如何消除Bank Negara Malaysia和CTOS黑名单?用这4个方法!

Shawn Ng
如何消除Bank Negara Malaysia和CTOS黑名单?用这4个方法!
小林是一名首购族,存了好几年的头期钱downpayment之后,如今终于可以向银行申请房屋贷款来买房了。
他的偿债比率(Debt Service Ratio,简称DSR)低于70%,能够轻松负担得起日后的房贷分期付款,收入也相当稳定,但他的房贷申请最终还是被银行拒绝了,原因竟是信用记录credit record有问题。
一查之下,小林才发现自己曾经拖欠的水电费是罪魁祸首!就是因为这区区几百元的水电费,小林被列入了“黑名单”(blacklist),导致如今银行以此为理由,拒绝了他的贷款申请。
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拖欠水电费居然也会影响信用记录和申请房贷的成功率?没错,而且不只是水电费,诸如信用卡账单、电话费、WiFi月费、Astro月费等其他杂费账单的偿还记录,同样也会被信贷机构一一记录在案。
如果你没有准时偿还这些账单费用,就会影响你的信用评级,在你的个人信用记录留下污点,也就是俗称的被列入“黑名单”。
在这种情况下,一旦你要申请贷款时,不管是房贷、车贷或个人贷款personal loan,多半是凶多吉少了,因为银行会查到你的这些不良信贷记录,并且认为你是一个信用不好的人而不肯借钱给你。
所以,对于所有打算申请贷款的人,特别是刚踏入职场的社会新鲜人,千万不要忽略按时缴付账单和费用的重要!

什么是黑名单Blacklist?

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我们常常听到拖欠贷款或者账单费用,会被马来西亚国家银行(Bank Negara Malaysia)blacklist列入黑名单。
但所谓的“被blacklist”,其实是指你拖欠债务或贷款的记录会在马来西亚国家银行的CCRIS信贷记录系统当中留下痕迹,变成你的“信贷黑历史”。
以CCRIS为例,只要你有一笔逾期未还的款项,CCRIS报告中的“N”栏就会在没有还钱的月份上,标注一个“1”字,代表有这一笔拖欠的款项,以此类推。
而在你跟银行申请贷款时,银行就会从CCRIS还有CTOSExperian等信贷报告机构查阅你的信用记录,以评估借钱给你的风险。
因此,如果你的CCRIS有很多不良信用记录,一般上银行就不会愿意借钱给你。

PropertyGuru小知识

CCRIS就是一个BNM官方的信用记录数据库,用来收集个人与企业的过往信用和财务资料,包括你名下的债务、债务借贷方、还债记录等等,供银行在评估你的信用时参考。

CTOSExperian则是私营的信贷报告机构,它们是从CCRIS获取这些资料,然后再提供给它们的客户,例如银行、基金公司和中小企业等。

值得注意的是,不管CCRIS、CTOS还是Experian,它们都不会将任何人列入黑名单的!它们只会如实记录公司和个人的信用记录,然后客观地把这些信用记录提供给银行,让银行自行评估和做决策。
以下是截至2021年12月20日时,获得马来西亚财政部(Ministry of Finance)颁发营业执照的8家信贷报告机构:
  1. Credit Bureau Malaysia Sdn Bhd
  2. CTOS Data Systems Sdn Bhd
  3. CTOS Basis Sdn Bhd
  4. Experian Information Services (Malaysia) Sdn Bhd
  5. FIS Data Reference Sdn Bhd
  6. Dun & Bradstreet (Malaysia) Sdn Bhd
  7. CRIF OMESTI Sdn Bhd
  8. MARC Data Sdn Bhd
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记得准时还!3种会让你被“Blacklist“的债务和账单

银行在审批贷款申请时,除了会考量贷款申请人的收入状况和还贷能力,还会检查申请人过去和如今的还钱记录,尤其是以下这4种!

1)房贷、个人贷款、车贷、信用卡等贷款和债务

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不论是车贷、房贷、个人贷款或信用卡债务,所有银行方面的贷款和债务记录,都会在CCRIS和CTOS中一览无遗。
正所谓“有借有还,再借不难;有借无还,再借免谈”,如果你身上有这些债务,切记一定要按时还款不拖欠。
即使只是拖欠一期,也会在信贷评估系统中留下污点,并且很有可能造成你以后的贷款申请被拒绝。
毕竟银行不希望发放出去的贷款最后会变成烂账,所以在审批时都会非常谨慎,务求降低烂账的风险。

2电话费、水电费、WiFiAstro等杂费账单

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不要以为你每个月准时偿还车贷和信用卡账单,把银行的各类贷款和债务纪录保持得漂漂亮亮,以后在申请新的贷款时就可以轻易获得银行批准。因为,如今你的非银行类债务,也是很多银行在评估放贷风险时重点关注的记录。
那银行是怎么样查看这些账单的还款记录的呢?答案就是:“CTOS”。
由CTOS推出的CTOS Score系统整合了CCRIS信息以外的资料,例如电讯公司、国家能源公司(TNB)、水务管理局、大马公司委员会(Suruhanjaya Syarikat Malaysia)大马报穷局(Malaysia Department of Insolvency)和Astro等的还款资料,让金融机构可以更深入追查及详细分析个人的还贷习惯。
这意味着,如果你没有准时偿还电话费、水电费、Astro月费等杂费账单,或者累积了很大笔的欠款,银行都可以通过CTOS Score系统通通知道。
这会让你的信用大打折扣,所以,哪怕这些账单的数目不高,却足以让你借不到钱买房。
另外需要提醒的是,有些房东可能会用租客的名字设立一个电费账户,所以租房族不要以为房子不是自己的,迟还电费就不会有影响!

3PTPTN贷学金

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国家高等教育基金局(Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional,简称PTPTN)提供的贷学金,是许多大学生一出社会就需要背负的一笔庞大债务。
根据PTPTN的规定,所有PTPTN借款人必须在毕业的12 个月后,开始偿还这笔贷学金。
而为了提高还款率并对欠款人采取行动,PTPTN于2015年6月开始让有关的欠款记录显示在CCRIS。这意味着,所有拖欠PTPTN者的欠债记录都会出现在CCRIS系统中,从而影响他们的信用分数,导致拖欠者在申请贷款时面临困难。
不过,为了让青年有机会拥有自己的房屋,政府在2019年7月宣布,拖欠PTPTN不会影响购买第一间房屋的贷款申请。换句话说,如今银行在审批房贷时,不会把PTPTN的欠款记录纳入考量。
尽管如此,这仅限于购买房屋时的房贷,如果你是打算买车和申请个人贷款,你的贷款申请还是会受到PTPTN欠款记录的影响。

如何消除Bank Negara Malaysia和CTOS黑名单?

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如果你因为拖欠贷款或者费用账单,导致自己在CTOS和大马国家银行的CCRIS信用记录系统留下污点,也就是俗称的“被列入黑名单”,那你究竟要怎样才可以把自己的信用记录变回“漂亮”呢?
根据马来西亚国家银行旗下信贷资料局(Credit Bureau Malaysia)的资讯,CCRIS系统只会显示过去12个月的信贷记录,包括拖欠记录、还未还清的贷款或债务、有待批准的信贷申请和已批准的信贷申请等。
而在CTOS方面,CTOS的信用报告只会显示过去24个月的信贷记录。
因此,如果你是因为信用记录不理想的原因,导致自己的房贷申请被银行拒绝,建议你先暂时搁置买房计划,等到这些不良信用记录在1年至2年后被新的记录覆盖掉了,再向银行申请贷款。
值得注意的是,你在这段期间最好不要随便申请贷款,因为贷款申请被reject的记录也是会显示在你的CCRIS信用报告里面的,对你日后申请贷款造成不好的影响。

4个方法重新建立良好的信用记录

想要摆脱不良信用记录的你,可以通过以下3个方法为自己重新建立起良好的信用记录,提高日后贷款申请成功率。

1)尽快把拖欠的费用和债务解决

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如果你拖欠了很多笔款项,那么你最好尽快把这些欠款还清, 这样才能让自己在银行眼中重新建立起可靠和财政强稳的形象,也可以让自己的财务状况恢复健康,从而有更充足的现金去应付贷款的分期付款。
如果你有很多逾期债务,建议你先清还数目较小的欠款,比如信用卡账单、水电费、电话费等杂费,慢慢把债务和欠款减少。
在你把所有的债务都还清后,你就可以要求银行发出一份Letter of Discharge,证明你已经把债务都还清,可以从“黑名单“中移除。

2)每个月都准时还款

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在偿还欠款的时候,你必须确保自己每个月都准时还款,以建立一个全新且良好的信用记录。
记住,当月的账单费用必须在当月还清,不要拖到下个月。这是因为,即使只是迟了一天,也会在你的信用报告中留下污点。
为了避免自己忘记还款,建议你养成理财的良好习惯,并通过银行设定自动过账的功能。
而且在还款时,记得要根据约定的数额来还钱,千万不能少,否则依然会被标记为拖欠款项。以RM193的账单为例,你可以还RM193或更多,但千万别还少!

3)尽量不要申请新的贷款和信用卡

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你在这段期间也应该尽量不要申请新的信用卡和贷款,因为这会让你的债务增加,对你的信用评级而言是很不利的。
同时,如果你申请的贷款被拒,这些被reject的记录也会显示在CCRIS等信用报告当中,影响你的信用分数。

4)积极与银行协商和寻找解决方法

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麻烦越大,就越需要积极面对,所以千万不要逃避,否则问题只会像雪球般越滚越大,导致你最终面临破产等更加严重的后果。
如果你不幸面临严重的债务问题,建议你尽快跟银行联系,跟对方协商解决方法,比如制定一个把还贷期限拉长,或者把还款的最低数额降低。
你可以向国家银行旗下的信贷咨询与债务管理机构(AKPK)求助,让他们教你怎样通过债务重组等方法去处理这些债务,一步步分期还清这些欠款。
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