AKPK是什么?5个步骤教你申请AKPK债务重组计划

Shawn Ng
不管是想要买车、买房、做生意还是求学深造,很多人都会需要贷款(英文loan)
贷款本身并不是一件坏事,因为它可以协助我们更快、更方便地获取所需的资金,帮助实现我们的梦想和目标。
然而,当债务严重超出我们的负担能力时,一个处理不当就很可能会面临破产(英文bankruptcy),变成一个无权管理自己的财产,甚至要出国也不能的破产人士,那真是后悔莫及了!
所以,如果你正面临沉重的财务负担,身心皆处于高压状态,甚至已到了已经无法承担、想要放弃的地步,先不要想不开或者找“阿窿”来解决。
在马来西亚,如果你面临还债方面的难题,你是可以联络马来西亚国家银行(Bank Negara Malaysia)旗下的信贷咨询与债务管理机构(AKPK),让他们帮你走出困境,渡过难关的!

你知道吗?马来西亚破产人数每一年都在增加!

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根据大马报穷局(Malaysian Department of Insolvency)的资料,在2021年1月至4月期间,我国共有2954人不幸面临破产,比2020年同期的2445人增加了20.82%。
资料显示,在2021年的首4月期间,导致个人破产的5大原因是:
1
个人贷款
1606
2
商业贷款
498
3
汽车贷款
286
4
房屋贷款
196
5
信用卡债务
188
尽管政府已在2020年将破产的门槛从RM50,000提高至RM100,000以减缓新冠病毒COVID-19疫情对大马人民的财务影响,但人民破产的情况仍令人堪忧。
一旦被法庭判入穷籍后,破产者名下的汽车、房地产及银行户口等所有财产都会被破产总监(Director General of Insolvency)接管。
而且,破产人士还会被禁止出国,也不能从事需要执照的专业职业、不能当公务员、不能经营生意等,对你的人生将带来巨大的影响!
为了降低我国的破产人数,国家银行特别成立了AKPK机构,通过专业财务咨询人士协助那些对债务和贷款束手无策、甚至已经濒临破产的人士解决财务困境。

AKPK是什么?

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AKPK的全名为Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit,中文名称为“信贷咨询与债务管理机构”。
AKPK是一家由马来西亚国家银行于2006年4月所成立的机构。AKPK成立的目的,是为大众提供财务建议协助个人管理债务,以减少人民因为不善理财和不良债务管理而破产的问题,进而营造更健全的银行体系,并减少这类债务诉讼的法庭案件。
但你要知道的是,AKPK并不是一间财务公司或者贷款机构,他们是不会借钱给任何人的,也不会作为担保人(英文guarantor),更不会替任何人还债!
该机构只是在求助者(借贷人)借贷方(通常是银行或财务公司)之间扮演中间人的角色,帮助借贷人管理和解决自己的财务问题。
AKPK也没有委托任何代理人帮他们从事这方面的服务,而且AKPK所提供的服务都是免费的,因此不会向借贷人索取任何的服务费用。

AKPK提供的6种债务贷款管理服务

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AKPK为大众提供了6项免费的服务,让专业财务咨询人士根据申请者的需求,制定相关的服务与解决方案。

1债务重组计划(Debt Management Programme

AKPK会为需要协助的借贷人量身打造一个新的偿还债务计划。AKPK会帮忙与借贷人的银行接洽,并且根据求助者的现金流(英文cash flow)情况,来调整或者重新制定一个新的还债时间表。
加入AKPK的债务重组计划后,只要你准时还款,银行就不会对你采取任何法律行动,也就是说你可以避免被银行入禀法庭对你申请破产。
只要你符合AKPK的相关条件,就可以上网申请加入这个债务重组计划,与AKPK的专人预约一对一的财务咨询服务。

AKPK的债务重组计划分为2种类型:

  1. 无抵押贷款(unsecured loan,如信用卡债务)– 银行一般会同意AKPK为求助者拟出的债务重组方案;
  2. 有抵押贷款(secured loan,如房屋贷款– 鉴于每家银行的政策不同,债务重组方案将根据具体情况,以个案的形式来做个别处理。
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2)减轻债务计划的自助指南(Self Help Guide for Debt Relief Plan

这项服务主要是为那些想要自行与银行或融机构直接协商的借贷人,提供这方面的协助与指引。
如果借贷人觉得自己无法应付目前的各种分期付款,他可根据AKPK所提供的指南,自行拟定一个减轻债务的计划,然后跟银行商量调整还贷期限或者债务重组。
如果借贷人无法就债务重组事宜与银行方面达成共识,他还是可以寻求AKPK的协助。
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3)自愿偿债安排(Voluntary Arrangement

当负债人无法依约偿还债务和贷款时,他可在被法庭宣判破产前,跟AKPK申请自愿偿债安排。
这样做的目的,是为负债人提供一个机会,与债权人协商债务偿还计划和达成解决方案,避免通过法律诉讼的途径,最后面临破产的下场。
若要进行自愿偿债安排,负债人必须向法庭申请临时裁决令(Interim Order),以便在90天内与债权人达成债务偿还协议。
在临时命令的有效期内,债权人在未经法庭许可下,不得启动或继续对负债人的破产申请或其他法律程序。
同时,负债人必须委托一名代理人(英文nominee)协助管理自愿偿债安排的事务,包括制定和向债权人提交偿还债务建议书,并监督自愿偿债安排程序的进行。
在这方面,负债人的代理人必须是AKPK的官员,或者任何已向破产总监(Director General of Insolvency)注册的代理人。
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4贷款咨询服务(MyKNP

这是由马来西亚国家银行BNM所设立,然后隶属AKPK与大马信贷担保机构(CGC)旗下的一个咨询平台。
MyKNP平台旨在协助房屋买家和企业,能够更好地了解贷款申请被拒的原因帮助他们提升获得贷款的成功率,同时给予他们其他融资和贷款方案的建议。
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5)财务管理教育(Financial Education

通过教育节目与教材来教导大马人民正确的理财资讯,包括如何谨慎和有效地使用贷款等。

6)财务辅导与咨询(Financial Advisory

为人民进行深入的财务评估,协助他们解决财务问题和处理债务。
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我在什么情况下应该寻求AKPK的帮助?

如果你正在面对以下7个状况,就代表你的债务问题已经亮起红灯,应该及早寻求AKPK等专业人士的协助,否则很容易会陷入破产这种无法挽回的境地。
  1. 无法处理本身的财务问题
  2. 债务已超出自己的负担能力
  3. 只能还得起信用卡账单的最低限额
  4. 需要从信用卡套取现金来应付日常开销
  5. 没有任何储蓄作为个人和家庭的应急资金
  6. 经常接到追债电话
  7. 收到追讨债款的法律信函

AKPK债务重组计划Debt Restructuring怎样可以帮到我?

对于背着庞大债务、又无力应付的人来说,债务重组不失为一个解决财务困境的办法。

PropertyGuru小知识

所谓债务重组(英文debt restructuring),就是当负债人无力偿还欠款时,与债权人协商重新协商和制定一个新的还款计划,比如调整每个月的供款额和延长还款期限,让负债人可以在能力范围内继续还款,并且减少或免去负债人因为无力还债而必须承担的额外利息与罚金。

除了能够让负债人可以减缓财务压力外,债务重组也能让债权方避免因负债人破产而面临更大的损失。
有些人可能会担心自己接受债务重组后,本身的雇主会收到这方面的通知,但你其实大可放心,因为AKPK是不会通知你的雇主的。
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AKPK债务重组Debt Restructuring的4个好处

  1. 不会被银行等债权人向法庭申请让你破产
  2. 重新调整你的现金流cash flow
  3. 依据你的现金流情况,制定一个符合你目前财务状况的还债计划
  4. 免受债主们追债的烦恼
值得注意的是,在接受AKPK债务重组的期间,负债人也许还会收到来自银行的追债电话,因为这是属于银行的权力,AKPK无权干涉。
不过,只要负债人每个月按照债务重组计划还钱,银行就不能采取任何法律行动来对付你。而且,在参与债务重组计划后,AKPK也不会限制负债人出国。
但你要知道的是,在你接受debt restructuring后,你必须要调整自己的生活方式,以确保自己有能力继续还债。
同时,你的信用卡可能会被银行中止,而且你也可能很难在这段期间申请到新的贷款。
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怎样申请AKPK债务重组计划

在你申请AKPK的债务重组计划前,你必须先确保自己符合以下6个条件:
  1. 你还没有破产bankrupt
  2. 你已经无法处理本身的债务
  3. 在扣除日常生活费后,你还有一些可以用的资金
  4. 你还没有面对任何法律诉讼
  5. 你想要进行债务重组的贷款,是那些与AKPK合作的银行或金融机构所提供的
  6. 你的贷款数额不超过RM500万

5个步骤上网申请AKPK债务管理计划

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如果你符合以上的条件,你可通过以下5个步骤,到AKPK的官网申请加入AKPK债务管理计划:

步骤1 – 上网提交申请和预约债务重组服务

  1. 到AKPK网站注册账户
  2. 依据步骤填写个人或企业资料、想要进行债务重组的贷款或债务,还有自己每个月想要偿还的数额等
  3. 检查及确保所填资料正确后提交申请
  4. 预约一对一的咨询服务,申请者可自行选择AKPK分行、日期和时间

步骤2 – 将有关文件准备好

AKPK债务重组服务的咨询,需要准备以下文件:
  • 身份证副本
  • 收入证明文件 – 在职人士需要提供3个月的薪水单,自雇人士则需提交一份收入宣誓书(需经过宣誓官处理)
  • 最新的公积金EPF结单
  • 最新的CCRIS结单
  • 有关法律诉讼文件(若有)
  • 其他文件,如重大疾病的医生报告、配偶死亡证明书、残疾证明文件及水电单等

步骤3 – 与AKPK专员讨论新的还债计划

AKPK的财务咨询人员会评估申请者的收入、开销和贷款等,制定一个合理且申请者能够负担的还债计划,或者为申请者建议其他的还债方式。

步骤4 – 启动债务重组计划

在成功申请后,申请者要在10天内把第一笔还债的款项交给AKPK,以启动有关债务重组计划。如果申请者没有这么做,就需要再次到AKPK分行处理。

步骤5 – 确定加入债务重组计划

接着,申请者就可以到AKPK的客户登录页面下载自己的债务重组计划献议书(Letter of Offer),以正式进行这个计划。

关于AKPK债务重组计划的12个常见问题

PropertyGuru FAQ-Frequently Asked Questions

1)从我薪水扣除的个人贷款personal loan,可否在债务重组计划下进行重组?

只有以下的银行和金融机构所提供的个人贷款,可以让借贷人通过AKPK重组有关贷款:
  • 马来西亚人民合作银行(Bank Kerjasama Rakyat Malaysia)
  • 马屋业银行(MBSB Bank)
  • 马来西亚回教银行(Bank Islam Malaysia Berhad)
  • 国家储蓄银行(Bank Simpanan Nasional)

2)破产人士可以申请债务重组计划吗?

破产人士是不能申请债务重组计划的,但他们可以向大马报穷局(Department of Insolvency)寻求有关方面的协助。

3)AKPK债务重组计划可以对汽车贷款等Hire Purchase进行重组吗?

可以,但仅限于以下银行所提供的hire purchase贷款,其他银行及金融机构则根据具体情况来特别处理。
  • 马来西亚回教银行(Bank Islam Malaysia Berhad)
  • 大马银行(Ambank)、大马伊斯兰银行(AmBank Islamic)

4)房屋贷款Home Loan可以在债务重组计划下重组吗?

可以,但仅限于以下银行及金融机构提供的房屋贷款。其他银行或金融机构则根据具体情况来特别处理。
  • 艾芬银行(Affin Bank)、艾芬回教银行(Affin Islamic Bank)
  • 安联银行(Alliance Bank)、安联回教银行(Alliance Islamic Bank)
  • 大马银行(Ambank)、大马回教银行(AmBank Islamic)
  • 马来西亚回教银行(Bank Islam Malaysia Berhad)
  • 伊斯兰社会义务银行(Bank Muamalat)
  • 国家储蓄银行(Bank Simpanan Nasional)
  • 联昌银行(CIMB Bank)、联昌回教银行(CIMB Islamic Bank)
  • 丰隆银行(Hong Leong Bank)、丰隆回教银行(Hong Leong Islamic Bank)
  • 马来亚银行(Maybank)、马来亚回教银行(Maybank Islamic)
  • 大众银行(Public Bank)、大众回教银行(Public Islamic Bank)
  • 兴业银行(RHB Bank)、兴业回教银行(RHB Islamic Bank)

5)国家高等教育基金(PTPTN)贷款可以在债务重组计划下进行重组吗?

可以,但前提是申请人必须也有其他银行的贷款一起进行重组。如果申请人只有PTPTN贷款,则需要直接与PTPTN协商有关的重组事宜。

6)其他教育贷款能够通过AKPK进行债务重组吗?

AKPK只能对PTPTN教育贷款进行债务重组。

7)AKPK可以重组由其他公司或有执照的财务公司所发出的贷款吗?

不可以,AKPK只能重组特定银行的贷款和债务。

8)加入AKPK的债务重组计划会带来什么影响?

申请者的信用额度将被撤销,例如信用卡和透支(英文overdraft)额度。
同时,在参与债务重组计划期间,申请者可能无法申请到新的贷款。如果申请者执意申请贷款,有关申请将交由银行自行决定是否批准。

9)在加入债务重组计划后,我还可不可以申请新的贷款?

如果客户想要申请新的贷款,AKPK并不会反对,而有关银行将在进行彻底的信贷评估后,自行决定批准或拒绝客户的贷款申请。

10)AKPK是否有委托代理或第三方,来代表AKPK客户提交或申请债务重组计划?

AKPK并没有委托任何代理或第三方,来代表客户提交或申请债务重组计划。客户需要与我们的财务咨询人员面对面地讨论债务重组计划。

11)参与AKPK债务重组计划的费用是多少?

AKPK所提供的财务咨询服务及债务重组计划,都是完全免费的。

12)AKPK有没有提供贷款服务?

AKPK不提供、也不协助客户获得任何贷款。如果你想申请贷款,你可以直接与银行联系,银行会自行决定是否批准你的贷款申请。
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