如何消除Bank Negara Malaysia和CTOS黑名单?用这4个方法!

小林是一名首购族,存了好几年的头期钱downpayment之后,如今终于可以向银行申请房屋贷款来买房了。
他的偿债比率(Debt Service Ratio,简称DSR)低于70%,能够轻松负担得起日后的房贷分期付款,收入也相当稳定,但他的房贷申请最终还是被银行拒绝了,原因竟是信用记录credit record有问题。
一查之下,小林才发现自己曾经拖欠的水电费是罪魁祸首!就是因为这区区几百元的水电费,小林被列入了“黑名单”(blacklist),导致如今银行以此为理由,拒绝了他的贷款申请。
拖欠水电费居然也会影响信用记录和申请房贷的成功率?没错,而且不只是水电费,诸如信用卡账单、电话费、WiFi月费、Astro月费等其他杂费账单的偿还记录,同样也会被信贷机构一一记录在案。
如果你没有准时偿还这些账单费用,就会影响你的信用评级,在你的个人信用记录留下污点,也就是俗称的被列入“黑名单”。
在这种情况下,一旦你要申请贷款时,不管是房贷、车贷或个人贷款personal loan,多半是凶多吉少了,因为银行会查到你的这些不良信贷记录,并且认为你是一个信用不好的人而不肯借钱给你。
所以,对于所有打算申请贷款的人,特别是刚踏入职场的社会新鲜人,千万不要忽略按时缴付账单和费用的重要!
什么是黑名单Blacklist?
我们常常听到拖欠贷款或者账单费用,会被马来西亚国家银行(Bank Negara Malaysia)blacklist列入黑名单。
但所谓的“被blacklist”,其实是指你拖欠债务或贷款的记录会在马来西亚国家银行的CCRIS信贷记录系统当中留下痕迹,变成你的“信贷黑历史”。
以CCRIS为例,只要你有一笔逾期未还的款项,CCRIS报告中的“N”栏就会在没有还钱的月份上,标注一个“1”字,代表有这一笔拖欠的款项,以此类推。
因此,如果你的CCRIS有很多不良信用记录,一般上银行就不会愿意借钱给你。
值得注意的是,不管CCRIS、CTOS还是Experian,它们都不会将任何人列入黑名单的!它们只会如实记录公司和个人的信用记录,然后客观地把这些信用记录提供给银行,让银行自行评估和做决策。
以下是截至2021年12月20日时,获得马来西亚财政部(Ministry of Finance)颁发营业执照的8家信贷报告机构:
- Credit Bureau Malaysia Sdn Bhd
- CTOS Data Systems Sdn Bhd
- CTOS Basis Sdn Bhd
- Experian Information Services (Malaysia) Sdn Bhd
- FIS Data Reference Sdn Bhd
- Dun & Bradstreet (Malaysia) Sdn Bhd
- CRIF OMESTI Sdn Bhd
- MARC Data Sdn Bhd
记得准时还!3种会让你被“Blacklist“的债务和账单
银行在审批贷款申请时,除了会考量贷款申请人的收入状况和还贷能力,还会检查申请人过去和如今的还钱记录,尤其是以下这4种!
1)房贷、个人贷款、车贷、信用卡等贷款和债务
不论是车贷、房贷、个人贷款或信用卡债务,所有银行方面的贷款和债务记录,都会在CCRIS和CTOS中一览无遗。
正所谓“有借有还,再借不难;有借无还,再借免谈”,如果你身上有这些债务,切记一定要按时还款不拖欠。
即使只是拖欠一期,也会在信贷评估系统中留下污点,并且很有可能造成你以后的贷款申请被拒绝。
毕竟银行不希望发放出去的贷款最后会变成烂账,所以在审批时都会非常谨慎,务求降低烂账的风险。
2)电话费、水电费、WiFi、Astro等杂费账单
不要以为你每个月准时偿还车贷和信用卡账单,把银行的各类贷款和债务纪录保持得漂漂亮亮,以后在申请新的贷款时就可以轻易获得银行批准。因为,如今你的非银行类债务,也是很多银行在评估放贷风险时重点关注的记录。
那银行是怎么样查看这些账单的还款记录的呢?答案就是:“CTOS”。
由CTOS推出的CTOS Score系统整合了CCRIS信息以外的资料,例如电讯公司、国家能源公司(TNB)、水务管理局、大马公司委员会(Suruhanjaya Syarikat Malaysia)、大马报穷局(Malaysia Department of Insolvency)和Astro等的还款资料,让金融机构可以更深入追查及详细分析个人的还贷习惯。
这意味着,如果你没有准时偿还电话费、水电费、Astro月费等杂费账单,或者累积了很大笔的欠款,银行都可以通过CTOS Score系统通通知道。
这会让你的信用大打折扣,所以,哪怕这些账单的数目不高,却足以让你借不到钱买房。
另外需要提醒的是,有些房东可能会用租客的名字设立一个电费账户,所以租房族不要以为房子不是自己的,迟还电费就不会有影响!
3)PTPTN贷学金
国家高等教育基金局(Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional,简称PTPTN)提供的贷学金,是许多大学生一出社会就需要背负的一笔庞大债务。
根据PTPTN的规定,所有PTPTN借款人必须在毕业的12 个月后,开始偿还这笔贷学金。
而为了提高还款率并对欠款人采取行动,PTPTN于2015年6月开始让有关的欠款记录显示在CCRIS。这意味着,所有拖欠PTPTN者的欠债记录都会出现在CCRIS系统中,从而影响他们的信用分数,导致拖欠者在申请贷款时面临困难。
不过,为了让青年有机会拥有自己的房屋,政府在2019年7月宣布,拖欠PTPTN不会影响购买第一间房屋的贷款申请。换句话说,如今银行在审批房贷时,不会把PTPTN的欠款记录纳入考量。
尽管如此,这仅限于购买房屋时的房贷,如果你是打算买车和申请个人贷款,你的贷款申请还是会受到PTPTN欠款记录的影响。
如何消除Bank Negara Malaysia和CTOS黑名单?
如果你因为拖欠贷款或者费用账单,导致自己在CTOS和大马国家银行的CCRIS信用记录系统留下污点,也就是俗称的“被列入黑名单”,那你究竟要怎样才可以把自己的信用记录变回“漂亮”呢?
根据马来西亚国家银行旗下信贷资料局(Credit Bureau Malaysia)的资讯,CCRIS系统只会显示过去12个月的信贷记录,包括拖欠记录、还未还清的贷款或债务、有待批准的信贷申请和已批准的信贷申请等。
而在CTOS方面,CTOS的信用报告只会显示过去24个月的信贷记录。
因此,如果你是因为信用记录不理想的原因,导致自己的房贷申请被银行拒绝,建议你先暂时搁置买房计划,等到这些不良信用记录在1年至2年后被新的记录覆盖掉了,再向银行申请贷款。
值得注意的是,你在这段期间最好不要随便申请贷款,因为贷款申请被reject的记录也是会显示在你的CCRIS信用报告里面的,对你日后申请贷款造成不好的影响。
4个方法重新建立良好的信用记录
想要摆脱不良信用记录的你,可以通过以下3个方法为自己重新建立起良好的信用记录,提高日后贷款申请成功率。
1)尽快把拖欠的费用和债务解决
如果你拖欠了很多笔款项,那么你最好尽快把这些欠款还清, 这样才能让自己在银行眼中重新建立起可靠和财政强稳的形象,也可以让自己的财务状况恢复健康,从而有更充足的现金去应付贷款的分期付款。
如果你有很多逾期债务,建议你先清还数目较小的欠款,比如信用卡账单、水电费、电话费等杂费,慢慢把债务和欠款减少。
在你把所有的债务都还清后,你就可以要求银行发出一份Letter of Discharge,证明你已经把债务都还清,可以从“黑名单“中移除。
2)每个月都准时还款
在偿还欠款的时候,你必须确保自己每个月都准时还款,以建立一个全新且良好的信用记录。
记住,当月的账单费用必须在当月还清,不要拖到下个月。这是因为,即使只是迟了一天,也会在你的信用报告中留下污点。
为了避免自己忘记还款,建议你养成理财的良好习惯,并通过银行设定自动过账的功能。
而且在还款时,记得要根据约定的数额来还钱,千万不能少,否则依然会被标记为拖欠款项。以RM193的账单为例,你可以还RM193或更多,但千万别还少!
3)尽量不要申请新的贷款和信用卡
你在这段期间也应该尽量不要申请新的信用卡和贷款,因为这会让你的债务增加,对你的信用评级而言是很不利的。
同时,如果你申请的贷款被拒,这些被reject的记录也会显示在CCRIS等信用报告当中,影响你的信用分数。
4)积极与银行协商和寻找解决方法
麻烦越大,就越需要积极面对,所以千万不要逃避,否则问题只会像雪球般越滚越大,导致你最终面临破产等更加严重的后果。
如果你不幸面临严重的债务问题,建议你尽快跟银行联系,跟对方协商解决方法,比如制定一个把还贷期限拉长,或者把还款的最低数额降低。
你可以向国家银行旗下的信贷咨询与债务管理机构(AKPK)求助,让他们教你怎样通过债务重组等方法去处理这些债务,一步步分期还清这些欠款。
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