想在30岁之后买房的你,需要注意些什么?

你打算在30岁之后买房吗?其实有很多人都跟你一样哦,而且大家计划买房的平均年龄是32岁。在这个年龄阶段买房有好几样事情需要留意,快来看看是什么吧!
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千禧世代,也就是大家熟悉的90后,如今已经逐渐迈向三字头了。

在这个具有里程碑意义的年龄阶段,很多人可能已经打算定下来了。而且不管是计划结婚、从父母的家搬出来自己住、还是投资,买房都是他们首要考量的目标之一。

事实上,PropertyGuru的2021年上半年消费者情绪调查(Consumer Sentiment Survey)结果显示,在还未买房的千禧世代受访者中,有超过一半的受访者计划在30岁后买房,平均买房年龄是32岁

如果你也是有着同样的想法和打算,你现在就应该开始做好这方面的准备了,因为“计划买房”“准备好买房”可是两码子事。

如果不想计划出错或者买到不适合自己的屋子,一定要提前做好功课,才能实现你这一阶段的目标,并且为下一个人生阶段打好基础

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30岁以后买房要注意什么?

1)屋子的地点

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在任何年龄买房,地点都是首要的考量,而且这对于30岁以后的你,更加是直接影响你的事业发展、家庭成员和生活品质的关键。

30岁以后的你,应该是事业和家庭都逐渐稳定下来,并且想在一处地方定居了。

所以,你要为长远的居住环境做好打算,考察屋子周边地区是否发展成熟,有没有银行、学校、商场、医院、食肆和公共交通系统等便利设施,还有屋子距离上班和这些便利设施是否太远等等。

相信你一定不想每天为了上班或送孩子上学,都要在大清早或傍晚的尖峰时刻浪费1小时以上的时间塞车吧?这肯定会让你的生活品质大打折扣

即使你是打算买屋子来出租,你也要清楚知道,一个发展成熟的地区对一间房子的租金增幅和升值潜能,是有着直接影响的。所以,一定要小心选择买房的地点!

2)屋子的种类

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你在30岁之后购买的屋子,有很大可能就是你未来10年、20年,甚至更长时间的住所,因此要小心选择适合的屋子类型。

如果你有了一名伴侣,双方也已经拟定结婚的计划,打算在婚后生小孩或者跟其中一方的父母在新家同住,这时候你就要选择空间比较宽敞的屋子

千万不要等到搬进去新家之后,才发现家里的空间不够一家人生活,届时再来找房搬家就很麻烦和头痛了。

跟婚姻一样,买房是一辈子的承诺(commitment),记得要把目光放远和仔细考量你和家人的需求,这样才不会买到一间让自己后悔的屋子。

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3)你的房屋贷款年限

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很多30岁不到的年轻买家,会把房屋贷款的偿还期限拉得越长越好,而且最好是能够申请到35年或者是直到自己70岁的期限。

这是因为,很多年轻的房屋买家在这个年龄阶段的收入还不高,所以把偿还期限拉长后,每个月的分期付款就会比较少,也比较容易负担。

不过,若你是在30岁之后买房,你就要慎重考虑自己是否要把房屋贷款的偿还期限拉到最长

这是因为,假设你是在35岁买房,那么计以银行最长35年的房屋贷款年限,意味你在65岁退休之后,还要继续供屋,直到你70岁才把贷款还完

所以,为了不让自己财务压力过大和打乱日后的退休计划,你可以选择价格比较廉宜的房屋,这样有助你缩短贷款的偿还期限,又不会带来太大的还贷压力。

另外,你还必须留意房屋贷款的类型,并且善用半灵活(Semi-Flexi)灵活(Full Flexi)贷款的额外还贷功能,提早把屋子供完,这样退休之后就不必再为了房贷而烦恼。

4)购买新楼盘还是二手房

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相信这是许多首购族都会有的疑问,但只要厘清自己的能力和需求,答案就显而易见了。

一手房地产市场方面,政府近年来积极通过不同的措施来刺激市场的买气,加上发展商推出各种优惠配套和回扣,这对首购族而言确实是一个好消息。

一般上,买新屋子的优点是可以免付律师费、印花税、甚至头期等费用。缺点就是新楼盘的周边便利设施和交通连接,一般需要较长的时间才能发展完善。

二手房子选择会比较多,并且周边社区通常已经发展成熟,屋子也可以立即入住

但二手的屋子通常都比较老旧,所以你有可能需要再拨出一笔为数不小的修缮和装修费

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5)政府提供的买房优惠和援助计划

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为了刺激房地产市场的买气,政府近年来推出了多个优惠和奖励措施,包括拥屋计划(HOC)豁免印花税和房屋贷款援助等

在这当中,首购族是获得最多买房援助的一群,比如My First Home Scheme可以让首购族不必支付10%头期款之余,还能从银行获得100%的房屋贷款。

要注意的是,每一项措施都有不同的申请资格和开放期限,比如拥屋计划就会在2021年的5月31日结束

因此,除了检查自己是否合符资格,也要为买房的步骤和时机做好规划,不要因为错过了这些优惠而后悔莫及。

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想在30岁之后买房?你应该做的事前准备有:

1)准备买屋子的头期

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首先你必须清楚知道,想跟银行申请到100%的房屋贷款是几乎不太可能的,而且买房的时候还有大笔的律师费和印花税等费用等着你支付。

许多人就是太高估自己的财力错误地预期自己可以从银行借到很高的贷款,因而与心爱的屋子失之交臂。

所以,为了避免重蹈别人的覆辙,从今天开始为你买房的梦想努力存钱吧!

你可以设定一个每日、每周或每月的存钱目标,比如将每日一杯的星巴克咖啡钱省下来,一年下来你就能够为自己累计365杯星巴克咖啡的钱至少RM3000的存款。

千万别小看这几千块的存款,加上你在薪水方面存下来的钱和公积金第二户头里面的存款,就是一笔很可观的买房基金了!

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你也可以尝试找点外快,比如在业余时间兼职召车平台的司机或送餐员,或者接一些freelance的工作。如果你擅于烘培或烹饪,还可通过网络平台售卖你烹煮的食品。

你也可以用钱生钱,通过投资的被动收入来让存款增长,但最好远离投机炒作

例如近期的美国GameStop事件,就正好说明了这类投机炒作方式的高风险,一不小心就会血本无归

2)建立稳定的收入或事业

银行是否批准你的房屋贷款,最主要考量的因素之一就是你是否有固定收入稳定的工作或事业

在银行的眼中,收入稳定的人士拖欠贷款的风险较低,因此银行会比较愿意借钱给他们。

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在审核贷款申请的时候,银行一般会要求3个月至6个月的薪水单,以检查你每个月是否有稳定的收入。

如果你经常换工作、从事一份靠佣金抽成的工作、或者是一名自雇人士,你就要特别留意了。

这时候的你,应该设法为自己建立一个稳定良好的收入记录,因为这是银行审视你还贷能力的一大标准。

你可以展示2年以上的缴纳公积金(EPF)记录,证明你的收入稳定,也可以在公积金户口内累计相当数额的存款,作为还贷能力的保证。

还有,记得每年都要报税,因为这样也可以建立一个可靠与良好的收入记录。

申请房屋贷款之前,可以用PropertyGuru Loan Pre-Approval(房屋贷款预批系统)评估你的申请成功率,准确度高达99%,而且还是免费使用的哦!

3)减少债务负担和不必要的开销

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30岁之后的你,可能已经买了一辆车、一架最新款的iPhone、一架MacBook,还有几个名牌包。

但是当你打算买房的时候,你就要开始做好财务规划,尽量减少不必要的债务负担和开销

你应该尽快把车贷、卡债、个人贷款和高等教育基金(PTPTN)等贷款还清,从而将自己的偿债比率(Debt Service Ratio,简称DSR)降低到30%至40%的理想水平。

这是因为,如果你的偿债比率大于70%,那么你就会很难申请到房屋贷款。

搞懂偿债比率(DSR),贷款再也不用烦!

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搞懂偿债比率(DSR),贷款再也不用烦!

4)建立良好的信用记录

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从现在开始,你要多多留意自己信用卡、车贷和电话费的偿还记录,因为这将直接影响你的信用记录

你的信用记录会保存在国家银行的中央信用资讯系统记录(CCRIS),还有CTOS Data Systems Sdn Bhd(CTOS)和RAM Credit Information Sdn Bhd(RAMCI)等私人信贷评级机构的数据库里面。

银行可以向这些评级机构购买你的信用报告,以评估你的信贷风险,然后决定是否将贷款批给你。

如果你的信贷记录没有任何拖欠或未付款项的记录,这就表示你拥有良好的信用记录,这也会让你更容易获得银行的贷款。

要留意的是,PTPTN贷款的偿还记录也会留在CCRIS当中。所以,千万记得要定期偿还,否则就会在CCRIS留下不好的信贷记录,影响你的房屋贷款申请成功率!

5)与房地产经纪或银行职员打好关系

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别误会,我们没有要你走后门的意思!这只是一个让你得知第一手市场消息和资讯的方法,帮助你在买房的时候做出更明智的决定

与房地产经纪打好交道的好处是,每当发展商推出超值的优惠配套或有新楼盘推出时,你就能第一时间掌握消息,把握机会以超值的价钱或快人一步买到喜欢的屋子

另一方面,多与银行职员交往,可以让你了解不同银行审核房屋贷款的标准和要求,从而帮助自己做好在日后申请贷款的准备。

每家银行都有各自的放贷政策,因此有时候你会发现,某人在A银行申请不到房屋贷款,但在B银行却申请到了。

因此,一名熟悉贷款批准程序的银行职员,将成为你申请房屋贷款时的指路明灯

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虽说买房最好趁年轻,现实却是马来西亚在过去数年的薪资增长缓慢,甚至还跑输房价的增幅,而且每个月的生活费用、车贷、保险等开销更是比上一辈高出不少。

加上现代人普遍迟婚,而且把30岁之前的阶段视为事业拼搏期,因此很多人都把买房的计划设置在30岁之后实行。

但不管你在任何年龄买房,这都是一件人生大事,所以一定要未雨绸缪和做好谨慎规划。

否则你往后的数十年很可能就要被迫困在一间你不喜欢的屋子和地点,每个月还要偿还高额的分期付款,真是赔了夫人又折兵。

 

你在申请贷款买屋子的时候,通常被银行要求购买一份房屋贷款保险,而最常见的两种就是MRTA和MLTA。但是究竟MRTA和MLTA有什么区别,哪一种比较适合你呢?让我们用这篇文章解答你的疑问!

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