买房是很多人的梦想和目标，但奈何如今的生活水平高涨，房价也越来越贵，有时候真的会担心自己永远都无法买到自己的一间屋子。
尤其是吉隆坡Kuala Lumpur和雪兰莪Selangor的市区，很多人的薪水只有RM2,000到RM3,000左右，但这些地方的房子都很不便宜，所以有时候真的不禁会想：“到底哪里才有我买得起的房子呢？“
2023年马来西亚薪资收入和吉隆坡房价中位数（Median）
相信这是雪隆区很多人的心声，因为根据马来西亚统计局（Department of Statistics Malaysia，简称DOSM）的2023年6月的薪资调查报告，吉隆坡和雪兰莪大马人民的薪资中位数就是在RM3,000左右，分别达RM3,822和RM2,945。
相比之下，大马国家房地产资讯中心（National Property Information Centre，简称NAPIC）的数据显示，KL在2022年第3季的排屋价格中位数是RM756,500，公寓房价中位数是RM545,000。在雪州方面，排屋和公寓房价中位数分别是RM515,500和RM323,000。
2023年大马薪水与房价中位数
马来西亚RM3000薪水能够借到多少钱的房屋贷款？
假设你想要在KL或者雪州购买房子，但你每个月的薪水只有RM3,000左右，你有些什么选择、自己又能够跟银行借到多少贷款买房呢？
想要找出这些问题的答案，我们先假设：
- 你每个月的总薪水收入是RM3,000
- 你现在每个月的生活费是净收入的30%
- 你如今没有任何的车贷、房租和信用卡债务等财务负担
- 你打算把净收入的70%都用来供屋子
- 你想跟银行贷款90%来买房，并且负担得起10%的头期钱
- 你申请的房屋贷款的利息是3.5%，偿还期限是35年
然后，让我们用以下的公式来为你计算：
RM3,000（总收入）- 20%（EPF、SOCSO和PCB）= RM2,400（净收入）
RM2,400（净收入）- 30%（生活费）= RM1,680（供屋子的预算）
你每个月的薪水收入RM3,000在扣除20%的EPF、预扣税（PCB）和SOCSO等存款和费用后，还剩下RM2,400的净收入。
然后再把净收入RM2,400的30%扣除，作为你每个月的生活费，那么你每个月还剩下净收入的70%，也就是RM1,680可以用来供屋子。
那么这RM1,680的预算可以用来买多少钱的房子呢？根据PropertyGuru的房屋贷款计算器Housing Loan Repayment Calculator的计算结果，一笔银行利息3.5%、偿还期限35年的RM400,000房屋贷款，每个月的分期付款是RM1,653。
根据你的RM1,680供屋子的预算，这笔RM400,000的房贷的RM1,653供款，刚好是你可以负担得起的数额。
换算过来，假设购买房子的头期钱downpayment是10%，即RM40,000，那么RM3,000薪水能负担得起的房子，大约就是价位在RM440,000左右的房地产。
但是，RM440,000的买房预算在吉隆坡和雪兰莪能够买到什么样的房子呢？让我们用PropertyGuru网站的楼盘搜索功能，为你找到这个价位的KL和雪州屋子。
薪水收入RM3,000可以在吉隆坡KL买到什么屋子？
根据PropertyGuru网站截至2023年12月1日的楼盘资讯，RM440,000可以让一名符合以上条件的房屋买家，购买到以下15个公寓项目的单位。
而且，因为这些都是新房子，所以买家可以享有发展商给予的优惠，比如免费买房印花税stamp duty、免费买卖合约律师费和现金回扣等等，能给予买家更多优惠。
值得留意的是，很多KL公寓的面积都不超过1,000平方尺，所以可能会比较适合单身人士、情侣、新婚夫妻和小家庭，尤其是那些刚出社会工作、想要自己一间家的职场新鲜人。
15个低于RM44万令吉的吉隆坡公寓项目*
薪水收入RM3,000可以在雪兰莪Selangor买到什么屋子？
在雪兰莪方面，RM3,000的薪水又可以买到什么样的屋子呢？好消息是，因为Selangor的土地比KL较多，所以在房地产的选择方面更多！
PropertyGuru网站截至2023年12月1日的楼盘资讯显示，RM440,000的买房预算可以让一名薪水RM3,000的买家在雪州买到以下的排屋terrace house和连排住宅townhouse项目，还有16个新建的公寓项目！
跟以上的KL公寓项目一样，这些都是发展商新建的房地产项目，因此买家能够享有不少买房优惠。
在项目地点方面，排屋和townhouse大多处于雪州的郊区，比如 Rawang, Puncak Alam、Bangi和Dengkil等，而condominium的地点则比较多元，分布在蕉赖Cheras、加影Kajang、蒲种Puchong, Subang Jaya, 莎阿南Shah Alam等。
RM44万令吉以下的雪州排屋和Townhouse楼盘
Dengkil, Sepang
Double-storey terraced house
1,346
Leasehold
RM 429,900
2024
MAWAR GARDENS 2
Bukit Beruntung, Rawang
Double-storey terraced house
1786 – 2044
Freehold
RM 379,440
2024
Kuala Selangor
Townhouse
1,191
Leasehold
RM 315,000
2020
Kuala Langat
Double-storey terraced house
1,800
Malay Reserved Land
RM 430,000
2023
16个RM44万令吉以下的雪州公寓新项目*
千万不要买到你财务负担能力范围以外的房子
我们有责任提醒你，如果你的房贷供款占了净收入的70%，将是一件非常危险的事情。因为这意味着你在供屋子之后，完全没有剩余的钱能够存起来作为应急基金。
同时，屋子还有很多隐藏费用，包括水电费、排污费、管理费（maintenance fees）、门牌税cukai pintu、地税cukai tanah和火险等等，这些费用累积起来也是一笔不小的数目。
如果你每个月只有刚刚好足够的钱应付屋子的房贷，却不够钱支付这些费用开销，那么就表示这只是一间你买得起、但住不起的房子，并不是一间你目前有能力拥有的房子。
以下是3个把过高比例的收入都用来供屋子的坏处
1）无法储蓄应急基金
一旦发生紧急需要用到一大笔钱的情况，或者突然失去工作和收入，那么你很可能就没钱继续把偿还房贷，最终甚至会导致屋子被银行收回拍卖、甚至面临破产。
2）被迫牺牲生活品质
当你将近乎所有的钱都用来供屋子的时候，你在生活上的选择也很受到很多限制，比如无法存到足够的资金创业、没办法换新的电脑、手机和汽车等物品，还有被迫放弃旅行等需要大笔花费的休闲娱乐活动。
3）可能会影响未来职业发展
在你日后想要换工作的时候，你可能只会想找一份在家里附近的工作，不想找那些必须通勤一两个小时的地方。其实，这会在无形中让你放弃了很多机会，甚至还会影响到职业的发展。
什么价位的房地产才是RM3,000薪水的负担范围内的？
一般上，供屋子最理想的状况，就是房贷的分期付款只占了你的买房预算的30%至40%。
而从以上RM3,000薪水的例子来看，RM1680供屋子预算的40%，就是RM672。
根据这个RM672的预算来看，假设房屋贷款利息是3.5%，偿还期限是35年，那么对于薪水RM3,000的买家来说，比较适合他们购买的其实是价格RM180,000左右的屋子（10%头期钱RM18,000，贷款RM162,000，每个月供款RM670）。
没错，RM180,000的预算确实不高，但这并不代表你没房可买。事实上，吉隆坡KL和雪兰莪Selangor很多地方都有RM180,000这个价位左右的小公寓单位。
还有，政府也为RM3,000这个收入水平的人民，推出了很多可负担房屋计划，比如一马房屋PR1MA、我的雪兰莪州房屋计划（Rumah Selangorku）、直辖区房屋（Residensi Wilayah, 前称RUMAWIP）和人民组屋计划 （Program Perumahan Rakyat）等等。
这些政府房屋计划的价格都比市面上的私人房地产项目便宜，而且有些还可以先租后买（rent-to-own），是相当不错的选择。
购买房子这件事不能急
虽然房地产是公认的一个累积财富的利器，而且实现拥有自己一间家的梦想更是让人感到兴奋和自豪，但是买房这件事一定要做好万全的准备才能实行，否则你未来数十年都会被后悔和担忧所困扰。
所以，如果真的是找不到自己喜欢又买得起的屋子，那就先暂时把买房的计划搁置吧！
毕竟“勉强没有幸福“，与其勉强买到一间自己供得很辛苦、生活过得很拮据的屋子，不如先努力提高自己的薪水和收入，为买房做好充足的准备。
在此之前，你也可以好好充实自己对房地产市场的知识，比如了解银行审批贷款申请的标准、搞好自己的CCRIS和CTOS等信用记录、储蓄好一笔头期钱downpayment等，让自己日后能够信心十足地应对每一个有关房地产的决策。
记住，买房一定要花时间做足准备和筛选，千万不能急！
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