11 Perkara Pembeli Rumah Kali Pertama Di Malaysia Perlu Tahu

Alia Tamezi
11 Perkara Pembeli Rumah Kali Pertama Di Malaysia Perlu Tahu
Wang tunai (cash), kereta (car), kerjaya (career), kad kredit (credit card). Yang tinggal hanyalah ‘C’ terakhir iaitu kondominium (condominium). Adakah anda bersedia untuk menjadikan impian untuk membeli rumah sendiri sebagai realiti?
Jom mulakan perjalanan untuk memiliki rumah dengan PropertyGuru! Di sini, kami telah sediakan senarai semak lengkap tentang apa yang anda perlu tahu (dan lakukan) sebagai pembeli rumah kali pertama.

11 Langkah Dan Senarai Semak Bagi Pembeli Rumah Kali Pertama Di Malaysia

1) Kenal pasti keutamaan anda untuk membeli rumah

Soalan pertama yang perlu anda tanya pada diri sendiri adalah, "Mengapakah saya ingin membeli rumah?"Adakah anda sedang mencari rumah untuk dijadikan pelaburan atau sebagai rumah untuk didiami bersama yang tersayang? Sebagai pembeli rumah kali pertama, ambil sedikit masa untuk memikirkan tujuan utama pembelian rumah kerana ia adalah satu keputusan yang besar!
Sebaik sahaja anda telah menemui sebab utama tersebut, senaraikan jenis rumah yang anda berminat atau faktor lain yang boleh mempengaruhi keputusan pembelian seperti lokasi, keselamatan, jarak ke tempat kerja malah siapa pemaju rumah tersebut.

2) Sediakan skor kredit terkini

Apabila membuat persediaan untuk pinjaman perumahan, skor kredit memainkan peranan yang penting. Melalui skor kredit, bank boleh melihat kedudukan kewangan (kesihatan kredit), hutang dan keupayaan bayaran balik pinjaman supaya mereka boleh menilai kelayakan kredit anda untuk membuat pinjaman.
Jika anda mempunyai kedudukan kewangan dan rekod pembayaran balik yang baik, bank berkemungkinan akan menawarkan nisbah pinjaman kepada nilai (Loan-To-Value, LTV) yang lebih tinggi dengan kadar yang lebih baik untuk gadai janji anda. Ini menunjukkan bahawa pentingnya untuk mengekalkan tahap kredit yang sihat.
Untuk membina skor kredit anda, mulakan dengan memohon kad kredit dan bayar tepat pada masanya setiap bulan. Dengan cara tersebut, institusi kewangan boleh melihat rekod kewangan dan rekod pembayaran balik yang cantik.
Kerjaya dan pendapatan yang stabil juga merupakan cara yang baik untuk meningkatkan skor kredit anda kerana dianggap sebagai peminjam berisiko rendah.
Selain itu, cuba untuk minimumkan hutang sebanyak yang mungkin, walaupun hanya tiket parkir haram dan saman trafik. Semua ini boleh menjejaskan skor kredit anda yang seterusnya menjejaskan permohonan pinjaman anda.
Pantau markah anda melalui CCRIS atau CTOS dengan kerap!
Sekiranya anda mendapati bahawa skor kredit sedia ada tidak begitu memuaskan, ia masih belum terlambat. Tingkatkan skor kredit anda dengan membuat bayaran hutang tepat pada masanya, menilai semula struktur kewangan dan menyusun semula tempoh masa pembayaran balik pinjaman dengan bank.

3) Mengambil kira kemampuan dan kos-kos lain

Segalanya melibatkan wang. Anda perlu mengira hartanah/rumah yang mampu berdasarkan gaji semasa dan bukanlah gaji yang anda jangkakan dalam masa beberapa tahun akan datang.
Melainkan anda sendiri yang bertanggungjawab ke atas prestasi kewangan syarikat anda, sukar untuk menentukan berapa kadar kenaikan emolumen atau bonus yang anda akan perolehi.
Sebagai tambahan, perhatian harus diberikan ke atas semua yuran atau kos tambahan yang wajib ditanggung apabila membeli sesuatu hartanah. Ini termasuk yuran Perjanjian Jual Beli (SPA), duti setem, deposit rumah, dan yuran ejen hartanah.
Anda juga harus mempertimbangkan kos penyelenggaraan rumah selepas berpindah untuk menilai sama ada mampu menanggung kos tambahan. Sebagai contoh, kos pengubahsuaian, yuran penyelenggaraan, ansuran perabot rumah, cukai tanah dan cukai petak untuk bangunan berstrata yang boleh memberi tambahan kepada kos sedia ada.
Oleh itu, anda boleh mula mengira jumlah pinjaman yang anda boleh dapat berdasarkan gaji anda atau gunakan Kalkulator Kelayakan Pinjaman Perumahan oleh PropertyGuru untuk anggaran jumlah pinjaman yang lebih tepat.
Anda boleh mengira Nisbah Khidmat Hutang (DSR) sendiri, iaitu kaedah yang digunakan oleh bank untuk menentukan sama ada anda mampu untuk membayar pinjaman dipohon. Jika DSR tidak melebihi had yang ditetapkan bank, anda mungkin layak memperolehi pinjaman yang dipohon.

Tips PropertyGuru

Bank Negara Malaysia (BNM) dijangka menaikkan kadar faedah pinjaman Setelah mengambil kira kos yang terlibat, kini tiba masanya untuk mula membuat simpanan bagi deposit rumah anda. Anda boleh memilih untuk mengurangkan kos yang tidak berkenaan seperti perbelanjaan gaya hidup jika ingin berjimat. Satu lagi tips untuk berjimat adalah dengan hanya membelanjakan baki wang yang tinggal selepas menolak perbelanjaan bulanan anda. Dengan cara ini, anda boleh minimumkan risiko terlebih berbelanja!

Setelah mengambil kira kos yang terlibat, kini tiba masanya untuk mula membuat simpanan bagi deposit rumah anda. Anda boleh memilih untuk mengurangkan kos yang tidak berkenaan seperti perbelanjaan gaya hidup jika ingin berjimat. Satu lagi tips untuk berjimat adalah dengan hanya membelanjakan baki wang yang tinggal selepas menolak perbelanjaan bulanan anda. Dengan cara ini, anda boleh minimumkan risiko terlebih berbelanja!

4) Selidik manfaat pembeli rumah kali pertama yang layak untuk anda nikmati.

Pembeli rumah kali pertama di Malaysia mempunyai kelebihan tersendiri. Contohnya, terdapat beberapa skim rumah mampu milik yang disediakan Kerajaan seperti Skim Rumah Pertamaku dan Residensi Wilayah bagi mereka yang tinggal atau bekerja di mana-mana Wilayah Persekutuan.
Sebelum meneruskan permohonan skim ini, anda digalakkan untuk membaca setiap maklumat yang dinyatakan dengan teliti kerana ia menjelaskan syarat kelayakan pemohon dan kriteria rumah yang layak dibeli. Terdapat skim yang terhad untuk rumah baru sahaja dan ada juga yang meliputi rumah baru dan rumah sub-jualan (subsale), jadi sila baca dengan teliti!
Selain daripada skim pembelian rumah kali pertama, insentif yang baru diperkenalkan ialah pengecualian duti setem untuk pembeli rumah kali pertama. Ia berkuat kuasa sehingga 2025 dan terpakai untuk surat cara pemindahan serta perjanjian pinjaman rumah pertama dengan syarat harga rumah tersebut haruslah kurang daripada RM500,000.

5) Bandingkan kadar faedah dan nilai pinjaman antara bank yang berbeza

Dengan nilai gadai janji yang besar, komitmen yang bakal ditanggungjuga besar, dan tidak lupa juga kadar faedah. Sehingga Ogos 2022, kadar faedah di Malaysia, yang kini dikenali sebagai Kadar Asas Piawai (SBR), telah diubah supaya semua bank menggunakan kadar piawai yang bersandarkan pergerakan Kadar Dasar Semalaman (OPR).
Secara mudahnya, sekiranya OPR meningkat sebanyak 0.5%, begitu juga SBR. Memandangkan setiap bank kini hanya mempunyai satu kadar sebagai penanda aras, adalah lebih mudah untuk anda membuat pengiraan kadar faedah gadai janji dan membandingkan kos faedah pinjaman setiap bank.
Dari segi pinjaman/pembiayaan, terdapat 3 jenis pinjaman perumahan di Malaysia: asas, semi- fleksi dan fleksi, semuanya dengan kebaikan dan keburukan tersendiri.
Jenis pinjaman asas tidak membenarkan anda untuk membuat pembayaran tambahan ke atas pinjaman dan tidak mempunyai keistimewaan untuk mengurangkan kadar faedah dengan lebihan bayaran dibuat. Semi-fleksi dan fleksi sebaliknya, membenarkan pembayaran tambahan untuk pinjaman anda, dan faedah boleh dikurangkan jika prinsipal dibayar dengan lebih cepat.
Bagi pembeli rumah kali pertama, adalah lebih mudah untuk anda memohon pinjaman bank kerana pihak bank menyediakan pelbagai skim pembelian rumah pertama khas! Antaranya termasuk Skim Rumah Pertama CIMB, Skim Rumah Pertamaku Hong Leong Bank, Citibank’s Housing Loan and FlexiHome Loan, dan Bank of China’s First Time Buyer Housing Loan.

AskGuru

Terokai AskGuru dan buat keputusan diyakini dengan nasihat pakar kami

6) Pilih antara MRTA atau MLTA

Barang berharga semestinya memerlukan insurans, sama ada kereta atau rumah anda. Daripada konteks rumah pula, ia dipanggil insurans gadai janji. Anda boleh memilih sama ada Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Level Term Assurance (MLTA).
Kedua-duanya mempunyai kebaikan dan keburukan masing-masing. Secara asasnya, MRTA ialah bayaran sekali sahaja pada permulaan dengan jumlah yang menyusut mengikut tempoh pinjaman perumahan anda, manakala MLTA merupakan insurans perumahan yang dibayar secara bulanan sepanjang tempoh pelan.
Bergantung pada keutamaan semasa dan masa hadapan, anda boleh memilih insurans perumahan MRTA, MLTA mahupun Takaful yang mematuhi prinsip kewangan Islam. Sekiranya ragu-ragu, berbincanglah dengan pakar yang boleh memberi nasihat dalam membuat keputusan.

7) Bayar hutang sedia ada

Jika anda mempunyai hutang sedia ada seperti PTPTN dan pinjaman kereta, cuba selesaikan hutang tersebut dengan dengan sebaik mungkin kerana ia boleh menjejaskan permohonan pinjaman anda. Lebih banyak pinjaman, lebih besar beban kewangan. Pihak bank berkemungkinan akan berfikir dua kali untuk mempertimbangkan permohonan anda.
Bagaimana jika anda tidak dapat menyelasaikan semua hutang sekarang? Salah satu cara untuk membantu anda adalah dengan mempunyai pendapatan tetap dan sentiasa menepati masa jadual pembayaran balik hutang-hutang terlibat. Ini adalah bagi mengekalkan skor kredit yang sihat, yang dapat membantu anda pada tiba masanya.

Tips PropertyGuru

Tetapkan peringatan bulanan yang berulang dalam kalendar supaya anda boleh membayar bil dan ansuran pinjaman tepat pada masanya. Untuk lebih selamat, tetapkan peringatan tersebut beberapa hari sebelum tarikh yang sepatutnya bagi mengambil kira tempoh masa yang diperlukan bank bagi memproses bayaran tersebut.

8) Sediakan dan simpan semua dokumen

Sama ada makan gaji atau bekerja sendiri, terdapat beberapa dokumen penting yang mesti ada untuk membuktikan kelayakan kredit anda bagi tujuan pinjaman perumahan.
  • Salinan Kad Pengenalan
  • Resit tempahan rumah
  • Perjanjian Jual Beli
  • Slip gaji 3 hingga 6 bulan terkini
  • Penyata bank 3 hingga 6 bulan terkini
  • Borang EA terkini
  • Penyata KWSP terkini
  • Borang B/BE Cukai Pendapatan terkini
  • Sebarang penyata kewangan lain, seperti Simpanan Tetap, Bon, dsb
Sebaik sahaja anda mempunyai semua dokumen ini, semak untuk mengesahkan sama ada ia telah dikemaskini dan transaksi tertentu tidak tercicir. Jika terdapat perkara yang mencurigakan, mohon majikan atau bank anda untuk menjelaskannya sebelum menyerahkan dokumen tersebut bagi mengelakkan anda perlu berulang-alik.

9) Pastikan anda berurusan dengan ejen hartanah yang boleh dipercayai

Membeli rumah tak semudah berjalan-jalan di taman, terutamanya apabila ia melibatkan rumah pertama anda. Memandangkan pembeli rumah kali pertama seringkali mendapatkan bantuan ejen, semak terlebih dahulu sama ada ejen tersebut sah dan berdaftar dengan Lembaga Penilai, Pentaksir , Ejen Harta Tanah Malaysia (LPPEH).
Hanya ejen berdaftar sahaja yang diperakui untuk menjual rumah, jadi pastikan mereka betul betul disahkan atau anda berisiko untuk ditipu. Terdapat dua jenis ejen hartanah di Malaysia: Perunding Hartanah (REN) dan Ejen Hartanah (REA).
Kedua-duanya dibenarkan untuk menjual hartanah tetapi boleh dibezakan dengan tag mereka – REN mempunyai tag merah, manakala REA mempunyai tag biru.
Jika ejen enggan menunjukkan tag pengenalan mereka kepada anda atau anda tidak dapat menemui maklumat pendaftaran mereka di LPPEH, hubungi agensi hartanah yang terlibat untuk mendapatkan penjelasan sebelum anda mengambil sebarang tindakan lanjut..

Tips PropertyGuru

Mencari ejen hartanah yang boleh dipercayai kadangkala merumitkan, tetapi di PropertyGuru, kami mempunyai pilihan ejen yang sedia untuk membantu anda! Lihat senarai ejen dan pakar hartanah kami di sini.

10) Lakukan penyelidikan ke atas pemaju perumahan yang mempunyai reputasi

Apabila membeli rumah, satu perkara yang perlu diberi pertimbangan ialah pemaju di sebalik projek perumahan itu. Pemaju yang baik haruslah boleh dipercayai,mempunyai rekod pembangunan kerja yang baik dan yang paling penting, tidak disenarai hitam oleh Kerajaan.
Dengan membuat pembelian daripada pihak pemaju yang boleh dipercayai, anda akan dijamin dengan prosedur pembinaan yang bagus sepanjang tempoh projek pembinaan, keselamatan kewangan yang lebih terjamin, rancangan pembinaan dan jadual yang tepat pada masanya, serta pengiktirafan jenama terkemuka.

11) Cari rumah yang sesuai

Mencari rumah yang “tepat” adalah subjektif. Sesetengah orang mendambakan lokasi utama dan tidak kisah untuk membeli rumah subsale. Manakala ada orang yang lebih mementingkan kehidupan serba baru dengan rumah high-rise di bandar bandar besar. Walau apa pun, pilihan yang sepatutnya adalah rumah yang anda mampu beli dan memenuhi semua kriteria yang telah anda tetapkan.
Sebagai permulaan, perhatikan hartanah yang menepati keperluan atau kehendak anda, termasuk lokasi yang ideal. Ini supaya apabila tiba masanya untuk membeli, anda tahu apa yang anda mahukan, apa yang anda mampu dan di mana anda boleh mendapatkannya.
Ia boleh menjadi unit SoHo, SoFo atau SoVo untuk memenuhi keperluan rumah dan perniagaan anda ataupun rumah bandar dengan kemudahan seperti kondominium tetapi mempunyai keistimewaan rumah teres. Adakah anda ingin tinggal berdekatan dengan kemudahan pengangkutan awam untuk perjalanan yang lebih mudah, atau di kawasan yang mempunyai sekolah yang bagus untuk anak-anak anda?
Jika anda mempunyai haiwan peliharaan, selidik terlebih dahulu sama ada haiwan peliharaan dibenarkan berada di kawasan perumahan kerana ia mungkin tidak dibenarkan dalam keadaan tertentu. Selain itu, jika tinggal bersama orang kurang upaya, semak sama ada rumah itu mudah diakses untuk mereka.
Sebaik sahaja anda masuk ke rumah baru, ucapkan tahniah kepada diri sendiri di atas semua usaha yang telah anda lakukan.
Ingatlah untuk terus menyimpan sekiranya berlaku perbelanjaan luar jangkaan, seperti bumbung bocor atau untuk menaik taraf kipas kepada penyaman udara. Ini juga merupakan masa yang baik untuk mengenali jiran anda dan menjalin hubungan baik dalam komuniti tersebut.
Memandangkan kini anda sudah bersedia untuk membeli rumah pertama, jom semak hartanah di kawasan yang anda gemari dengan PropertyGuru Malaysia!
Panduan relevan