Bagaimana nak buat pilihan terbaik ketika beli rumah? Kebanyakan daripada kita bimbang akan tersilap percaturan, maklumlah bukan sedikit wang yang dipertaruhkan dan ia adalah komitmen seumur hidup.
Memandangkan ia adalah keputusan besar dan mahal, kenalah sangat berhati-hati apabila membeli rumah. Lebih mahal – lebih besar! Mungkin itu rumah yang diidamkan, namun adakah ia pilihan terbaik untuk anda?
Beli Ikut Kemampuan Sekarang, Bukan Masa Depan
Hidup sentiasa berubah, begitu juga dengan situasi kewangan anda. Ia mungkin akan bertambah baik pada masa hadapan atau sebaliknya.
Sebab itu, kalau anda beria-ia hendak membeli rumah, beri keutamaan pada rumah yang memenuhi keperluan semasa, walaupun ia bermakna anda harus memiliki rumah yang saiznya lebih kecil.
Jom lakukan perbandingan mudah! Lihat apa yang mampu dimiliki dengan mengandaikan gaji kasar bulanan anda adalah sebanyak RM6,000.
Oleh kerana pendapatan anda akan mempengaruhi jumlah pinjaman gadai janji, katakan jumlah baki bulanan gaji anda hanya tinggal kira-kira RM3,000 selepas membayar pinjaman dan keperluan lain.
|
Rumah A
|
|
|
Rumah B
|
|
Anda akan menggunakan baki RM3,000 untuk pembayaran semula rumah, jadi jika anda membeli rumah A, masih ada lebihan wang sebanyak RM1,818 sebulan, sementara rumah B hanya memberi lebihan sebanyak RM635 sebulan.
“Kenapa saya perlu pilih rumah kecil sedangkan saya mampu membeli yang lebih besar dan bagus? Saya yakin akan mendapat kenaikan gaji, jadi sudah tentu saya mampu!”
Kami bukanlah mahu memperlekehkan anda, tetapi sejauh mana anda pasti tentang kenaikan gaji itu? Kecuali anda adalah pemilik syarikat dan punya kuasa mutlak untuk mengawal semua hal kewangan syarikat. Jika tidak, anda sama seperti pekerja lain, menunggu gaji bulanan.
Tidak dinafikan, rumah mewah boleh membuatkan ramai yang terpesona, tetapi apalah ertinya jika anda perlu menyalakan lilin di waktu malam semata-mata untuk menjimatkan bil elektrik.
Ini bermakna, anda telah menjerat diri dengan sifat tamak haloba dan materialistik.
Namun, perlu diingatkan, membeli rumah mampu milik bukanlah bererti anda harus memilih yang paling murah!
Pilihlah rumah yang sesuai dengan kemampuan, memiliki kriteria yang anda mahukan seperti lokasi, kemudahan, dan keselesaan untuk setiap penghuni.
Rumah Mampu Milik Juga Satu Pelaburan
Bagaimana pula hartanah mampu milik merupakan satu pelaburan, terutama jika ia tidak berada di lokasi / kejiranan yang bagus, atau terlalu kecil untuk didiami oleh sesiapa?
Nah, ia sebenarnya terletak pada wang yang disimpan, dan bukannya pada hartanah itu sendiri. Faham kan?
Merujuk kepada contoh rumah A dan rumah B di atas, dengan gadai janji bulanan yang lebih rendah, anda boleh menyimpan lebih banyak wang untuk diri sendiri atau pelaburan – manjakan diri dengan makan malam yang sedap-sedap atau kembangkan portfolio pelaburan anda!
Apabila anda membeli rumah yang melebihi kemampuan, anda akan terbelenggu dengan urusan pembayaran dan penyelenggaraannya, menyebabkan potensi pelaburan anda menjadi terhad.
Ingat! semakin sedikit perbelanjaan anda, semakin banyak wang yang boleh anda simpan!
Sekiranya anda jenis yang suka menabung untuk urusan tak terjangka, jumlah wang simpanan pasti sudah lebih daripada cukup untuk hal-hal kecemasan.
Bonus juga kalau anda boleh bersara lebih awal dan menjalaninya dengan gaya hidup mewah sebab banyak simpanan dan pelaburan!
Apakah Peraturan 3-5-5 Hartanah?
Selain daripada menganggarkan kos asas untuk membeli rumah, ada tak cara lain untuk mengira jumlah ideal yang harus dibelanjakan untuk memiliki sebuah rumah?
Kalau anda terfikir benda ni, anda memang bijak, sebab jawapannya, ADA!
Salah satu kaedah popular ialah peraturan 3-3-5 yang menjadi kegemaran warga Singapura, malah disahkan oleh CPF (KWSP versi Singapura!).
Peraturan 3-3-5 ni adalah garis panduan yang perlu diambil kira oleh pembeli baru sebelum membeli rumah pertama mereka.
Bagaimana Nak Guna Peraturan 3-3-5?
Bagaimana Kira Kemampuan Beli Rumah Dengan Peraturan 3-3-5?
Dengan peraturan 3-3-5, anda boleh mengetahui kemampuan pemilikan rumah anda dengan mudah, dan ia boleh dilakukan serta merta!
Benda yang perlu anda tahu ialah jumlah pendapatan bulanan, pendapatan tahunan dan jumlah simpanan yang anda ada.
Apa Peranan Peraturan 3-3-5 Dalam Menentukan Kemampuan Anda Memiliki Rumah?
Peraturan 3-3-5 berfungsi sebagai panduan untuk memastikan anda tak berbelanja melebihi kemampuan untuk rumah anda.
Sering kali, kita cenderung tersilap menilai kemampuan perbelanjaan kita, kerana itulah peraturan ini memainkan peranan.
Kadangkala, pembeli memberi tumpuan untuk memastikan bahawa mereka mempunyai wang yang mencukupi di bank untuk bayaran pendahuluan dan semua kos permulaan yang lain, tetapi gagal menganalisis kemampuan mereka untuk jangka masa panjang.
Peraturan 3-3-5 adalah peraturan terbaik yang boleh diamalkan untuk memastikan kemampuan anda membeli rumah dipertimbangkan daripada semua aspek, seperti di bawah ni:
- Peraturan 1 memastikan anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung kos pendahuluan.
- Peraturan 2 memastikan ansuran bulanan anda setanding dengan gaji bulanan anda.
- Peraturan 3 melihat gambaran secara keseluruhan, memastikan harga bersih rumah sesuai dengan kemampuan anda.
Walau apa pun, harus diingatkan bahawa peraturan 3-3-5 hanyalah garis panduan dan ia bukan sesuatu yang harus diambil secara bulat-bulat.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai lebih banyak komitmen kewangan, anda mungkin mahu berusaha menambah sumber pendapatan atau menurunkan jumlah hutang terlebih dahulu.
Kaedah lain untuk mengetahui kemampuan anda adalah mengambil kira pendapatan bersih dan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) anda yang boleh memberi gambaran jumlah pinjaman perumahan yang anda layak terima.
Contoh Guna Peraturan 3-3-5
Nak mudahkan pemahaman, jom kita tengok contoh penggunaan peraturan 3-3-5 ni dalam pengiraan kemampuan beli rumah.
Emran dan Nabila merupakan pasangan yang baru berkahwin dan ingin membeli rumah pertama mereka.
Gabungan gaji bulanan mereka adalah RM12,000 keseluruhannya, mereka juga mempunyai simpanan sebanyak RM150,000. Berapakah harga maksimum rumah yang mereka mampu?
|
Peraturan 1 – 30% daripada nilai rumah
|
RM150,000 / 0.3 = RM500,000
|
|
Peraturan 2 – 1/3 daripada gaji bulanan
|
RM12,000 / 0.3 = RM4,000
|
|
Peraturan 3 – 5 kali ganda daripada pendapatan tahunan
|
RM12,000 x 12 x 5 = RM720,000
|
Kalau ikut Peraturan 3, Emran dan Nabila mampu beli rumah bernilai RM720,000. Peraturan 1 bagaimanapun kata harga maksimum beli rumah ialah RM500,000.
Ini adalah disebabkan kalau dibandingkan kepada gaji bulanan, mereka kurang simpanan yang boleh menyukarkan urusan pembayaran pendahuluan.
Oleh sebab itu, mereka boleh tunggu dulu beberapa bulan, cukupkan simpanan dan baru mampu beli rumah bernilai RM720,000.
Mereka juga boleh memilih untuk membayar jumlah pendahuluan yang sedikit, walaupun digalakkan membayar lebih bayaran pendahuluan supaya kadar faedah pinjaman anda dapat dikurangkan.
Adakah COVID-19 Menjejaskan Kemampuan Pemilikan Rumah Pada 2021?
Bedasarkan laporan PropertyGuru Malaysia Property Market Index Q3 2020, harga keseluruhan permintaan di seluruh negara kekal stabil pada Q2 2020 walaupun Perintah Kawalan Pergerakan (PKP) dilaksanakan.
Bagaimanapun, terdapat penurunan dalam penawaran hartanah di pasaran.
Dengan pasaran pekerjaan yang tak stabil, ramai warga Malaysia yang mungkin berminat untuk membeli rumah idaman mendapati kemampuan mereka terjejas.
Bahkan, pihak bank juga semakin berhati-hati dengan permohonan pinjaman bagi meminimumkan risiko hutang tidak berbayar apabila kadar faedah meningkat lagi di masa hadapan.
Tetapi, jika kewangan anda cukup kuat dan stabil untuk mempertimbangkan sebuah unit ‘penthouse’ di pusat bandar Kuala Lumpur, teruskanlah niat tu!
Membeli rumah bukan hanya mengenai aspek kewangan, tetapi ia juga demi masa depan anda dan juga orang tersayang.
Memandangkan setiap individu mempunyai perspektif yang berbeza mengenai wang dan pelaburan, jadi tidak ada ‘peraturan agung hartanah’ untuk menentukan segalanya.
Walaupun begitu, kami harap anda boleh membuat keputusan yang tepat ketika membeli rumah dan jika tidak, teruskan berfikiran positif dan hargai apa yang ada, jangan lupa juga berusaha lebih keras untuk mencapai impian memiliki rumah sendiri pada masa depan!
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.