Ramai antara kita yang terpaksa simpan duit lama untuk beli rumah, sedangkan harga memang semakin meningkat.
Di Malaysia, didapati masih ramai golongan berusia lebih 40 tahun yang masih belum memiliki rumah atas faktor ketidakmampuan kewangan dan harga kediaman yang mahal.
Tapi kena ingat, pembelian rumah adalah satu komitmen jangka masa panjang. Tempoh pinjaman perumahan boleh mencecah sehingga 30 ke 35 tahun!
Lama lagi nak tunggu habis bayar pinjaman tu dan sekiranya ajal datang menjemput secara tiba-tiba, apa akan jadi?
Mesti ada yang tertanya-tanya, adakah waris kena teruskan bayar pinjaman rumah, atau bank akan ambil untuk lelong, ke macam mana?
Jangan main-main tau, sebabkan berebut harta, isteri dan keluarga mertua boleh bertelagah sampai ke mahkamah atau adik beradik berbunuhan.
Jadi, kalau suami/isteri meninggal rumah milik siapa? Loan perumahan tu macam mana pula, siapa yang nak kena tanggung? Jom kita tengok.
Pertama Sekali, Kena Tahu Status Rumah Yang Ditinggalkan
Apabila seseorang tu meninggal dunia, rumah yang ditinggalkan tu dikira sebagai rumah pusaka.
Sebelum kita nak tahu apa akan jadi pada rumah pusaka dan juga pinjaman perumahan yang masih ada, perlu ketahui beberapa maklumat.
Antaranya:
- Adakah kediaman tu dilindungi insurans rumah?
- Adakah loan diambil dengan pinjaman rumah bersama?
- Adakah peminjam yang meninggal mempunyai hutang lain selain loan rumah?
- Adakah peminjam meninggalkan wasiat untuk pembahagian harta pusaka?
Selepas dah tahu tentang status rumah yang ditinggalkan, barulah senang nak diuruskan.
Bagi mudah nampak apa yang terjadi, kita bahagikan kepada 3 bahagian utama — bank, undang-undang, dan kewangan — dan lihat apakah kesannya dari setiap sudut.
1. Apa Yang Bank Akan Buat Dengan Pinjaman Perumahan?
Ianya bergantung kepada beberapa faktor seperti insurans dan jenis loan perumahan.
Jika rumah pusaka dilindungi insurans seperti MRTA, MLTA, MRTT atau MLTT, dan pinjaman hanya atas satu nama (individu yang meninggal), insurans akan melangsaikan hutang pinjaman yang masih ada.
Jadi, selepas bank dah dibayar sepenuhnya, rumah akan diserahkan kepada waris tanpa sebarang tanggungan hutang. Kepada siapa, kita akan lihat di bahagian undang-undang nanti.
Sekiranya pinjaman mempunyai insurans tetapi diambil secara bersama (joint loan), insurans hanya akan melangsaikan bahagian rumah pusaka.
Baki pinjaman masih ditanggung oleh pihak yang menandatangani perjanjian bersama, contohnya si isteri yang masih hidup.
Cuma perlu ingat, selepas insurans dah selesaikan bahagian suami, isteri perlu menghubungi bank untuk penjadualan semula pinjaman.
Dah pernah jadi kes, seorang isteri yang bayar bahagian pinjamannya selepas suami meninggal sebab ada insurans. Tapi, tiba-tiba lepas 2 tahun bank cakap ada tunggakan RM10,000 sebab tak cukup bayar setiap bulan!
Bagi kes pinjaman perumahan yang tak ada insurans pula, bank akan memberi pilihan kepada waris dan keluarga untuk mengambil alih bayaran pinjaman dan menukar hak milik.
Jika si isteri mampu, beliau boleh menukar hak milik dan teruskan bayaran untuk memegang pemilikan rumah.
Kalau tak ada siapa yang mampu, makanya bank akan melelong rumah tersebut dan menggunakan duit jualan untuk melangsaikan hutang pinjaman yang masih ada.
Baki yang ada selepas pinjaman diselesaikan akan diserahkan kepada yang bertanggungjawab untuk menguruskan pembahagian harta.
Bila dah selesai bahagian loan rumah, kena tahu pula siapa yang layak nak dapatkan rumah tu. Di sinilah undang-undang memainkan peranan penting.
Lihat hartanah untuk disewa
2. Bayaran Hutang Dan Pembahagian Rumah Pusaka Dari Segi Undang-Undang
Selepas peminjam meninggal dunia, rumah pusaka tak semestinya akan terus jadi hak milik waris sebabnya kena tengok juga kalau ada hutang lain yang perlu dibayar.
Bagi hutang selain hutang cagaran yang mempunyai aset seperti rumah dan kereta, pinjaman perlulah dibayar menggunakan kewangan yang ditinggalkan oleh si mati.
Kalau hanya ada rumah pusaka, jadinya pemiutang seperti kad kredit boleh menuntut rumah untuk dijual dan mengambil sebahagian untuk membayar hutang.
Lebihan tunai yang ada barulah akan dibahagikan kepada waris.
Tapi, sekiranya tiada hutang lain yang perlu dilangsaikan dan rumah boleh terus diserahkan kepada waris, pembahagian pula mengikut wasiat (sekiranya ada).
Jika tak ada wasiat, pembahagian akan dilakukan melalui Hukum Faraid bagi orang Islam, dan Akta Pembahagian 1958 bagi rumah pusaka orang bukan Islam.
Undang-undang ni diguna pakai untuk menguruskan semua harta pusaka yang ditinggalkan termasuk,
- Semua harta si mati yang diperolehi secara sah undang-undang;
- Sewa yang belum dijelaskan kepada si mati;
- Hutang kepada si mati yang dijelaskan selepas kematian;
- Dividen / faedah yang terbit daripada harta si mati;
- Simpanan KWSP berpenama / tiada penama;
- Penama Takaful; dan
- Barang yang terbit selepas mati seseorang dari usahanya semasa hayat.
Sumber: Portal Majlis Agama Islam Selangor
Dalam soal pembahagian rumah pusaka, ada kemungkinan boleh mengganggu kewangan pasangan atau waris yang ditinggalkan.
3. Apakah Kebarangkalian Kewangan Waris Akan Terjejas?
Rumah pusaka yang tak ada insurans atau wasiat mungkin akan mengakibatkan perebutan harta.
Sebagai pasangan yang dah hidup bersama dalam rumah yang ditinggalkan, pastinya mahu rumah menjadi hak milik sendiri.
Namun, ianya hanya boleh jadi 100% milik si isteri jika suami membuat wasiat untuk menyerahkan rumah tersebut kepadanya selepas meninggal dunia.
Bila buat wasiat, kena pastikan juga rumah mempunyai insurans supaya bila rumah pusaka diserahkan kepada isteri, isteri dah tak dibebani hutang pinjaman.
Kalau tak ada insurans dan isteri dapat rumah, masih kena bayar bulan-bulan pada bank.
Sekiranya tak ada wasiat dan perlu melalui proses Faraid, si isteri yang mampu boleh lah membeli rumah tersebut dan bayar bahagian waris yang terlibat.
Mungkin juga boleh mengharapkan belas ihsan dan budi bicara keluarga mertua dan waris lain yang berhak ke atas rumah pusaka untuk menyerahkan hak mereka kepada isteri.
Itu kalau mampu, kalau tak kenalah jual rumah tersebut dan wang hasil jualan lah yang akan dibahagikan secara Faraid.
Bahaya juga untuk isteri bersetuju menyambung bayar pinjaman atau membeli rumah tersebut jika kewangan tak kukuh.
Pinjaman perumahan tersebut boleh jadi hutang jahat dan tak pasal-pasal jika terlepas beberapa bulan, bank boleh sita dan lelong rumah pusaka tu!
Persiapan Untuk Waris Tersayang
Isu pinjaman perumahan ni hanya boleh diselesaikan tanpa membebankan waris jika rumah dilindungi insurans.
Prosesnya boleh menjadi agak rumit bila tak ada insurans, lebih-lebih lagi bila melibatkan pembahagian rumah pusaka.
Kami nasihatkan anda untuk sentiasa dapatkan khidmat pakar dalam menguruskan keadaan seperti ini.
Manusia memang tak boleh jangka kematian, tetapi bila ada insurans untuk pinjaman perumahan anda, apabila berlaku sesuatu tidak diingini, keluarga dan kesayangan anda tidak terbeban untuk meneruskan kehidupan.
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.