Bila bercakap tentang pinjaman pelajaran di Malaysia, antara yang paling popular dan selalu menjadi bualan utama ialah PTPTN (Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional). PTPTN ni memang banyak berjasa dalam membantu pelajar membiayai kos pendidikan tinggi mereka.
Ditubuhkan pada tahun 1997, PTPTN menawarkan pelbagai jenis pinjaman yang bertujuan untuk meringankan beban kewangan pelajar yang ingin melanjutkan pengajian di peringkat lebih tinggi.
Jadi, pelajar tak perlu risau sangat tentang kos yuran dan sebagainya, dan boleh fokus saja pada pelajaran.
Apa Cabaran Bayaran Balik PTPTN?
Untuk pengetahuan semua, setakat 31 Oktober 2023, PTPTN telah meluluskan pinjaman kepada seramai 3.92 juta peminjam dengan jumlah pinjaman keseluruhan sebanyak RM70.91 bilion!
Memang banyak, kan? Tapi, dalam kemudahan yang diberikan, ada juga cabaran yang dihadapi peminjam.
Antaranya, ramai peminjam yang memilih untuk membayar hutang lain yang lebih penting seperti pinjaman peribadi atau kenderaan, berbanding dengan hutang PTPTN.
Selain itu, ada yang kurang kesedaran tentang kepentingan membayar balik pinjaman PTPTN serta tanggapan bahawa kerajaan akan menghapuskan hutang tersebut suatu hari nanti.
Situasi kewangan peribadi yang tak menentu dan kadar pengangguran juga menyebabkan ramai peminjam gagal membuat bayaran balik PTPTN mengikut jadual. Bila dah terlepas tu, makin bertambahlah hutang.
Kesan hutang PTPTN ni sebenarnya agak besar juga pada kewangan peribadi peminjam. Contohnya, kalau lambat bayar, skor kredit memang boleh terjejas. Ada kemungkinan ianya akan menyukarkan permohonan pinjaman lain seperti pinjaman rumah nanti.
Selain itu, kalau hutang tak dilunaskan, PTPTN boleh ambil tindakan undang-undang, termasuk ‘blacklist’ peminjam. Jadi, penting sangat untuk setiap peminjam uruskan hutang PTPTN dengan bijak.
Rancanglah bajet kewangan dengan baik, dan ambillah peluang kalau ada diskaun atau insentif dari PTPTN untuk bayaran balik awal. Jangan tangguh-tangguh, nanti akan susah di kemudian hari.
Kalau Ada Bayaran Tertunggak PTPTN, Bolehkah Beli Rumah?
Kebanyakan peminjam PTPTN mula mengambil pinjaman semasa belajar diploma atau ijazah. Selepas tamat pengajian, mungkin mengambil masa untuk mendapatkan pekerjaan, menyebabkan bayaran balik tertunggak.
Bila dah mula bekerja, ada yang masih menghadapi kesukaran untuk menyelesaikan tunggakan. Jadi, bila terjumpa rumah idaman, timbul persoalan boleh tak beli rumah dan dapatkan pinjaman perumahan dengan hutang PTPTN yang masih tertunggak.
Peminjam yang mempunyai bayaran tertunggak PTPTN biasanya menghadapi cabaran kewangan yang serius. Tunggakan ini boleh memberi kesan langsung terhadap skor kredit mereka.
Skor kredit yang rendah akan menyukarkan proses permohonan pinjaman lain, termasuk pinjaman perumahan. Kebiasaannya, peminjam dengan tunggakan PTPTN disenaraikan dalam laporan kredit CCRIS, yang akan dilihat oleh bank semasa permohonan pinjaman baru.
Dengan adanya tunggakan PTPTN dalam laporan kredit, bank mungkin melihat ini sebagai risiko kewangan tambahan.
Sedang merancang nak beli rumah, jom tengok pelancaran hartanah terbaru yang ada!
Bagaimana Bank Menilai Risiko Peminjam dengan Hutang PTPTN?
Apabila individu memohon pinjaman, bank akan menilai status kewangan mereka dengan melihat laporan skor kredit. Sejarah kewangan yang direkodkan dalam CTOS dan CCRIS akan menjadi panduan untuk bank menilai kemampuan peminjam membayar balik pinjaman.
Jadi, jika ada rekod tunggakan seperti hutang PTPTN, ia boleh menjejaskan peluang mendapatkan kelulusan pinjaman. Bank juga akan mempertimbangkan aspek lain seperti pendapatan bulanan, kestabilan pekerjaan, dan kewajipan kewangan lain sebelum membuat keputusan.
Untuk meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman perumahan, peminjam disarankan untuk menyelesaikan tunggakan PTPTN secepat mungkin dan memastikan rekod kewangan lain adalah positif.
Macam Mana Nak Clearkan Tunggakan Bayaran PTPTN?
Bila dah ada tunggakan bayaran PTPTN, memang boleh buat pening kepala. Tapi jangan risau, ada beberapa cara yang boleh membantu anda menyelesaikan hutang ni. Jom kita tengok cara-cara yang boleh anda ambil untuk clearkan tunggakan bayaran PTPTN.
Salah satunya ialah dengan menggunakan Akaun 2 KWSP. Ini cara-caranya:
- Semak Kelayakan: Pastikan anda mempunyai baki yang mencukupi dalam Akaun 2 KWSP.
- Daftar dan Log Masuk ke i-Akaun: Pastikan anda telah mendaftar dan log masuk ke i-Akaun KWSP di portal KWSP.
- Permohonan Pengeluaran: Pergi ke bahagian ‘Pengeluaran’ dan pilih ‘Pengeluaran Pendidikan’.
- Isi Maklumat: Isi maklumat yang diperlukan termasuk maklumat akaun PTPTN anda.
- Hantar Permohonan: Hantar permohonan dan tunggu kelulusan daripada KWSP.
- Pemindahan Wang: Jika permohonan diluluskan, wang akan dipindahkan dari Akaun 2 KWSP ke akaun PTPTN anda untuk membayar tunggakan hutang.
Kaedah lain untuk menyelesaikan tunggakan PTPTN adalah dengan:
- Buat Semakan PTPTN: Gunakan PTPTN login dan log masuk untuk menyemak baki hutang anda.
- Pilih Pelan Pembayaran: Pilih pelan pembayaran yang sesuai dengan kemampuan kewangan anda.
- Bayar Secara Berperingkat: Buat bayaran secara berperingkat mengikut pelan yang telah dipilih.
Kalau rasa susah nak bayar sekaligus, anda boleh mohon untuk penstrukturan semula hutang PTPTN. Maknanya, anda boleh runding dengan PTPTN untuk mendapatkan pelan pembayaran balik yang lebih fleksibel dan sesuai dengan kemampuan kewangan anda.
Langkah-langkahnya adalah seperti berikut:
- Hubungi PTPTN: Hubungi PTPTN melalui talian khidmat pelanggan atau kunjungi cawangan PTPTN terdekat.
- Permohonan Penstrukturan: Isi borang permohonan penstrukturan semula hutang yang boleh didapati di portal PTPTN.
- Dokumen Sokongan: Sediakan dokumen sokongan seperti slip gaji dan penyata kewangan untuk menunjukkan kemampuan kewangan anda.
- Rundingan Pelan Pembayaran: Rundingkan pelan pembayaran yang lebih sesuai dan fleksibel dengan pegawai PTPTN.
- Pemantauan dan Pembayaran: Pantau status permohonan dan buat pembayaran mengikut pelan yang dipersetujui.
PTPTN juga menawarkan pelbagai promosi dan diskaun untuk peminjam yang ingin melangsaikan hutang mereka lebih awal.
Misalnya, diskaun PTPTN pernah ditawarkan antara 14 Oktober 2023 – 31 Mac 2024 iaitu sebanyak:
- Diskaun 10% untuk penyelesaian penuh
- Diskaun 10% untuk bayaran sekurangnya 50%
- Diskaun 15% untuk potongan gaji dan debit terus
Untuk mengetahui lebih lanjut, boleh lawati laman PTPTN untuk menyemak promosi atau diskaun terkini.
Dengan mengambil langkah-langkah ini, anda bukan sahaja dapat mengurangkan beban hutang, tetapi juga dapat memperbaiki skor kredit anda. Jadi, mula rancang pembayaran balik hutang PTPTN anda secepat mungkin.
Apakah Faktor Yang Bank Tengok Untuk Pinjaman Rumah
Bila anda merancang untuk memohon pinjaman perumahan, terdapat beberapa faktor penting yang bank akan nilai sebelum memberikan kelulusan. Jom kita lihat apa yang bank sebenarnya tengok bila nak bagi pinjaman.
1. Debt Service Ratio (DSR)
Debt Service Ratio (DSR) adalah nisbah yang digunakan oleh bank untuk menilai kemampuan seseorang untuk membayar balik pinjaman berdasarkan pendapatan bulanan mereka. DSR menunjukkan peratusan pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar hutang.
Pentingnya DSR adalah untuk memastikan peminjam tidak dibebani dengan hutang yang terlalu tinggi sehingga menjejaskan kewangan mereka.
Bank mengira DSR dengan membahagikan jumlah komitmen bulanan (seperti bayaran balik pinjaman dan kad kredit) dengan pendapatan bulanan. Hutang PTPTN juga akan diambil kira dalam pengiraan DSR ini.
Jika DSR terlalu tinggi, permohonan pinjaman mungkin ditolak kerana bank menganggap anda berisiko tinggi untuk tidak mampu membayar balik pinjaman.
2. Pendapatan Boleh Guna (Disposable Income)
Pendapatan boleh guna atau disposable income merujuk kepada jumlah pendapatan yang tinggal selepas ditolak semua perbelanjaan wajib seperti cukai dan komitmen hutang.
Bank akan menilai juga pendapatan boleh guna untuk menentukan sama ada anda mampu membayar balik pinjaman tanpa menjejaskan keperluan asas anda yang lain.
Pendapatan boleh guna adalah untuk memastikan anda masih mempunyai baki yang mencukupi untuk menampung kos hidup harian setelah membayar ansuran pinjaman.
Pendapatan boleh guna yang tinggi menunjukkan anda mampu menguruskan kewangan dengan baik, dan ini meningkatkan peluang permohonan pinjaman anda diluluskan.
3. Faktor-Faktor Lain
Selain DSR dan pendapatan boleh guna, bank juga akan melihat sejarah kredit anda. Sejarah kredit yang baik menunjukkan anda seorang peminjam yang bertanggungjawab dan konsisten dalam membayar balik pinjaman.
Sebaliknya, jika anda mempunyai rekod pembayaran yang buruk atau hutang tertunggak, ia boleh menjejaskan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pinjaman.
Kestabilan pekerjaan juga merupakan faktor penting. Bank lebih cenderung meluluskan pinjaman kepada individu yang mempunyai pekerjaan tetap dan stabil kerana ini menunjukkan pendapatan yang konsisten dan kemampuan untuk membayar balik pinjaman.
Jika anda kerap bertukar kerja atau mempunyai pekerjaan yang tidak tetap, ini boleh menjadi risiko kepada bank. Tetapi jangan bimbang, ada caranya mendapatkan pinjaman rumah tanpa slip gaji, kami terangkan semuanya di sini!
Dengan memahami faktor-faktor ini, anda boleh membuat persiapan yang lebih baik sebelum memohon pinjaman perumahan. Pastikan DSR anda berada dalam lingkungan yang sihat, pendapatan boleh guna mencukupi, dan sejarah kredit serta kestabilan pekerjaan anda adalah baik.
Gaji Bawah RM5,000 Boleh Beli Rumah Apa di Kuala Lumpur?
Jumlah pinjaman perumahan yang anda boleh dapat sangat bergantung pada faktor-faktor seperti DSR, pendapatan boleh guna, dan sejarah kredit anda.
Jika anda tidak mempunyai tanggungan pembiayaan lain, untuk gaji sekitar RM5,000, adalah disarankan untuk membayar ansuran rumah tak lebih RM1,500 sebulan mengikut kiraan Income-to-Mortgage Ratio. Ini bermakna, pinjaman bulanan anda tidak boleh lebih daripada satu pertiga gaji kasar.
Mari kita lihat beberapa pilihan hartanah yang sesuai dalam lingkungan harga RM350,000 ke bawah:
Kalau nak tengok lebih banyak pilihan hartanah di Kuala Lumpur atau di negeri lain, boleh tengok senarai hartanah yang dijual di PropertyGuru.
Membeli rumah pertama adalah satu langkah besar, jadi pastikan anda tahu 11 perkara penting ini sebelum buat keputusan. Apa pun keadaan anda, sama ada ada hutang PTPTN tertunggak atau tidak, yang penting anda buat pilihan yang bijak dan sesuai dengan kemampuan.
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.