Poket kering, siapa tak pernah? Paling kurangpun kita pernah merasai pengalaman tertinggal dompet ketika dah beratur beli makanan di medan selera dan terpaksa pinjam duit kawan sekejap.
Tetapi, ada kes di mana pinjaman persahabatan boleh bertukar jadi sesuatu yang lebih rumit, dah macam bayar pinjaman hartanah pula.
Disebabkan nilai pelaburannya, penting anda ambil tahu undang-undang dan tanggungjawab yang mungkin wujud tanpa anda sedari.
Di Malaysia, jenis pinjaman kawan-kawan ni dikenali sebagai Perjanjian Pinjaman Persahabatan.
Ia adalah bentuk pinjaman wang dari kawan-kepada-kawan, di mana seorang individu meminjamkan wang secara langsung kepada orang lain, tanpa melibatkan pihak bank atau institusi kewangan.
Tapi dalam kes ini, sumber pinjaman kewangan anda adalah rakan baik anda! Jadi, dalam soal ini, kena tahu juga perkara terburuk yang boleh berlaku!
Bila anda faham lebih banyak tentang perjanjian ini, semakin mudah proses pinjaman anda, persahabatan pun akan terjamin.
Bilakah Perjanjian Pinjaman Persahabatan Terpakai Dalam Hartanah?
Perjanjian Pinjaman Persahabatan boleh jadi sangat membantu dalam urusan membayar deposit hartanah.
Macam seperti seorang rakan baik meminjamkan wang untuk deposit sewa rumah, atau pinjaman lebih besar untuk bayar wang cengkeram, bahkan melangsaikan sepenuhnya wang pendahuluan untuk beli rumah!
Mengumpul wang mencukupi untuk membayar wang pendahuluan 10% yang diperlukan adalah salah satu cabaran terbesar dalam soal pemilikan hartanah.
Sudah tentu ia sangat mencabar bagi mereka yang perlu berjimat untuk menyimpan wang yang banyak, tetapi pada masa yang kena langsaikan perbelanjaan lain, macam sewa dan bil-bil.
Disebabkan kesukaran inilah banyak skim sokongan perumahan yang bertujuan membantu individu B40 dan M40 meletakkan matlamat utamanya adalah sokongan pembayaran wang pendahuluan.
Dah sah-sah bayaran pendahuluan bukan satu-satunya kos ya, kerana terdapat pelbagai kos tambahan lain yang mesti dipertimbangkan ketika menguruskan soal kewangan hartanah anda.
Bila semua kos ini digabungkan, padanlah mengapa ada sesetengah daripada kita yang terpaksa meminjam dengan rakan dan insan tersayang untuk membantu mereka.
Dan dari situlah Perjanjian Pinjaman Persahabatan ini bermula!
Bilakah Pinjaman Dianggap Perjanjian Pinjaman Persahabatan?
Bayangkan ya, anda dah jumpa rumah impian anda! Sebuah unit kondo yang sempurna yang sudah lama diidamkan di kawasan kejiranan Damansara, tapi wang pendahuluan pula tak cukup…aduh, jadi apa nak buat ni?
Perjanjian Pinjaman Persahabatan mungkin satu pilihan bijak. Maklumlah, ia mudah diakses, jika nak dibandingkan dengan pinjaman rasmi dari bank.
Jadi tak hairanlah yang pinjaman jenis ini dilihat sebagai satu urusan tak rasmi, di mana anda dan rakan berjabat tangan dan buat perjanjian atas dasar kepercayaan semata-mata.
Itulah yang dinamakan persahabatan. Tetapi jika ia melibatkan wang, Perjanjian Pinjaman Persahabatan perlu melalui ujian tertentu bagi memastikan pemberi pinjaman tak melanggar garis panduan ditetapkan undang-undang.
Baik, perkara pertama yang perlu anda ketahui: Perjanjian Pinjaman Persahabatan adalah sah di Malaysia. Polis tak akan semena-mena tangkap anda atas kesalahan meminjamkan wang tunai kepada rakan anda untuk membeli KFC!
Anda juga boleh mengenakan faedah yang wajar untuk pinjaman seperti itu (walaupun tak perlu, ya lah takkan semata-mata nak beli ayam goreng pun kena faedah!).
Pinjaman sekali-sahaja antara rakan atau keluarga, dengan kadar faedah yang berpatutan, adalah perjanjian undang-undang dan kewangan yang boleh diterima pakai sepenuhnya.
Masalah mungkin timbul jika pemberi pinjaman telah meminjamkan wang kepada beberapa individu, memperoleh wang dari faedah, atau beroperasi seperti satu perniagaan.
Hanya perniagaan dan individu sah yang didaftarkan di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 yang boleh menjalankan pinjaman wang sebagai perniagaan.
Terdapat beberapa ujian mudah yang boleh anda tanyakan pada diri anda mengenai pinjaman / peminjaman wang di bawah Perjanjian Pinjaman Persahabatan:
- Adakah pemberi pinjaman dan peminjam wang kenal antara satu sama lain?
- Adakah kadar faedah (jika ada) yang dikenakan berpatutan?
- Adakah pemberi pinjaman telah meminjamkan wang kepada orang lain sebelum ini?
- Adakah pemberi pinjaman membuat keuntungan daripada meminjam wang secara berkala?
Soalan tentang kadar faedah ini susah juga, terutama sekali bila melibatkan rakan-rakan dan keluarga.
Seperti yang dinyatakan, adalah sah di sisi undang-undang untuk mengenakan faedah tersebut, dan wajar untuk menganggap ianya dapat melindungi kehilangan faedah yang mungkin diperolehi dari wang tersebut – pada dasarnya ia menyeimbangkan kos pinjaman untuk pemberi pinjaman.
Namun, semakin tinggi kadar faedah yang dikenakan, semakin besar kemungkinan transaksi itu dapat dilihat dalam mahkamah nanti yang pemberi pinjaman itu menjalankan perniagaan pinjaman wang pula. Tak pasal-pasal!
Merangka Perjanjian Pinjaman Persahabatan Rasmi
Memastikan bahawa Perjanjian Pinjaman Persahabatan ditulis dan dijamin secara rasmi, adalah jalan terbaik untuk kedua-dua belah pihak.
Ini bagi mengelakkan berlaku sebarang kekeliruan yang boleh menimbulkan pergaduhan nanti. Perkara ini berlaku terutamanya untuk pinjaman berjumlah besar berkaitan hartanah, yang mungkin memerlukan masa bertahun-tahun untuk membayar balik.
Dokumen bertulis itu harus merangkumi beberapa maklumat penting, berikut adalah butiran contoh maklumat standard dalam Perjanjian Pinjaman Persahabatan:
- Nama peminjam
- Nama pemberi pinjaman
- Jumlah nilai pinjaman
- Jadual bayaran balik yang dipersetujui
- Kadar faedah (jika ada)
- Kadar faedah pembayaran lewat (jika ada)
- Tarikh akhir pembayaran pinjaman akhir
- Catatan jaminan keselamatan (jika ada)
Butiran terakhir mengenai jaminan sangat penting untuk pemberi pinjaman. Walaupun Perjanjian Pinjaman Persahabatan berdasarkan kepercayaan, sedikit jaminan atau sekuriti dapat membantu bagi memastikan kepercayaan itu terus terpelihara.
Salah satu pilihan yang boleh anda ambil adalah dengan menyenaraikan penjamin untuk pinjaman tersebut.
Pada asasnya, individu tambahan ini (biasanya mempunyai ikatan dengan peminjam) bertindak sebagai jaminan untuk melindungi sepenuhnya nilai pinjaman sekiranya peminjam asal gagal membayar. Ini memberikan jaminan keselamatan tambahan untuk pemberi pinjaman.
Selain itu peminjam boleh menggunakan pilihan untuk melindungi pinjaman daripada tanah/ hartanah.
Perkara ini harus dinyatakan dalam dokumen bertulis, dan memerlukan peminjam untuk menyerahkan hak milik tanah kepada pemberi pinjaman atau wakil sah mereka.
Ini dijamin undang-undang dan disebut sebagai kaveat pemegang hak milik. Pada dasarnya, ini adalah istilah undang-undang yang merujuk kepada nota kepentingan terhadap tanah, yang didaftarkan di Pejabat Tanah.
Sekiranya peminjam ingkar (baca: cabut lari!) dari pinjaman, pemberi pinjaman kemudian dijamin secara sah berhak terhadap nilai pinjaman tersebut hasil daripada penjualan tanah atau hartanah terbabit.
Pilihan ketiga adalah mendapatkan pinjaman daripada nilai saham dalam mana-mana perniagaan. Di bawah perjanjian ini, peminjam bersetuju untuk memindahkan sejumlah saham ke nilai pinjaman, atau menjual saham tersebut untuk menampung nilai hutang, sekiranya berlaku keculasan dalam membayar balik pinjaman.
Perkara terakhir – jangan lupa cop dokumen! Pastikan dokumen anda dicop secara sah agar ia boleh diterima di mahkamah nanti jika semua pilihan di atas ni gagal.
Apa Jadi Jika Tak Ada Perjanjian Rasmi Dan Kawan Tak Mahu Bayar?
Benda mudah BOLEH jadi susah kalau perjanjian pinjaman dengan rakan anda bermasalah. Bukan sahaja persahabatan jadi taruhan, tetapi wang anda juga boleh tergadai jika anda adalah pemberi pinjaman!
Perjanjian rasmi pastinya banyak membantu jika berlaku apa-apa, tetapi apa yang boleh anda lakukan sekiranya tak ada sebarang perjanjian bertulis yang rasmi? Jangan bimbang, anda tak semestinya langsung tak boleh dapat apa-apa!
Sekiranya anda tak mempunyai perjanjian bertulis rasmi, tanggungjawab pemberi pinjaman adalah untuk membuktikan kepada mahkamah bahawa perihal pinjaman itu wujud. Anda harus membuktikan:
- Duit yang dipinjam kepada kawan anda
- Pinjaman tersebut bukanlah satu hadiah atau sumbangan
- Kewajipan untuk membayar balik pinjaman tersebut telah dipersetujui
Jadi simpan baik-baik mesej dan perbualan dalam WhatsApp semua itu okay! Kesukaran dalam membuktikan kewajiban pinjaman adalah mengapa perjanjian pinjaman rasmi adalah idea terbaik.
Langkah pertama bagi meredakan ketegangan ini adalah selalu berkomunikasi. Bercakap dan bersikap jujurlah dengan rakan anda tentang kesusahan anda bila mereka bermasalah membayar balik pinjaman.
Persefahaman bersama adalah kaedah terbaik untuk menyelesaikan sebarang perselisihan kewangan. Sekiranya ia tak juga boleh menyelesaikan masalah, langkah undang-undang di bawah ni boleh dibuat.
1) Tuntutan kecil
Sekiranya tuntutan di bawah RM5,000, maka prosedur tuntutan kecil adalah jalan terbaik untuk langkah selanjutnya tuntut hutang.
- Tuntutan kecil di bawah RM5,000
- Lengkapkan borang 198 untuk memulakan tindakan undang-undang dan tuntutan terhadap seseorang individu
- Hantarkan empat salinan borang 198 ke Pendaftar Mahkamah Majistret
- Bayar yuran RM10
- Pemohon memberikan salinan borang yang dimeterai kepada peminjam
- Perbicaraan rasmi penentuan kes
2) Mahkamah Sivil
Sekiranya jumlah yang terlibat lebih besar sehingga cecah RM100,000, anda mungkin perlu mengupah peguam untuk mengemukakan tuntutan anda di Mahkamah Majistret.
- Keluarkan surat permintaan untuk memulakan tuntutan rasmi anda
- Dapatkan nasihat daripada peguam mengenai tuntutan anda
- Pertimbangkan kos prosiding undang-undang berbanding nilai tuntutan
- Dapatkan peguam, yang mengemukakan tuntutan itu ke mahkamah
- Surat perintah (pernyataan tuntutan) yang dikeluarkan oleh mahkamah
- Perbicaraan undang-undang dilakukan di mahkamah
- Keputusan tuntutan akan diberikan oleh mahkamah
3) Mahkamah Seksyen atau Mahkamah Tinggi
Agak mustahil Perjanjian Pinjaman Persahabatan akan melebihi nilai maksimum untuk Mahkamah Sivil, tetapi sekiranya pinjaman anda meliputi dari RM100,000-RM1,000,000, Mahkamah Seksyen akan terlibat. Untuk pinjaman melebihi RM1,000,000, prosiding akan dilakukan menerusi Mahkamah Tinggi.
4) Prosiding pelaksanaan
Sekiranya peminjam gagal menyelesaikan jumlah diputuskan berdasarkan penghakiman mahkamah, maka pemberi pinjaman boleh memohon tindakan selanjutnya dalam tempoh 12 tahun dari keputusan berdasarkan proses pelaksanaan, melalui mekanisme berikut:
- Prosiding insolvensi – memfailkan prosiding kebankrapan terhadap individu tersebut.
- Writ penyitaan dan penjualan – untuk mendapatkan pampasan melalui penjualan aset seperti kereta / harta benda.
- Saman penghutang penghakiman – di mana mahkamah mengeluarkan saman baru dan melakukan perbicaraan untuk menilai kemampuan peminjam membayar hutang.
- Perintah mahkamah untuk penjualan – untuk penjualan hartanah yang dipegang di bawah peringatan pemegang hak gadai.
Adakah Perjanjian Pinjaman Persahabatan Ini Idea Yang Baik?
Terdapat ribuan perjanjian pinjaman antara rakan-rakan yang dibuat setiap hari di Malaysia, dari nilai RM1 untuk harga nasi lemak sehinggalah RM10,000 bagi menyokong pembayaran balik hartanah.
Keupayaan untuk menolong rakan dan keluarga kita, dan bila kita susah, mereka pula bantu, adalah asas kesejahteraan kehidupan. Tetapi itu tak bermakna kita harus buat-buat tak tahu cabaran yang bakal timbul dari situasi ini.
Amalan terbaik dalam mewujudkan Perjanjian Pinjaman Persahabatan adalah:
- Menyetujui jumlah dan tanggungjawab pembayaran dengan jelas
- Mendokumentasikan perjanjian pinjaman anda
- Memastikan jaminan diberikan terhadap pinjaman sekiranya perlu
- Berkomunikasilah dengan jelas sekiranya wujud halangan dalam pembayaran balik
Kesimpulannya, adakah ianya idea yang baik? Terpulang kepada anda, tetapi ada baik dan buruknya yang perlu anda pertimbangkan:
Kebaikan |
Keburukan |
|
Pinjaman mudah diakses.
|
Boleh memberikan tekanan kewangan kepada persahabatan.
|
|
Pembiayaan yang pantas.
|
Kebiasaannya tiada penilaian terperinci mengenai kemampuan membayar balik pinjaman.
|
|
Memanfaatkan sokongan rakan dan keluarga.
|
Boleh menyebabkan kesukaran sekiranya perjanjian tak direkodkan secara rasmi.
|
|
Tiada penilaian pinjaman yang luas.
|
Cabaran mendapatkan kembali nilai pinjaman sekiranya peminjam tak dapat bayar.
|
|
Dokumentasi yang cukup ringkas berbanding perjanjian pinjaman rasmi.
|
Risiko pelanggaran peraturan pemberi pinjaman Akta Pinjam Wang 1951.
|
|
Diiktiraf secara sah di Malaysia.
|
Jadi, tepuk dada, tanya kocek sendiri sebelum beri pinjam kepada kawan-kawan tu!
Ketahui semuanya tentang bayaran pendahuluan pinjaman perumahan di Malaysia. Boleh juga jenguk senarai hartanah untuk dijual dalam laman web BM kami ni!