Situasi hutang isi rumah di Malaysia memang membimbangkan, tapi nak buat macam mana kan?
Kos sara hidup termasuklah kos barangan, pengangkutan, pendidikan serta perumahan memang sentiasa naik, sedangkan gaji pekerja Malaysia masih tak meningkat dengan banyak.
Malah dilaporkan yang hutang isi rumah Malaysia pada kadar 89% banyak disumbang oleh pinjaman kenderaan dan perumahan.
CTOS juga melaporkan yang 60% rakyat Malaysia berdepan kesukaran menguruskan hutang dan mempunyai skor kredit tahap sederhana dan lemah.
Disebabkan itu, apabila pandemik COVID-19 melanda timbul pelbagai masalah peminjam sukar membayar hutang sehingga pelbagai inisiatif dan moratorium dilakukan kerajaan.
Tapi itulah realiti kehidupan sekarang, memang terpaksa berhutang terutamanya untuk pembelian yang menelan belanja besar seperti kenderaan dan rumah.
Kesemua jenis pinjaman yang kita buat dalam hidup sebenarnya boleh dikategorikan kepada hutang baik dan hutang jahat atau dalam Bahasa Inggerisnya, good debt and bad debt.
Apa maksud hutang baik dan jahat ni? Jom kita tengok.
Lihat hartanah untuk dijual
Apakah Maksud Hutang Baik & Hutang Jahat?
Bila dengar saja perkataan ‘hutang’, ramai yang terus rasa hutang ni membebankan dan banyak buruknya untuk peminjam.
Tapi, kalau digunakan dengan betul hutang boleh jadi sesuatu yang sangat berguna. Perbezaan antara hutang baik dan hutang jahat adalah:
- Maksud hutang "baik": Wang yang dipinjam untuk sesuatu perkara yang boleh membantu membina kekayaan atau meningkatkan lagi pendapatan anda.
- Maksud hutang "buruk": Pinjaman wang yang tidak banyak membantu meningkatkan hasil pendapatan dan boleh mengganggu status kewangan anda.
Bagi mudah lagi nak faham, jom kita tengok contoh-contohnya pula.
|
Hutang Baik
|
Hutang Jahat
|
|
Pinjaman perumahan
|
Kad kredit
|
|
Pinjaman kereta dalam kemampuan
|
Pinjaman kereta luar kemampuan
|
|
Pembiayaan pendidikan
|
Pembiayaan pengguna
|
|
Pinjaman perniagaan
|
Pinjaman tak berlesen seperti Ah Long
|
Haaaa…nampak tak dekat mana terletaknya pinjaman perumahan?
Maknanya, sesiapa yang menaruh impian nak memiliki rumah tu, bila rasa kewangan dah kukuh teruskan mencari rumah dan pinjaman yang bersesuaian yer.
Kenapa Pinjaman Perumahan Dikatakan Hutang Baik?
Pinjaman rumah dianggap sebagai salah satu hutang yang baik dan menguntungkan kerana bayaran bulanan anda adalah untuk membina ekuiti rumah sendiri.
Ianya juga boleh digunakan sebagai pelaburan hartanah di mana anda membeli untuk dijual semula pada harga lebih tinggi atau disewakan bagi menjana pendapatan sampingan.
Namun begitu, sangat penting untuk anda mengetahui tentang pasaran hartanah semasa anda ingin membeli dan juga berapa jumlah yang boleh dipinjam.
Anda semestinya tak mahu memohon pinjaman di luar kemampuan dan terperangkap dengan bayaran balik bulanan yang tinggi.
Satu lagi sebab yang menampakkan pinjaman perumahan baik adalah apabila kita bandingkan antara menyewa dan membeli rumah.
Bila menyewa, duit yang dibayar setiap bulan menjadi milik tuan rumah dan ianya habis macam tu saja. Cukup tempoh anda dah kena keluar dan cari rumah lain pula.
Sebaliknya, bayaran bulanan yang anda keluarkan untuk rumah yang dibeli sangat berguna untuk jangka masa panjang.
Selepas habis bayar nanti, anda terus dah ada rumah sendiri dan yang paling menarik, ada kemungkinan aset yang anda miliki tu mempunyai nilai yang lebih tinggi dalam pasaran.
Kebanyakan orang yang membeli rumah memang mengharapkan harga rumah yang dimiliki meningkat dari semasa ke semasa.
Walau bagaimanapun nilai hartanah tak semestinya terus naik sejurus dibeli. Ada beberapa faktor yang mempengaruhi harga pasaran hartanah termasuk lokasi, aksesabiliti, landskap ekonomi, dan pembangunan masa depan.
Berbalik kepada pinjaman perumahan, kadar faedah juga memainkan peranan penting. Hutang yang baik mempunyai kadar faedah yang rendah dan memberi kelonggaran bagi tempoh pinjaman.
Setakat tarikh panduan ni ditulis, kadar faedah pinjaman perumahan di negara kita masih dianggap rendah. Semuanya boleh didapati di bawah 5% seperti yang diperbandingkan di sini.
Tips PropertyGuru
Bank Negara Malaysia (BNM) dijangka menaikkan kadar faedah pinjaman bermula separuh kedua tahun ini. Oleh itu, sesiapa yang mampu, cepat-cepat rebut peluang membeli rumah masa kadar faedah masih rendah. Pastikan anda pilih pinjaman perumahan dengan teliti.
Bilakah Pinjaman Perumahan Jadi Hutang Jahat?
Tak dinafikan memang banyak kebaikan bila berjaya dapat pinjaman perumahan tapi ada beberapa situasi yang membolehkan ia menjadi hutang jahat. Antaranya adalah:
1. Pinjaman diambil pada kadar faedah tinggi
Ia akan membuatkan bayaran bulanan menjadi tinggi sekaligus menjadikan jumlah pembiayaan yang agak mahal bila tamat tempoh pinjaman.
2. Tak mampu atau terlepas bayaran bulanan
Bila hutang bank tidak dibayar sememangnya bank akan mula telefon dan mencari anda dengan kerap.
Sebenarnya bagi keadaan ni, anda boleh berbincang dengan pihak bank tentang tunggakan dan sebarang masalah kewangan yang sedang dihadapi.
Lihat hartanah untuk disewa
3. Mula dikenakan denda lambat bayar pinjaman
Selalunya selepas dua bulan bank tak terima bayaran bulanan, anda akan dikenakan caj lewat bayar dan penalti atas kadar faedah.
Ada sesetengah bank pula mempunyai polisi yang boleh menukar kadar faedah menjadi lebih tinggi.
Mana tak jahat sebab pinjaman akan jadi lagi banyak dan bayaran bulanan pun berubah jadi lebih tinggi!
Malah jika ia berterusan, bank berhak menyita rumah anda bagi menampung pinjaman yang diberikan.
Seeloknya berbincang dengan pihak bank jika anda berdepan masalah ini, anda juga boleh memilih untuk membuat pembiayaan semula atau refinance pinjaman, semuanya bergantung kepada syarat ditetapkan bank.
Jangan hilangkan diri jika ada masalah bayar hutang, kena hubungi pihak bank. Semuanya boleh diselesaikan dengan baik.
4. Pinjaman perumahan dah lulus, rumah belum siap
Jika anda membeli rumah yang masih dalam pembinaan atau undercon, anda perlu membayar pinjaman secara berperingkat atau progresif.
Pendek kata pembayaran pinjaman itu bergantung kepada peratusan projek yang sudah disiapkan.
Jadi jika anda tidak bijak merancang perbelanjaan, apabila jumlah pembayaran pinjaman berubah, anda memang akan berdepan masalah urus duit.
Di kala inilah, sementara hendak menanti rumah siap, hutang pinjaman perumahan boleh menjadi hutang jahat.
Duit nak bayar rumah sewa lagi, duit nak kena bayar untuk rumah yang masih belum siap…banyak tu.
Kena sentiasa bersedia dalam aspek kewangan bila anda membeli rumah undercon ini, kena tahu dan rancang siap-siap duit yang perlu dikeluarkan mengikut jadual bayaran progresif yang diberikan.
5. Tiada perancangan teliti pelaburan hartanah
Dalam pinjaman perumahan, ada satu terma anda kena ketahui iaitu Tempoh Terkunci atau Lock In Period.
Ada orang yang membeli rumah disebabkan pengaruh dan desakan masyarakat serta "digula-gulakan" dengan peluang pelaburan.
Memang boleh melabur tetapi anda perlu bijak dan berani berdepan risiko. Banyak isu perlu dipertimbangkan jika anda tidak ada kewangan yang baik.
Nak jual rumah juga sebenarnya bukan mudah sebab ada Tempoh Terkunci ditetapkan bank yang menghalang anda memindahmilik rumah kepada orang lain dalam tempoh tertentu, jika tidak mahu dikenakan denda.
Malah rumah adalah aset tidak mudah cair, bukan hari ini hendak jual, esok ada pembeli. Ada ketikanya proses mencari pembeli memakan masa berbulan malah bertahun. Dan sepanjang tempoh itu, anda perlu terus bayar kepada bank.
Itu tak termasuk lagi dengan isu harga permintaan yang anda hendak berbeza dengan harga ditetapkan bank atau pembeli minta kurangkan harga kerana harga median lebih rendah berbanding harga yang anda mahu. Memang boleh pening.
Rumah yang anda anggap sebagai pelaburan itu kini jadi hutang jahat sebab ROI tidak memuaskan dan anda terbeban dengan pelbagai isu hartanah tersebut.
Apa Nak Buat Kalau Dah Terjebak Dengan Hutang Jahat?
Pertama sekali, jangan gementar dan cuba sedaya upaya untuk selesaikan hutang tersebut.
Mulakan dengan mengurus kewangan secara baik dan tersusun supaya dapat bebas daripada kemelut hutang.
Jika anda tidak mampu melakukannya sendiri, boleh hubungi Agensi Kaunseling & Pengurusan Kredit (AKPK) yang menawarkan pelbagai khidmat percuma termasuklah jadi orang tengah antara anda dan institusi perbankan.
Tak bermaksud anda tak perlu bayar hutang ya, hutang masih perlu dibayar tapi ada sistem lebih baik untuk mudahkan anda urus semuanya.
Sekarang anda dah tahu betapa bahayanya hutang, pastikan anda betul-betul mampu sebelum nak ambil pinjaman perumahan.
Sebelum anda memohon sebarang pinjaman, semak dulu kemampuan anda membeli rumah dengan menggunakan kalkulator pinjaman perumahan ini.
Sekurang-kurangnya anda tahu berapa yang anda mampu nak bayar balik setiap bulan.
Kalau tak mampu, jangan guna jalan singkat yang membolehkan anda mendapat pinjaman tetapi memakan diri bila tak dapat nak bayar nanti.
Selamat berjaya!
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.