Sebut saja pasal kad kredit, ramai yang takut dan beranggapan bahawa kad kredit ini dianggap bebanan hutang paling bahaya sekali.
Walaupun ada benarnya, sebab hutang kad kredit dianggap antara punca utama golongan muda muflis, tapi jika digunakan dengan betul serta anda ada pengetahuan yang baik, kad kredit boleh jadi penyelamat.
Jadi, jom tengok dulu apa sebenarnya kad kredit, cara pembayaran kad kredit sebelum mula guna, okay?
Apa Itu Kad Kredit?
Beli dulu, bayar kemudian! Maksudnya, anda berbelanja untuk barangan atau perkhidmatan dengan cara pinjaman jangka masa pendek dengan pihak bank.
Anda beli dan membuat bayaran, tetapi, pihak bank yang sebenarnya tolong bayar bagi pihak anda. Sekali anda “swipe” kad kredit anda, bermakna anda sedang meminjam dari pihak bank.
Pada setiap tarikh tertentu, anda akan menerima penyata bulanan dari bank untuk melangsaikan sekurang-kurangnya bayaran minimum sebelum tarikh tamat.
Tapi, pihak bank akan semak dahulu pendapatan bulanan anda, sejarah pinjaman dan kemampuan anda membayar pinjaman untuk menentukan had maksimum kad kredit anda.
Berapa Had Sebenar Kad Kredit?
Di Malaysia, had kad kredit anda tidak akan lebih daripada 2 kali gaji bulanan anda jika jumlah tahunan gaji anda bersamaan atau kurang daripada RM36,000.
Kalau lebih daripada RM36,000, kadar kad kredit anda akan ditentukan bergantung pada budi bicara pihak bank kemampuan dan peraturan yang ditetapkan Bank Negara Malaysia (BNM).
Apa jadi kalau terlambat bayar? Anda akan dikenakan faedah dengan kadar tertentu bergantung pada jenis kad kredit dan pihak bank. Jadi bayar awal okay?
Kena tahu juga pengiraan yang tepat, baru senanglah nak susun cara pembayaran kad kredit untuk menikmati ganjaran! Sebelum itu, apa kata anda ambil tahu dahulu tentang apa itu faedah?
Apa Maksud Faedah Kad Kredit?
Faedah ialah caj tambahan yang dikenakan pada baki tertunggak dengan kadar yang berbeza-beza setiap orang bergantung pada sejarah hutang dan skor kredit anda melalui CCRIS atau CTOS.
Bergantung pada penggunaan kad kredit anda sama ada untuk pembelian barangan runcit, pemindahan baki mahupun pengeluaran tunai, caj faedah akan berbeza-beza dari 8% sehingga 15% setahun.
Tetapi, sejak BNM mewujudkan Tiered Interest Rate yang boleh berubah-ubah mengikut pretasi anda dalam pembayaran semula pinjaman. Kadar faedah yang dikenakan adalah sebanyak 15% ke 18% setahun.
Maksudnya, jika sekarang anda dicaj sebanyak 18%, ia boleh dikurangkan ke 17% atau 15% dengan syarat anda membuat pembayaran secara konsisten sama ada sebanyak 10 atau 12 kali masing-masing selama 12 bulan.
Tetapi, hati-hati sebab ia juga boleh meningkat sekiranya anda kerap lewat membuat pembayaran setiap bulan. Kena rajin semak penyata bil sebab pihak bank tak rajin nak maklumkan pada anda tau.
Jom kami tunjukkan macam mana nak kira kadar faedah kad kredit!
Cara Pengiraan Kadar Faedah Kad Kredit
Satu benda yang anda kena tahu, faedah kad kredit ini adalah sejenis kadar faedah berganda setiap hari. Senang cerita, faedah ke atas faedah!
Faedah akan dikenakan ke atas baki tertunggak bagi setiap hari anda berhutang seperti pengiraan di bawah:
Contoh 1
|
Jumlah tertunggak
|
RM150
|
|
% Faedah
|
15%
|
|
% Faedah Harian (15%/365) x 100
|
0.041%
|
|
Hari lewat bayar
|
2 hari
|
|
Jumlah kadar faedah
|
RM34.83 { (0.041X2)+0.15 x RM150 }
|
|
Jumlah perlu dibayar
|
RM184.83 (RM150 + RM34.83)
|
Contoh 2
Bulan Januari
|
Jumlah hutang
|
RM5,000
|
|
Bayaran minimum
|
RM250
|
|
% Faedah setahun
|
15%
|
|
% Faedah sebulan
|
1.5%
|
|
Jumlah kadar faedah
|
(RM5,000-RM250) x 1.5% = RM71.25
|
|
Baki Hutang
|
RM5,000-RM250+RM71.25 = RM4,821.25
|
Bulan Februari
|
Jumlah hutang
|
RM4,821.25
|
|
Bayaran minimum
|
RM250
|
|
% Faedah setahun
|
15%
|
|
% Faedah sebulan
|
1.5%
|
|
Jumlah kadar faedah
|
(RM4,821.25-RM250) x 1.5% = RM68.56
|
|
Baki Hutang
|
RM4,821.25-RM250+RM68.56 = RM4,639.81
|
Bukan hanya jumlah bayaran yang bertambah, tempoh bayaran balik juga lebih panjang dek kerana jumlah asal telah dikira sekali bersama hutang faedah.
Ha, sekarang faham kan? Tak dinafikan, cara pembayaran kad kredit ini berisiko hanya jika anda tidak menjaga prestasi skor kredit anda.
Tips PropertyGuru
Jangan amalkan bayar jumlah minimum setiap bulan, didik diri anda supaya berdisplin bayar jumlah penuh bulanan. Ingat, jangan guna kad kredit untuk duit yang anda belum tentu dapat, gunakannya untuk duit yang memang dapat sahaja! Kad kredit untuk dahulukan bayaran, bukan berhutang!
Tetapi, banyak kebaikan kad kredit jika anda tahu cara pembayaran kad kredit terutamanya untuk perbelanjaan rumah seperti deko rumah mahupun sewa rumah.
Contohnya, manfaat pulangan tunai, wang pendahuluan rumah, bayaran penyelenggaraan dan banyak lagi. Teruskan membaca kalau nak tahu!
Kaedah Guna Kad Kredit Untuk Rumah
Anda mungkin tak jangka yang penggunaan kad kredit untuk keperluan rumah sebenarnya jauh lebih berbaloi berbanding anda membayar secara tunai sekaligus.
1. Pelan bayaran ansuran bulanan untuk barangan rumah
Duit sudah banyak habis dekat wang pendahuluan rumah? Jangan risau, ada banyak pelan ansuran bulanan yang ditawarkan oleh pengeluar barangan rumah dengan syarat, ada kad kredit!
Contohnya, IKEA menyediakan pelan pembayaran ansuran yang fleksibel serendah RM500 dengan 0% faedah selama 6 ke 24 bulan bergantung pada pemegang kad kredit bank tertentu seperti Maybank, RHB, CIMB, HSBC, UOB dan Affin.
Bukan itu sahaja, istimewa untuk pemegang kad kredit HSBC, anda berpeluang mendapat pulangan tunai (cashback) sebanyak RM50 dengan perbelanjaan minimum RM500 bagi pembelian atas talian tau!
Selain Ikea, antara pengeluar barangan deko rumah yang menawarkan pelan ansuran kad kredit adalah Harvey Norman, Ogawa dan Aeon. Mudah kan? Tak perlu ikat perut untuk deko rumah dengan adanya kad kredit!
Seperti biasa, rancang bajet deko dan ubah suai anda dan teliti betul-betul terma tawaran 0% ditawarkan ni!
2. Bayar sewa rumah dengan kad kredit
Tak ramai tuan rumah yang nak terima pembayaran sewa secara kad kredit ini. Bagi mereka, itu lebih berisiko kerana melibatkan pihak ketiga iaitu bank dalam urusniaga sewaan.
Tetapi, anda boleh berbincang dengan tuan rumah dan yakinkan mereka bahawa cara pembayaran kad kredit ini sebenarnya lebih mudah dan cepat.
Salah satunya adalah sewa rumah dibayar tepat pada waktunya walaupun sebelum hari gaji. Kuranglah drama penyewa lambat bayar atau sengaja menangguhkan pembayaran. Betul tak?
Zaman sekarang, kemudahan aplikasi yang ada lebih digital berbanding dahulu. Anda boleh membuat pembayaran kad kredit secara atas talian seperti Maybank2u, CIMB Clicks dan banyak lagi!
Di luar negara seperi New York dan Los Angeles, mereka sudah mempunyai aplikasi pembayaran sewa rumah dengan menggunakan kad kredit. Kalau Malaysia benarkan, berani tak?
Tips PropertyGuru
Sebelum memohon kad kredit, pastikan anda membaca dan berpengetahuan dalam cara betul penggunaannya. Banyak artikel dikongsi pengguna kad kredit menerusi pengalaman mereka, jadi baca,baca,baca, tanya, dan faham sebelum guna okay!
3. Guna kad kredit untuk bayar bil utiliti
Semua kad kredit ditawarkan bank dijamin selamat. Apa yang membezakannya adalah pakej dan kelebihan yang ada pada kad kredit tersebut.
Ini termasuk ganjaran sama ada dalam bentuk rebat, diskaun, atau mata bonus kerana membayar bil utiliti seperti bil telefon, elektrik, astro, Netflix, internet dan sebagainya.
Contohnya, pemegang kad kredit Standard Chartered Justone Platinum Mastercard berpotensi untuk mendapat pulangan tunai sehingga 15% bagi pembayaran bil yang menggunakan kad kredit tersebut.
Bukan itu sahaja, dengan kad kredit, anda juga boleh menjadualkan pembayaran bil anda mengikut masa-masa tertentu seperti yang ditawarkan oleh CIMB.
4. Bayar wang pendahuluan rumah
Boleh ke bayar deposit rumah dengan kad kredit? Jawapannya boleh! Tetapi, pastikan had kad kredit anda melebihi jumlah deposit rumah.
Misalnya harga rumah anda adalah RM200,000 dan deposit sebanyak 10% daripada harga rumah. Jadi, anda boleh membuat bayaran deposit jika had kad kredit anda melebihi RM20,000, atau tampung sebahagian daripada jumlah itu. Tunai separuh, kad kredit separuh.
Selain itu, helah yang boleh digunapakai adalah menawarkan pembayaran kepada sesiapa yang ingin membeli barangan secara tunai.
Anda bayar bagi pihaknya guna kad kredit. Kelebihannya anda dapat mengumpul tunai yang sama had nya dengan kad kredit anda. Malah, anda juga berpeluang mendapat diskaun, pulangan tunai dan rebat!
Tapi jangan lupa minta kawan tu bayar tunai ya! Kalau tak susah nanti…
Bagaimana dengan faedah? Kaedah pemindahan baki! Anda boleh memindahkan hutang daripada kad kredit lain tanpa faedah dengan tempoh bayaran balik selama 12 bulan secara konsisten.
Melalui cara ini, makin cepatlah anda boleh kumpul wang tunai untuk deposit rumah ataupun beli terus. Awas! Kaedah ini tidak sesuai jika anda bergaji RM3,000 ke bawah.
Banyak juga guna kad kredit untuk keperluan rumah kan? Nak beli rumah, deko rumah, bayar bil utiliti rumah, semuanya boleh!
Tips PropertyGuru
Jika anda ragu-ragu, daftar sahaja untuk program pengurusan kewangan percuma anjuran Agensi Kaunseling & Pengurusan Kredit (AKPK). Mereka memang tiada kepentingan komersial, jadi sudah tentu semuanya telus!
Kebaikan & Keburukan Kad Kredit!
Tetapi, sebagus mana pun sesuatu perkara itu, pasti ada kelemahannya juga. Jadi, apakah kebaikan dan keburukan kad kredit ini?
1. Pantas dan efisien
Dengan adanya kad kredit, perbelanjaan lebih pantas dan jimat. Anda hanya perlu swipe atau masukkan nombor PIN kad anda, tandatangan dan selesai! Lebih canggih, hanya “wave” sahaja.
2. Beli sekarang bayar kemudian
Dengan kemudahan pelan pembayaran ansuran yang ada pada kad kredit, ini membolehkan anda membeli sesuatu barangan yang pada hakikatnya anda belum mampu memilikinya.
Anda perlu membayar jumlah barangan tersebut secara komitmen bulanan sehingga habis tempoh pembayaran semula tanpa sebarang faedah. Tetapi, jika terlepas tempoh bayaran bulanan, faedah tetap akan dikenakan.
Hidup perlu dinikmati kan? Asalkan berdisplin bayar hutang dan tahu had kewangan anda!
3. Berguna untuk kecemasan
Sekiranya anda berada dalam situasi yang terdesak seperti tiada wang tunai, kad debit tiba-tiba tidak berfungsi ataupun mesin ATM rosak, kad kreditlah penyelamat anda!
Walaupun ianya hutang, kad kredit berfungsi sebagai sokongan kewangan pada bila-bila masa yang anda perlukan. Bukan cuma pembelian barangan, kad kredit juga boleh digunakan ketika kecemasan lain.
4. Baik untuk skor kredit
Skor kredit antara mekanisme yang digunapakai oleh pihak bank untuk mengenali anda sama ada anda seorang yang berisiko ataupun tidak.
Skor kredit ini penting terutamanya jika anda ingin membuat pinjaman pada satu hari nanti. Pihak bank ingin tahu kemampuan anda membayar komitmen hutang.
Anda juga berpeluang menikmati kadar faedah yang rendah sekiranya rekod CCRIS anda bersih dan sihat!
Kena ingat, langsung tiada rekod hutang bukanlah sesuatu yang baik ya. Anda perlu ada rekod bayar hutang yang baik untuk yakinkan pihak bank anda mampu berhutang.
5. Nikmati ganjaran kad kredit
Pulangan tunai, rebat, diskaun, mata bonus? Semuanya ada dalam kad kredit! Kenapa perlu belanja lebih jika anda boleh membayar dengan harga diskaun?
Terutamanya anda memang suka beli belah dalam talian, memang ada duit dalam akaun, kenapa tidak manfaatkan kelebihan kad kredit ini?
6. Tak sedar berhutang
Tak dinafikan, kad kredit mampu mempengaruhi cara kita berbelanja sampai terlupa yang kita sebenarnya “meminjam” daripada pihak bank. Mana tidaknya, tak nampak duit keluar depan mata!
Dapat sahaja penyata bil, mulalah gelisah sebab tak mampu nak bayar dan kemudian terjerat pula dengan faedah berganda jika ada bayaran tertunggak.
Jadi amalkan displin diri yang kuat anda boleh guna aplikasi telefon seperti Finory. Sekali lagi, kena berdisplin!
7. Penipuan kad kredit
Tanpa tunai (cashless) tak menjamin anda terselamat daripada jenayah kecurian. Dengan kecanggihan teknologi dan dunia hacking yang meluas sekarang ini, berhati-hatilah dalam berkongsi maklumat peribadi anda.
Walaupun kad kredit anda dilindungi dan selamat, namun, sebaik sahaja anda mendedahkan info peribadi sama ada secara langsung atau laman sosial, lajulah scammer-scammer ini buat kerja!
Jadi kena bijak dan lindungi maklumat peribadi anda, boleh ikut panduan dikeluarkan BNM ni.
8. Caj & yuran tersembunyi
Apabila anda terlewat bayar, bukan kadar faedah sahaja yang kejar anda, caj lewat bayar juga akan dikenakan. Berapa kadarnya hanya akan diketahui sebaik anda mendapat penyata bil bulanan.
Kalau anda semak semula penyata bil anda, anda akan lihat ada pelbagai caj tersembunyi yang dikenakan seperti yuran tahunan dan penalti jika anda berbelanja melebihi had kad kredit.
Ini antara keburukan kad kredit yang paling ditakuti. Elakkan bayaran minimum dan teliti semua terma dan syarat kad kredit anda sebelum tandatangan!
9. Skor kredit tak sihat
Ini akan terjadi hanya sekiranya anda mempunyai masalah untuk membayar semula hutang anda dalam tempoh masa yang ditetapkan. Ini termasuk pembayaran minimum.
CTOS yang buruk bermaksud makin sukar permohonan pinjaman anda yang akan datang nak diluluskan pihak bank nanti!
10. Caj kad kredit lebih mahal
Di sesetengah kedai, anda boleh dikenakan caj sehingga 2% kepada pengeluar kad kredit tersebut setiap kali membuat pembayaran.
Selain itu, jika terdesak, anda juga perlu membayar caj transaksi sebanyak 5% untuk pengeluaran duit. Aduh, keburukan kad kredit yang paling sia-sia!
Walaupun sebenarnya ini adalah tidak dibenarkan untuk kedai caj anda sebab guna kad kredit, anda boleh lapor kepada Bank Negara Malaysia terus!
Displin & Gunakan Kad Kredit Dengan Bijak!
Apa juga kemudahan yang diberikan, semuanya bergantung kepada diri sendiri. Memang banyak kes buruk melibatkan kad kredit, tapi banyak juga kes baik disebabkannya.
Pendek kata, anda perlu berdisplin dan bijak menguruskan dan mengkhususkan perbelanjaan anda pada pembelian tertentu. Jadilah pengguna yang bijak!
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.