Dalam soal ambil insurans, memang tak ada konsep ambil terlalu awal atau lambat, sebab memang perlu ada!
Insuran memang perlindungan terbaik, lebih-lebih lagi untuk melindungi sesuatu yang bernilai seperti hartanah. Sebab banyak benda boleh berlaku, jadi kenalah berhati-hati ya…
Namun, MRTT dan MLTT bukan saja untuk melindungi hartanah – tapi lebih kepada melindungi anda dan juga orang kesayangan anda. Jadi, apakah maksud sebenar kedua-dua istilah ini?
Sebenarnya, MRTT adalah singkatan kepada Mortgage Reducing Term Takaful dan MLTT pula ialah Mortgage Level Term Takaful.
Kedua-duanya adalah produk insurans Takaful yang melindungi anda sekiranya terjadi sebarang kecacatan serius atau kematian. Dah namanya takaful jadi ia berdasarkan sistem perbankan Islam.
Jom selami lagi topik MRTT vs MLTT ni untuk mengetahui apakah perbezaannya, dan kenapa ia adalah salah satu perkara penting yang perlu dipertimbangkan dalam perjalanan pembelian hartanah anda.
Apa Itu MRTT?
Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT) adalah produk insurans Takaful yang direka khas untuk menyediakan sokongan kewangan sekiranya terjadi kes kecacatan kekal/total permanent disability (TPD) atau kematian.
Tips PropertyGuru
Secara dasarnya, Insurans MRTT adalah satu bentuk jaminan kewangan yang melindungi nilai pinjaman perumahan anda pada masa-masa yang tertentu.
Maknanya, kalau jumlah pinjaman perumahan anda berkurangan, perlindungan yang disediakan oleh MRTT juga akan berkurangan – itulah yang dimaksudkan dengan ‘mortgage reducing’ (pengurangan gadai janji) dalam MRTT.
Pembayaran untuk yuran insurans Takaful pula dibuat sekaligus (lump-sum) pada masa pembelian, dan biasanya sebahagian atau jumlah penuh boleh dibayar menggunakan pinjaman perumahan.
Bagi kes kematian, MRTT boleh digunakan untuk membayar baki jumlah pinjaman perumahan anda, yang mana ia dibayar terus kepada institusi kewangan yang memberikan pinjaman.
Maknanya, ada jaminan kestabilan kewangan dan ketenangan fikiran untuk kesayangan anda walaupun sedang berhadapan dengan situasi yang sangat sukar.
MRTT juga melindungi kes kecacatan kekal dengan menawarkan perlindungan keselamatan kewangan yang penting sekiranya terjadi hal-hal yang tak dingini, misalnya apabila individu yang dilindungi berdepan kecacatan kekal dan tak dapat bekerja lagi.
Kalau pinjaman perumahan tu habis bayar awal, pihak insurans selalunya akan tawarkan bayaran balik tunai, berdasarkan terma dan syarat penamatan awal.
MRTT mempunyai istilah yang sangat jelas, yang mana ia dikira berdasarkan tempoh pinjaman perumahan.
Logik juga kan, bila fikir-fikir balik sebabnya motif utama MRTT ni memang untuk melindungi hutang pinjaman perumahan.
Sangat penting juga untuk pihak insurans memadankan tempoh dan pengurangan jumlah tersebut dengan pinjaman perumahan anda untuk insurans jenis ni.
Tak gunalah kalau ada rumah harga sampai RM500,000, tapi insurans yang nak melindunginya hanya RM20,000 je!
Begitu juga sebaliknya, buat apa bayar insurans sampai RM500,000 kalau pinjaman perumahan tu tinggal lagi RM20,000 je yang perlu dibayar kalau terjadi kematian.
Apa Itu MLTT?
Mortgage Level Term Takaful (MLTT) pula direka untuk memberikan jaminan kewangan kepada keluarga anda, sekiranya terjadi kes kematian atau kecacatan kekal.
Walau bagaimanapun, jumlah yang dilindungi oleh MLTT akan kekal sepanjang tempoh pelan insurans diambil – itulah yang dimaksudkan dengan ‘Level Term Takaful’
Jika terjadinya kes kematian atau kecacatan kekal, MLTT akan membayar baki pinjaman perumahan yang ada terus kepada bank.
Baki daripada jumlah yang dah dibayar untuk insurans pula akan diberi terus kepada penerima manfaat (beneficiary).
Maknanya, MLTT ni bukan saja melindungi nilai pinjaman perumahan, tapi pada masa yang sama, menyediakan kewangan tambahan pada keluarga dan yang tersayang.
Lain daripada MRTT, bayaran untuk MLTT dibuat secara bulanan sepanjang tempoh pinjaman perumahan dibuat.
Oleh itu, ianya tak boleh dibayar menggunakan pinjaman perumahan macam MRTT, dan mesti dibayar oleh peminjam dalam ansuran bulanan.
Disebabkan nilai yang dibayar untuk MLTT kekal sama, kos keseluruhan premium juga mungkin lebih mahal berbanding perlindungan yang disediakan oleh MRTT walaupun untuk tempoh yang sama.
Apa Beza MRTA Dan MRTT?
Buat masa ni anda mungkin tertanya-tanya apakah beza antara MRTT vs MRTA? Tak apa, kami faham, dan nasib baik jawapannya juga mudah untuk difahami!
MRTA yang bermaksud ‘Mortgage Reducing Term Assurance’. MRTT tu sebenarnya memang produk yang sama je, cuma dalam versi Takaful, yang bertujuan melindungi jumlah pengurangan pada pinjaman perumahan sepanjang tempoh pelan yang diambil.
Sama juga untuk MLTT vs MTLA. MLTA ialah ‘Mortgage Level Term Assurance’ – yang mana MLTT adalah versi Takafulnya untuk perlindungan yang sama jenis.
Keempat-empat perlindungan ni adalah produk insurans hayat gadai janji yang memberikan jaminan sekiranya berlaku kematian atau kecacatan kekal.
Jika anda ingin membuat pembiayaan rumah secara konvensional, anda boleh pilih MLTA/MRTA. Manakala, kalau nak biayai rumah secara Islamik, pilihlah MLTT/MRTT.
Pembeli hartanah yang beragama Islam wajib mengambil insurans rumah jenis Takaful, maksudnya MLTT/MRTT.
Biasanya semasa beli rumah, ejen hartanah atau jurubank akan cadang insurans rumah yang paling sesuai, dan akan bantu anda sediakan dokumen untuk pembelian insurans.
Walaupun, sebagai contohnya, jurubank mungkin cadang MRTT tetapi anda fikir MLTT lebih berfaedah untuk keluarga anda, anda boleh meminta jurubank untuk memohon MLTT.
Tetapi! Anda perlu tahu juga sekiranya bank pinjaman perumahan anda ada sediakan insurans rumah ni. Jika tak ada, anda boleh mohon insurans ni dari bank atau institusi kewangan lain.
Apa Beza MRTT Dan MLTT & MRTA Dan MLTA?
Dalam insurans, perkara paling penting yang anda perlu pertimbangkan adalah ia perlu memenuhi keperluan anda. Kena ingat yang kepentingan insurans hanya akan nampak bila sesuatu kejadian tak diingini berlaku. Pendek kata, insurans ni macam sediakan payung sebelum hujan untuk kesayangan anda dalam waktu yang sukar.
Tapi, anda juga kena ingat yang anda perlu dapatkan nasihat kewangan dari pakar atau ejen bertauliah bagi memastikan anda memilih produk insuran terbaik dan sesuai untuk anda.
Kena ingat juga yang MLTT dan MRTT ni adalah istilah yang merangkumi pelbagai jenis produk dari institusi kewangan berlainan.
Terma dan syarat untuk setiap produk pun boleh jadi berbeza juga. Contohnya, definisi untuk TPD mungkin jauh berbeza antara dua produk tersebut. Penting juga untuk anda tahu bahawa kos, tempoh perlindungan serta kelayakan untuk mendapat perlindungan boleh berbeza bergantung pada situasi anda.
Jadi, lepas dah tahu semua ni, anda mesti dah sedar ada kelebihan dan kekurangan kedua-dua jenis insurans ni. Jom tengok semuanya dalam jadual kami sediakan ni!
Jumlah Yang Dilindungi
Berkurang sepanjang tempoh insurans.
Kekal sama sepanjang tempoh insurans.
Bayaran Premium
Dibayar sekaligus ketika pembelian.
Dibayar secara ansuran bulanan.
Bayar Kepada
Bank atau institusi kewangan yang memberikan pinjaman perumahan.
Bayar baki pinjaman perumahan kepada bank atau institusi kewangan yang berkenaan.
+
Bayar baki sekaligus kepada penerima manfaat.
+
Bayar baki sekaligus kepada penerima manfaat.
Kos
Pembayaran sekaligus yang boleh dibayar menggunakan pinjaman hartanah.
Jumlah akan mengikut nilai pinjaman yang berkurangan.
Kos jangka panjang yang lebih tinggi kerana melindungi nilai pinjaman yang kekal dan tak berubah.
Dibayar oleh individu secara ansuran.
Walaupun kedua-duanya masih memberi perlindungan kepada kematian dan kecatatan kekal, ia dipisahkan berdasarkan konsep pembiayaan dan kesesuaian dengan jenis pembiayaan anda.
MRTA dan MLTA adalah pilihan terbaik untuk pinjaman hartanah konvensional, tapi MRTT dan MLTT pula pilihan terbaik jika pinjaman hartanah adalah pembiayaan Islamik.
Ada Tak Insurans Alternatif Selain MRTT/MLTT?
Selain daripada MRTT/MLTT, terdapat pilihan ketiga untuk insurans pinjaman perumahan iaitu Insurans Jangka Hayat, atau lebih dikenali sebagai “Term Life Insurance ”.
Apakah fungsi insurans ni? Secara asasnya, Insurans Jangka Hayat merupakan sebuah pelan fleksibel dan mempunyai struktur premium untuk pemegang polisi.
Maksudnya, pelan ni boleh dikurangkan, ditambahkan, atau ditamatkan bila-bila masa sahaja. Sama macam MRTT/MLTT, Insurans Jangka Hayat berfaedah untuk menampung dan melindungi keluarga sekiranya tragedi menimpa anda.
Premium insurans perlu dibayar sepanjang hayat dan anda mungkin dengar macam lama sangat je, sepanjang hayat! Tapi, jika berlaku kematian, syarikat insurans akan membuat bayaran kepada ahli keluarga/penama kerana polisi ni menawarkan perlindungan sepanjang hayat.
Apa Kepentingan Insurans Gadai Janji?
Selepas kami terangkan panjang lebar di atas, anda boleh nampak sendiri kenapa MLTT dan MRTT ni penting.
Sebab kedua-duanya menyediakan perlindungan keselamatan bernilai untuk orang kesayangan anda jika terjadi apa-apa tak diingini dan tuntutan berjaya dibuat.
Nak tak nak, kita semua tahu yang pinjaman perumahan ni memang antara hutang yang paling besar yang selalunya diambil sepanjang hidup kita.
Hutang tu pula memang dikira berdasarkan kewangan seorang atau dua individu utama. Jika kejadian malang atau tak diingini berlaku, keadaan boleh berubah dengan sangat drastik.
Hidup dengan hutang banyak ditambah pula dengan situasi tak bernasib baik yang berlaku memang sangat membebankan. Ketika inilah, polisi insurans hayat gadai janji akan memainkan peranan.
Insurans hayat gadai janji direka untuk memberikan ketenangan fikiran bila berhadapan dengan situasi kewangan macam ni. Ia juga direka untuk mengurangkan beban sekiranya terjadi perkara yang tak diingini.
Insurans Takaful seperi MRTT dan MLTT adalah produk kewangan yang boleh membantu melindungi keperluan semua pemilik hartanah, samada yang Islam atau bukan Islam.
Jadi… Nak Pilih MRTT Atau MLTT?
Pilihan nak ambil MRTT atau MLTT ni terletak ditangan anda!
Bayaran MRTT lebih murah berbanding MLTT kerana bayarannya dibuat semasa pembelian, maksudnya bila dah dapat kunci rumah, tak perlu risau bayar insurans rumah secara ansuran bulanan. Nak tahu lebih lanjut tentang contoh bayaran MRTT dan MLTT anda boleh baca sini.
Tapi, jumlah MRTT akan dikurangkan setiap tahun mengikut nilai pinjaman dan jika kadar bayaran meningkat, akan dikurangkan dengan lebih cepat lagi.
Hanya penerima manfaat akan menerima bayarannya untuk MRTT, manakala dengan MLTT, ahli keluarga boleh menerima bayaran, jadi kiranya MLTT lebih berfaedah untuk yang berkeluarga dan mempunyai tanggungan.
Jumlah bayaran untuk MLTT juga akan kekal sepanjang tempoh insurans, jadi ia turut berfungsi sebagai sebuah akaun simpanan wang dan nilainya dijamin sepanjang tempoh.
Sebelum memilih insurans yang paling sesuai, teliti jumlah yang perlu dibayar samada bayaran pendahuluan (up-front payment) semasa tandatangani borang SPA, ataupun secara ansuran bulanan bersama-sama bayaran pinjaman perumahan.
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.