Kita sebagai rakyat Malaysia kena prihatin tau dengan CCRIS dan CTOS sendiri, lagi-lagi kalau memang ada rancangan nak buat pinjaman perumahan.
Jadi, teruskan membaca supaya kami boleh tolong hilangkan kekeliruan yang anda ada tentang topik ni ye!
Apa itu CCRIS?
CCRIS (Central Credit Reference Information System, atau Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit) ni datang dari Bank Negara Malaysia (BNM).
Semua laporan kredit CCRIS disediakan dan diuruskan oleh Biro Kredit BNM. Di sinilah semua maklumat kredit dari pelbagai syarikat kewangan di Malaysia terlibat, seperti bank, broker insuran, dan ada juga pihak swasta seperti syarikat telekomunikasi.
Di dalam laporan CCRIS tu ada pelbagai info yang membantu institusi kewangan seperti bank untuk buat keputusan atas setiap permohonan pinjaman perumahan. Info yang mereka boleh tengok dalam laporan CCRIS tu adalah:
- Semua pinjaman/kredit tertunggak
- Akaun perhatian khusus yang mana akaun dipantau rapat oleh institut kewangan
- Permohonan pinjaman kredit yang dah lulus atau sedang diproses dalam tempoh 12 bulan
Ramai yang ingat bila rekod tak cantik je, CCRIS boleh blacklist seseorang tu, tapi itu sama sekali tidak benar.
Sebabnya, CCRIS ni hanya menyediakan info dan data yang diperlukan oleh institusi kewangan untuk membuat keputusan.
Anda kena ingat yang CCRIS tak ada kuasa untuk blacklist sesiapa, dan info yang mereka sediakan bukan setakat benda buruk je, benda baik pun ada dalam tu.
Antaranya, ialah sejarah pembayaran semula yang bagus dan pemohonan pinjaman perumahan yang dah lulus.
Apa itu CTOS?
CTOS (CTOS Data Systems Sdn Bhd) adalah organisasi persendirian atau syarikat swasta yang juga menyediakan report kredit.
Ia digunakan secara meluas oleh bank dan institusi kewangan di Malaysia untuk tentukan kelayakan kredit pemohon, sama ada individu atau syarikat.
Selalunya, memang institusi kewangan akan gunakan lebih dari satu laporan kredit untuk tau macam mana sebenarnya keadaan kredit dan keupayaan pemohon untuk bayar balik hutang.
Info dalam CTOS pula datang dari pelbagai sumber awam seperti Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM), Jabatan Pendaftaran Negara (JPN), Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM), notis dari akhbar, penerbitan prosiding undang-undang, dan warta kerajaan.
Antara info yang institusi kewangan boleh semak dari report CTOS adalah:
- Status muflis
- Tindakan undang-undang
- Status kes
- Pemilikan dan info perniagaan
Sama juga macam CCRIS, yang CTOS ni hanya sediakan fakta je dan tak ada kuasa untuk blacklist mana-mana individu, atau bagi komen dan pandangan tentang laporan tu.
Beza CCRIS dan CTOS
Dalam kebanyakan kes, memang institusi kewangan akan tengok kedua-dua laporan kredit CCRIS dan CTOS ni sebelum mereka buat keputusan nak luluskan atau tolak permohonan pinjaman rumah dari sesiapa pun di Malaysia.
Tapi, walaupun laporan CCRIS dan CTOS digunakan untuk alasan yang sama, apa yang disediakan tak semua sama (macam kembar tak seiras la, kiranya)!
Satu perbezaan yang paling ketara adalah CCRIS datang dari badan kerajaan Bank Negara Malaysia, manakala CTOS adalah sebuah syarikat swasta.
Lagi satu, cara info dikumpulkan untuk laporan tu pun berbeza. CCRIS dapat info daripada institusi kewangan di Malaysia, CTOS pula dapatkan info kredit daripada sumber awam yang kami sebut di atas.
|
Persamaan
|
Perbezaan
|
|
CTOS dan CCRIS dirujuk untuk tengok kelayakan anda buat pinjaman
|
|
|
Kepentingan CCRIS dan CTOS
Semestinya penting! Semua info yang ada dalam CCRIS dan CTOS tu lah yang menggambarkan kelayakan kewangan dan reputasi anda sebagai peminjam!
Di bawah ni ada dua sebab utama kenapa CCRIS dan CTOS penting untuk anda, dan juga dalam dunia kewangan di Malaysia:
1. Analisis pihak bank
Sebelum bank nak luluskan atau tolak permohonan yang ada, setiap permohonan kad kredit atau pinjaman rumah akan lalui proses kelulusan kredit dulu. Masa tu, bank akan gunakan CCRIS dan CTOS untuk semak status kredit pemohon.
Kalau status tu positif, bank boleh luluskan permohonan tu, tapi kalau laporan tu nampak macam tak best je, yang memohon tu asyik tak bayar hutang on-time lepas itu tertangguh-tangguh, memang susah sikit bank nak luluskan.
Report kredit tu juga yang pihak bank akan guna untuk tentukan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) pemohon sebelum nak luluskan mana-mana permohonan.
Benda ni sangat penting untuk bank sebab dah ambil risiko yang tinggi bila meluluskan permohonan anda. Jadi, bila guna CCRIS dan CTOS ni, dapat lah bank kurangkan risiko yang ada.
kalkultor pinjaman rumah
Semak bayaran bulanan pinjaman untuk rumah idaman anda!
2. Sejarah bayaran balik hutang
Apa yang ada dalam CCRIS dan CTOS tu semuaya benda yang dah pernah jadi dalam kewangan anda.
Kiranya macam bila anda tengok atau cari apa-apa di internet, semuanya akan masuk dalam sejarah pelayaran tu kan?
Cuma yang sejarah CCRIS dan CTOS ni, anda tak boleh nak akses dan padam sesuka hati. Info dari dua laporan ni yang menunjukkan jika seseorang tu mampu beri komitmen untuk buat bayaran semula tiap-tiap bulan atau asyik tak bayar hutang.
Apa sahaja pinjaman yang anda penah ambil dan bila bayaran tu dibuat, semua akan direkod. Jadi, kalau bayaran tu lambat pun akan masuk dalam laporan kredit.
Selalunya, bila dah ada rekod lambat-lambat, ni jadi susah lah nak lulus permohonan kad kredit atau pinjaman perumahan.
Kalau anda tak nak ada masalah dengan permohonan yang dibuat, kena selalu kemaskini laporan kredit dan pastikan semuanya berada dalam keadaan positif, okay?
Apa itu blacklist CCRIS dan CTOS?
Antara banyak-banyak benda, yang paling orang ramai risau bila masuk bab kena semak CCRIS dan CTOS ni adalah mereka takut kena blacklist.
Eh, tadi kata tak boleh blacklist tapi ni cerita pasal blacklist pula? Mari kita terangkan apa makna blacklist ni, dan macam mana nak semak jika nama dah kena blacklist.
Konsep blacklist atau senarai hitam dalam CCRIS dan CTOS ni kira macam peminjam duduk dalam tahanan, atau kurungan sementara, selagi ada hutang tertunggak yang belum lagi selesai.
Sistem CCRIS dan CTOS ni direka untuk rekod semua aktiviti peminjam je, dan tak boleh pun nak blacklist peminjam macam sesetengah orang fikir.
Laporan kredit tu digunakan sebagai salah satu sumber untuk institusi kewangan semak sejarah kredit peminjam, jadi mereka boleh buat keputusan nak luluskan atau tak bila dapat permohonan baru.
Dalam laporan tu tak ada tulis anda kena blacklist, tapi dari rekod tu boleh nampak lah orang yang meminjam tu seorang pembayar hutang yang “bagus ataupun tak bagus”.
Kalau bagus, senang nak dapatkan pinjaman perumahan, tapi kalau tak bagus, kene usaha lebih sikit untuk selesaikan mana-mana pinjaman yang tertunggak supaya dapat buka balik peluang untuk buat pinjaman perumahan baru.
Haaaa, tu je sebenarnya maksud blacklist CCRIS dan CTOS, senang sangat kan?
Bagaimana permohonan pinjaman diluluskan?
Kalau permohonan kena tolak sebab bank kata nama anda dah dikategorikan sebagai peminjam atau penjamin yang tak bagus bila buat pembayaran balik, mesti terus cuak kan?
Terus terfikir, alamak dah kena blacklist ke apa ni!
Okay, bila dah jadi macam ni, benda pertama sekali yang anda kena buat ialah bertenang dulu dan pergi cari saluran yang betul untuk semak status anda. Betul ke memang ada masalah tu?
Bila anda terjumpa blog-blog yang kata boleh bagi info pasal CCRIS dan CTOS tu, minta tolong sangat jangan terus percaya!
Sebab dah ada kes orang yang siap pergi komen nama, nombor kad pengenalan, nombor telefon, dan sebagainya kat blog tu. Oh! Sangat bahaya tindakan ni.
Lain pula masalah yang dapatnya nanti, kalau ada orang yang curi-curi guna nombor atau info yang diletak kat blog tu.
Anda kena tau yang tuan atau admin blog tu memang tak boleh nak tolong semak pun laporan kredit, tak kira lah untuk peminjam ataupun penjamin yang kena blacklist.
Ini kerana tuan empunya badan yang kena contact sendiri pihak atau agensi yang terlibat dengan report kredit ni, melalui saluran yang betul.
Lihat hartanah untuk dijual
Cara semak ‘blacklist’ CCRIS & CTOS
Akhir sekali, anda kena tau macam mana nak dapatkan atau nak semak laporan kredit anda. Dari laporan tu lah baru nampak sama ada nama anda kena blacklist atau tak.
Kalau cantik je laporan tu, maknanya nama anda memang bersih, tapi kalau ada yang terlupa/terlambat bayar, kira macam nama kena blacklist lah, sebab dah masuk dalam kategori ada hutang tertunggak.
1. Untuk laporan CCRIS
Anda kena dapatkan laporan CCRIS ni dengan pergi sendiri kat ibu pejabat BNM, mana-mana cawangan BNM, atau cawangan AKPK.
Boleh jumpa khidmat pelanggan kat tempat tersebut, ataupun semak di kiosk layan diri. Nak semak online kat eCCRIS pun boleh, tapi kena daftar dulu.
Di sini ada cara untuk dapatkan laporan kredit. Kalau masih keliru tentang CCRIS, boleh rujuk soalan lazim dari laman web BNM ni.
2. Untuk laporan CTOS
Nak dapatkan laporan CTOS pula kena terus daripada pihak CTOS dengan hubungi pusat servis mereka, atau dapatkan melalui MyCTOS.
Kalau nak guna aplikasi CTOS ni, anda kena daftar dulu untuk dapatkan ID Pengguna, lepas tu aktifkan ID dan anda boleh terus akses report CTOS bila-bila masa je.
Berapa bayaran laporan CCRIS dan CTOS?
Bagi laporan CCRIS yang diambil daripada BNM, ia adalah percuma. Tetapi jika anda menggunakan perkhidmatan agensi pelaporan kredit, ada bayaran yang akan dikenakan.
Kalau masih ada persoalan pasal CTOS, boleh refer soalan lazim kat sini. Harapnya sekarang anda dah faham tentang CCRIS dan CTOS, dan segala info berkaitan dengan laporan kredit ni.
Lepas ni, anda kenalah pandai menguruskan kewangan supaya apa saja pinjaman yang ada boleh dibayar tepat pada mase dan tak menjejaskan laporan kredit untuk masa akan datang.
Teruskan usaha anda untuk sentiasa mencantikkan laporan CCRIS dan CTOS okay!
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.