Millennial dan Gen Z adalah generasi yang berdepan dengan banyak masalah yang tak pernah dihadapi sebelum ni, termasuklah dalam isu kewangan dan hartanah.
Millenial ni kalau ikut takrifan adalah mereka yang lahir antara 1981 hingga 1996 yang pada 2021 berusia sekitar 25 hingga 40 tahun. Gen Z pula adalah mereka yang lahir selepas 1996. Alahai mudanya…
Tapi….COVID-19 mengubah semuanya! Kalau dahulu Gen Z dijangka bakal menikmati zaman emas ekonomi, sekarang disebabkan pandemik yang melanda dunia, masa depan Gen Z berada dalam keadaan tidak menentu.
Milennial pula berdepan masalah memiliki rumah sendiri disebabkan gaji yang tak banyak berubah sejak zaman boomer lagi. Malah, wujud kajian membuktikan hanya satu daripada tiga millennial mampu memiliki rumah!
Jadi, Apa Patut Millenial dan Gen Z Buat?
Walaupun generasi ni membesar dalam dunia internet yang semuanya mudah dan pantas, dunia realiti mereka masih sukar, tapi itu tak pernah mematikan hasrat mereka nak memiliki rumah.
Kajian Sentimen Pengguna PropertyGuru H1 2021 mendapati 1 daripada 3 rakyat Malaysia terutama dalam kalangan anak muda masih berhasrat membeli rumah walaupun wujud cabaran COVID-19.
Tapi, bayaran pendahuluan rumah masih jadi halangan utama pencari rumah Malaysia untuk membuat pinjaman perumahan sebab kerja dan gaji yang tak stabil. Kami tak boleh la nak bincang pasal gaji yang tak banyak berubah ni kan, tu kena minta dengan bos masing-masing.
Jadi, kami akan beritahu cara simpan-labur terbaik anda boleh buat kalau nak beli rumah! Jangan lupa dengan adanya inovasi teknologi yang semakin canggih sekarang, makin senanglah anda nak menyimpan dan melabur untuk beli hartanah.
Jadi, jom kita tengok platform yang sesuai untuk Gen Z dan Millennial simpan-labur duit.
Apakah Robo Advisor?
Gen Z dan millennial sekarang memang celik-celik mata je dah hidup dalam teknologi dihujung jari. Salah satu ciptaan terbaru adalah inovasi pelaburan robo advisor.
Maksudnya hampir semua urusan tak libatkan manusia. Dari nak buka akaun, bagi dokumen, buat verifikasi dokumen, masukkan duit, laporan pelaburan, sehinggalah nak keluarkan duit semuanya dibuat melalui aplikasi yang disediakan.
Bila dah masuk modal, anda tak perlu pening kepala fikir nak beli saham sebab semua tu akan diuruskan oleh aplikasi ini. Sebagai pelabur, anda pun boleh lihat ke mana modal anda dilaburkan. Jimat masa!
Tapi, sebelum pilih platform pelaburan robo advisor ni, pastikan ia diiktiraf Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, nanti sia-sia lesap habis duit kerja keras anda tu!
Okay sekarang kita dah tahu apa itu robo advisor. Jadi apakah platform yang sesuai? Jom teruskan membaca.
1) Wahed Invest
Secara ringkasnya, Wahed Invest ni ialah sebuah saluran pelaburan robo advisor yang sah dan patuh Syariah. Hanya masukkan modal dan dana anda akan diuruskan mengikut strategi portfolio yang dipilih.
Dengan portfolio tertentu, anda akan melabur dalam pelbagai instrumen pelaburan seperti emas, sukuk, saham Malaysia dan saham Amerika.
Jangan bimbang, Wahed ni akan selarikan dan cadangkan risiko pelaburan berdasarkan status kewangan anda. Kalau banyak komitmen, ia akan cadangkan risiko yang rendah. Tak boleh sesuka hati melabur je!
Mudah untuk melabur dengan Wahed Invest ni, hanya download aplikasi ni dan daftar. Siap kena bagi salinan MyKad tau prosesnya.
Modal boleh dimasukkan bila-bila je serendah RM100 untuk setiap transaksi dengan caj sekitar 0.49% hingga 0.79% setahun bergantung kepada jumlah pelaburan anda.
Anda juga berpeluang melabur dalam pelbagai instrument pelaburan, yang kalau sebelum ni, memang tak dapatlah nak buat dengan RM100 guna broker saham elit tu.
2) StashAway
Secara amnya, aplikasi StashAway ni pun lebih kurang macam Wahed Invest juga, cuma ia tak sepenuhnya patuh syariah.
Menariknya ia ada fungsi StashAway Simple yang macam simpanan tetap. Bezanya, tiada tempoh terkunci duit anda dalam tu.
Anda boleh masukkan duit dan keluarkan bila-bila masa dan tiada caj dikenakan, jangkaan kadar faedah yang ditawarkan juga setakat ini tinggi tahu, 2.4% setahun!
Caj yang dikenakan agak rendah juga iaitu sebanyak 0.8% setahun untuk pelaburan cecah RM50,000 tanpa sebarang deposit minimum. Tapi peratusnya akan lagi rendah kalau lagi banyak kita melabur.
Anda juga boleh keluarkan duit bila bila masa tanpa dikenakan caj. Bukan tu je, yang paling menarik pasal aplikasi ni ialah anda boleh tahu dengan lebih terperinci setiap pelaburan yang dibuat contohnya prestasi pelaburan, transaksi yang anda buat dan sebagainya.
Anda juga boleh tetapkan tujuan pelaburan dan tempoh masa. Aplikasi ni akan bagi jumlah sepatutnya anda kena melabur untuk dapat pulangan yang diharapkan dalam tempoh masa tertentu.
Katakan, anda nak letak 3 tahun untuk deposit RM50,000 beli rumah. Aplikasi ni akan kira siap-siap berapa bayaran bulanan anda kena labur untuk capai matlamat tu siap dengan jangkaan pulangan lagi. Senang nak rancang kan?
3) Raiz
Kalau nak faham, Raiz ni membolehkan anda untuk melabur duit baki daripada pembelian harian secara automatik ke dalam dana ASNB.
Ia akan membundarkan setiap baki pembelian harian anda yang menggunakan kad debit mana-mana bank dan kemudiannya membuat pelaburan dengan duit baki tu. Syaratnya kena "link" kad dalam aplikasi tu.
Contohnya bila anda belanja guna kad debit dengan beli air Tealive RM10.70, baki 0.30 sen untuk genap jadi RM11.00 tu akan dikumpulkan jadi RM5 sebelum dimasukkan ke dalam Raiz. Kalau setiap hari memang guna kad debit, sekejap je RM5 tu jadi RM500!
Simpan sikit-sikit macam ni kita tak perasan sangat. Bolehlah manfaatkan baki setiap sen yang anda belanja untuk melabur dalam ASNB. Alah sikit-sikit lama-lama jadi bukit. Siapa yang tak nak kan?
Deposit untuk aplikasi ini hanya RM10 dengan bayaran bulanan sebanyak RM 1.50 jika pelaburan anda tidak melebihi RM6,000. Sebaliknya, pelaburan bulanan yang melebihi RM6,000 akan dikenakan yuran bulanan sebanyak 0.025%.
Bukan tu je, anda bebas untuk keluarkan duit bila-bila masa tanpa dikenakan caj. Maknanya kalau anda nampak pelaburan tu ada keuntungan, boleh la keluarkan terus untung tu. Walaupun, dicadangkan anda melabur dalam jangka masa panjang untuk hasil lebih baik.
Pelaburan Gaya Konvensional
Ish tak berani lah guna robo advisor ni, nanti apa-apa jadi macam mana? Akan ada antara kita yang memang tak berani nak cuba benda baru kan, jangan bimbang ada juga pelaburan konvesional untuk anda yang mula nak melabur.
1) ASB & ASN
Amanah Saham Bumiputera (ASB) ni merupakan dana unit amanah khas untuk pelaburan Bumiputera. Amanah Saham Nasional (ASN) pula adalah untuk orang bukan Bumiputera dan Bumiputera juga.
Bezanya, ASB ni harga seunit adalah tetap, kalau hari ni anda masukkan RM1 dalam akaun, esok kalau nak keluarkan akan dapat RM1 juga. Tapi, ASN harga seunit boleh berubah, kalau hari ni masuk RM1 esok nak keluarkan mungkin jadi RM1.20 atau RM0.90, ikut pasaran semasa.
Macam-macam jenis tahu ASB dan ASN ni, semuanya anda boleh pilih ikut kesesuaian dan kemampuan.Disebabkan harga unit ASB ni tetap, semua pelabur ternanti-nanti dividen dan bonus yang diumumkan setiap tahun.
Tahun lepas, dividen ASB adalah sebanyak 4.25 sen seunit dan pengagihan ehsan 0.75 seunit untuk 30,000 unit pertama, menjadikan dividen sebanyak 5 sen seunit.
Kalau dulu, nak melabur ASB dan ASN kena beratur di pejabat pos atau bank, sekarang tak payah dah! Anda boleh guna aplikasi perbankan dalam talian, hampir semua bank boleh digunakan untuk membuat pelaburan ASB dan ASN.
Anda juga boleh guna portal MyASNB yang serba lengkap ni, anda boleh simpan, boleh tebus dan boleh tengok portfolio pelaburan anda.
Ada orang tak mampu nak melabur setiap bulan, ada orang tak mampu nak melabur banyak-banyak sekaligus. Mudah je, pastikan tiap bulan anda simpan, tak kisahlah RM100 atau RM50, kata kuncinya adalah kena konsisten.
Tapi, kalau anda memang nak melabur banyak sekaligus, boleh juga dapatkan pinjaman pembiayaan ASB yang ditawarkan bank.
Maksudnya, anda pinjam bank untuk melabur dalam ASB, tapi pinjaman tu digunakan untuk pelaburan, dan anda memang tak dapat la duit yang dipinjam tu sampailah anda dah selesai bayar faedah pinjaman.
Jadi, kalau anda mampu bayar beratus-ratus tiap bulan untuk pinjaman pembiayaan ASB yang maksimum RM200,000, apa salahnya cuba, tapi hati kena kental lah bayar bulan-bulan.
2) Pelaburan emas
Anda tahu tak yang dengan beli emas pada harga rendah dan jual ketika harga emas naik, kita boleh jana pendapatan yang sangat lumayan. Bukan tu je, kita boleh keluar masuk pelaburan emas pada bila-bila masa yang kita nak.
Emas adalah aset mudah dicairkan, maksudnya anda boleh menjualnya semula dengan segera bila-bila masa anda perlukan wang tunai. Mana tahu, boleh buat bayar deposit bila nak beli rumah nanti!
Kalau dulu nak melabur emas ni kena pergi kedai emas, macam mak-mak kita beli gelang, rantai, cincin, bila nak pakai duit, boleh pajak. Tapi, zaman sekarang kan moden, tak payah dah nak beli emas macam tu.
Banyak bank sekarang dah buat pelaburan emas, misalnya CIMB, Maybank dan PublicBank. Anda hanya perlu buka akaun dan jual beli emas dalam talian je. Tapi, kenalah rajin tengok harga emas setiap hari, baru boleh tahu bila nak beli, bila nak jual.
Ada juga aplikasi pelaburan emas yang canggih sekarang ni, macam HelloGold ni. Muat turun je aplikasi dan mula melabur, siap boleh tebus pelaburan dapat emas betul lagi. Yang penting patuh Syariah!
3) Simpanan tetap (fixed deposit)
Cara ni boleh bagi anda jaminan pulangan yang tetap. Tapi, sebagai balasan anda kena setuju untuk tak keluarkan dananya dalam jangka masa yang dah ditetapkan. Tempoh simpanan tetap berbeza tau contohnya ada 1 bulan, 6 bulan, 1 tahun dan sebagainya.
Biasanya, kadar faedah untuk simpanan tetap ialah 3%-5% setahun berbanding dengan akaun simpanan biasa yang sekitar 2% setahun.
Tapi, musim COVID-19 ni, simpanan tetap bukanlah kaedah terbaik sebab pulangan yang diberikan tak tinggi mana. Misalnya, simpanan tetap di Maybank ni setakat artikel ni ditulis hanya sekitar 1.5% hingga 2.10% je. Macam tak berbaloi je…
Jangan Lupa Keluarkan Zakat!
Bagi penganut Islam, bila dah menyimpan dan melabur tu, jangan lupa keluarkan zakat! Walaupun pelaburan dibuat menggunakan kaedah robo advisor, ia tetap dianggap sebagai pendapatan yang berkembang dan wajib dizakat!
Tapi, ada syaratnya tau, iaitu pelaburan tu mencapai nisabnya iaitu 85 gram emas dan tempoh simpanan sampai setahun. Mudah kata, jumlah zakat simpanan yang perlu dikeluarkan adalah sebanyak 2.5% daripada simpanan tu.
Bagi pelaburan ASB pula, jumlah wajib dizakat nisabnya pada tahun 2021 adalah RM15,762. Maksudnya, kalau pelaburan ASB anda capai dan lebih jumlah tu, kenalah keluarkan zakat.
Cara nak kira zakat ASNB
Menurut Pusat Zakat Selangor, kadar zakat ASNB adalah mengikut tahun pengiraan seperti di bawah ni.
Pengiraan zakat berlainan ikut jenis pelaburan, jadi kalau tak pasti, hubungilah pusat zakat negeri masing-masing. Simpan-simpan juga, tapi hak orang lain kenalah dipelihara selalu.
Yang Penting, Tetapkan Matlamat Dan Pilihlah Yang Terbaik!
Yang kurang enak pasal pelaburan ni ialah pulangannya rendah kalau ekonomi negara dan saham tak stabil contohnya macam COVID-19 sekarang.
Tapi, pelaburan ni memang untuk jangka panjang. Kalau anda berhasrat nak beli rumah dalam 2 atau 3 tahun lagi, memang eloklah mencuba sikit-sikit. Kalau dulu, nampak kena modal besar, sekarang ni RM100 pun dah boleh mula!
Tak ada lah susah sangat untuk anda nak mula menyimpan duit sekarang dengan perkembangan teknologi yang memudahkan semua benda ni.
Alah tak perlu nak risau sangat, yang penting kena konsisten dan ada ilmu untuk menyimpan barulah dapat beli rumah yang diimpikan.
Dalam masa yang sama tak perlu korbankan keseronokan hidup dan masih boleh beli Starbucks setiap hari, barulah Gen Z kan!
Memang nak beli rumah dalam dua atau tiga tahun lagi? Bolehlah tengok senarai projek hartanah terbaru atau senarai projek dengan diskaun HOC di laman web BM kami ni!
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.