Rumahku syurgaku, hanya dua patah perkataan tetapi mampu memberi beribu makna. Rumah tempat kita berlindung, rumah tempat kita berehat dan rumah juga lah tempat kita berkumpul satu keluarga.
Jadi boleh dilihat betapa pentingnya rumah untuk kehidupan semua orang. Tapi, tak semua orang cepat beli rumah…
Bayangkan harga rumah teres setingkat di kawasan luar bandar pun dah mencecah angka ratusan ribu ringgit, apatah lagi dengan harga rumah di kawasan bandar kan.
Nak tak nak terpaksa la buat pinjaman perumahan dengan bank kan? Tapi bagaimana nak tahu pinjaman perumahan bank mana tawar pulangan terbaik?
Jom tengok 7 perkara anda kena teliti sebelum pilih pinjaman perumahan terbaik untuk anda!
7 Perkara Untuk Menilai Tawaran Pinjaman Perumahan
Sebelum anda bersetuju dengan mana-mana bank, pastikan anda sudah faham dan tahu beberapa perkara asas ini. Anda kena tahu bukan semua pinjaman perumahan itu sama untuk setiap bank.
Faktor-faktor seperti ini yang anda perlu lihat bagi mengelak sebarang kerugian dan tidak menyesal di kemudian hari.
1. Margin Pembiayaan
Margin pembiayaan atau lebih popular dengan Margin of Financing (MOF) adalah peratusan daripada harga rumah yang ditawarkan untuk pembiayaan pinjaman perumahan.
Selalunya, bank atau institusi kewangan menawarkan MOF antara 85%, 90% dan 95% (berbeza bagi setiap bank) bagi pembelian rumah pertama dan kedua.
Contonhnya, harga rumah yang anda ingin beli adalah RM450,000 dan bank menawarkan MOF sebanyak 90%, maka anda boleh memohon pembiayaan atau pinjaman sehingga RM405,000.
Nilai MOF yang ditawarkan bergantung pada faktor-faktor seperti lokasi rumah, jenis rumah, umur dan pendapatan pemohon, serta rekod pinjaman anda sebelum ini.
Semakin tinggi nilai MOF ni, semakin tinggi lah jumlah pinjaman yang anda boleh mohon.
Jadi, untuk mencari pinjaman perumahan yang terbaik, anda boleh cuba cari tawaran dengan nilai MOF yang tertinggi.
2. Tempoh Terkunci
Tempoh terkunci ni adalah tempoh di mana anda tak dibenarkan membuat pembayaran penuh, menjual atau membuat pembiayaan semula hartanah anda. Jika syarat ini dilanggar, anda boleh dikenakan penalti!
Kebiasannya, tempoh terkunci ditetapkan bank sekitar 3 hingga 5 tahun.
Berkenaan dengan caj penalti pula, nilai kebiasaannya adalah antara 2% hingga ke 5% daripada jumlah asal pinjaman yang anda buat.
Sebagai gambaran, nilai pinjaman yang anda ambil berjumlah RM450,000 dengan lock-in period selama 5 tahun.
Katakan anda lakukan pembayaran penuh sebelum tempoh 5 tahun. Jika caj penalti yang dikenakan bank sebanyak 3%, maka nilai penalti yang anda perlu bayar adalah sebanyak RM13,500 (3% x RM450,000).
Untuk tip mencari pinjaman rumah terbaik, pilih bank dengan tempoh terkunci tersikit jika anda merancang ingin menjualnya dalam masa terdekat.
3. Fleksi, Semi Fleksi & Pinjaman Asas
Di Malaysia juga mempunyai 3 jenis pinjaman perumahan di mana ketiga-tiga jenis ini mempunyai cara yang berbeza bagi proses pembayaran semula dan kadar faedah.
Jenis fleksi ini membenarkan anda untuk lakukan bayaran tambahan bagi ansuran bulanan yang dikenakan bagi mengurangkan faedah yang dikenakan.
Pinjaman ini juga dihubungkan dengan akaun semasa anda dan jumlah pembayaran semula akan ditolak secara automatik setiap bulan. Anda juga boleh keluarkan lebihan bayaran untuk kegunaan lain pada bila-bila masa.
Jenis semi-fleksi juga sama seperti fleksi iaitu boleh buat lebihan bayaran dan keluarkan lebihan itu jika diperlukan.
Yang membezakannya adalah anda perlu maklumkan dulu pada bank untuk membuat lebihan atau keluarkan lebihan bayaran dan akan ada yuran pemprosesan dikenakan.
Manakala jenis pinjaman asas pula tidak mempunyai keistimewaan untuk mengurangkan kadar faedah dengan lebihan bayaran yang anda buat.
Jenis ini juga tidak membenarkan anda untuk menarik semula pembayaran tambahan yang telah dibuat.
4. Prinsip Pinjaman Islamik
Seiring dengan kesedaran masyarakat mengenai soal halal-haram dalam produk kewangan, maka makin banyak produk pinjaman perumahan Islamik disediakan oleh kebanyakkan bank dan institusi kewangan.
Dua konsep pinjaman perumahan Islamik:
- Al-Bai’ Bithaman Ajil iaitu lebih kepada jual-beli. Maksudnya, bank akan beli hartanah untuk anda pada harga pasaran semsa. Kemudian bank akan jual kembali pada anda pada harga yang dipersetujui dan anda akan membayar secara ansuran bulanan.
- Musharakah Mutanaqisah pula di mana bank akan memeterai perjanjian untuk beli rumah dan anda menjadi penyewa kepada bank. Ansuran bulanan yang dibayar akan menampung pinjaman anda dan juga syer rumah yang dimiliki oleh bank.
Maka, terpulang pada anda untuk memilih sama ada mengambil pinjaman perumahan konvensional ataupun pembiayaan perumahan Islamik.
Yang penting anda perlu buat penyelidikan terlebih dahulu kerana setiap pinjaman ini sangat berbeza. Jadi anda perlu kenal pasti pinjaman yang mana paling sesuai untuk anda.
5. Kadar Faedah Tetap/Terapung
Sebelum memohon pinjaman dari bank, anda juga perlu tahu tentang kadar faedah yang ditawarkan. Terdapat dua jenis faedah iaitu kadar faedah tetap dan kadar faedah terapung.
Kadar faedah tetap bermaksud jumlah faedah yang anda perlu bayar adalah sama dan tetap sepanjang tempoh pembayaran walaupun berlakunya perubahan polisi atau situasi ekonomi.
Berbeza pula dengan kadar terapung, di mana ia boleh berubah-ubah bergantung pada kadar asas pinjaman atau Base Rate (BR) yang ditetapkan oleh bank.
BR pula dipengaruhi oleh beberapa faktor seperti kadar dasar semalaman atau dikenali sebagai Overnight Policy Rate (OPR) yang ditetapkan Bank Negara (BNM), marjin keuntungan bank, kos pinjaman dan juga profil kredit anda.
Jadi, terpulang pada selera masing-masing untuk menentukan jenis faedah yang dipilih kerana kedua-dua kaedah ini mempunyai kelebihan dan kekurangan yang tersendiri.
Apa yang boleh kami cadangkan pada anda adalah cuba dapatkan tawaran kadar faedah yang paling rendah.
6. Cara Kira Faedah Pinjaman
Disebabkan faedah juga antara elemen terpenting dalam pinjaman perumahan, jadi anda perlu tahu bagaimana nak kira baki faedah yang perlu dibayar.
Kaedah yang digunakan untuk mengira jumlah faedah pinjaman perumahan anda adalah melalui kaedah pengurangan baki.
Maksudnya, anda darabkan sahaja baki pinjaman asas dengan kadar faedah yang anda dapat daripada bank.
Faedah selepas setiap bayaran ansuran = Baki Asas Pinjaman x Kadar Faedah
7. Tempoh Pinjaman Perumahan Di Malaysia
Kebiasaan tempoh pinjaman perumahan di Malaysia adalah maksimum selama 35 hingga 40 tahun.
Makin panjang tempoh bayaran balik pinjaman yang anda ambil, makin rendah jumlah bayaran ansuran bulanan yang perlu dibayar.
Cara ini akan menyebabkan jumlah keseluruhan yang anda bayar menjadi besar kerana perlu juga diambil kira faedah bulanan yang anda perlu bayar nanti.
Jadi, jika mahu meminimakan bayaran bulanan, anda perlu cari tawaran pinjaman perumahan yang mempunyai tempoh pinjaman yang panjang.
Manakala bagi anda yang mahu mengurangkan jumlah bayaran keseluruhan dan menyelesaikan hutang secepat mugkin, maka boleh pilih tempoh pinjaman yang pendek.
Ada orang tak suka berhutang lama-lama dan ada juga yang mempunyai komitmen bulanan yang tinggi. Jadi, terpulang pada anda untuk menentukan tempoh pinjaman masing-masing.
10 Pinjaman Perumahan Di Malaysia Anda Boleh Pilih
Di bawah ini kami sediakan 10 pinjaman perumahan dari beberapa bank yang anda di Malaysia.
Anda boleh buat perbandingan sendiri antara kesemua bank itu dari segi tempoh pinjaman, faedah yang dikenakan, lock-in period, MOF dan juga ansuran bulanan yang perlu dibayar.
Produk pinjaman perumahan ini sentiasa berubah, jadi pastikan hubungi bank dahulu sebelum buat keputusan.
Senarai ini berdasarkan jumlah pembiayaan RM450,000 untuk hartanah bernilai RM500,000 selama 20 tahun dengan gaji bulanan RM5,000.
Ia akan berubah mengikut situasi anda.
Bank of China
Sehingga 35 tahun
2.85% p.a
Pinjaman asas
Kadar Faedah Berubah
3 tahun
Sehingga 90%
RM2,462.03
Maybank Islamic HouzKEY
Sehingga 35 tahun
2.88% p.a*
Pinjaman Islamik
Kadar Faedah Berubah
1 tahun
Sehingga 100%
RM2,468.74
Public Bank MORE Plan
Sehingga 40 tahun
2.97% p.a
Semi-Flexi
Kadar Faedah Tetap/Berubah
3 tahun
Sehingga 90%
RM2,488.94
BSN MyHome-i
Sehingga 35 tahun
3% p.a*
Pinjaman Islamik
Kadar Faedah Berubah
3 tahun
Sehingga 95%
RM2,518.28
Alliance ONE Account
Sehingga 35 tahun
3.11% p.a
Semi-Flexi
Kadar Faedah Berubah
–
Sehingga 95%
RM2,520.54
Citibank Housing Loan
Sehingga 35 tahun
3.15% p.a
Pinjaman Asas
Kadar Faedah Berubah
3 tahun
Sehingga 89%
RM2,540.98
AmBank Home Link
Sehingga 35 tahun
3.25% p.a
Flexi
Kadar Faedah Berubah
3 tahun
Sehingga 90%
Rm2,552.38
Bank Islam Wahdah Home Financing
Sehingga 35 tahun
3.32% p.a*
Pinjaman Islamik
Kadar Faedah Tetap/Berubah
–
Sehingga 90%
RM2,568.39
Bank Rakyat Home Financing-I Manzili Selesa
Sehingga 35 tahun
3.4% p.a*
Pinjaman Islamik
Kadar Faedah Berubah
5 tahun
Sehingga 90%
RM2,586.75
CIMB HomeFlexi
Sehingga 35 tahun
4.45% p.a
Flexi
Kadar Faedah Berubah
–
Sehingga 90%
RM2,810.62
*Untuk pinjaman Islamik, kadar faedah dikenali sebagai kadar untung
Memang sukar untuk memilih yang terbaik kerana tawaran daripada setiap bank sudah semestinya berbeza-beza.
Mungkin tawaran yang disediakan memenuhi ciri A, tetapi kurang dari pula segi ciri B dan C.
Oleh itu, bagi anda yang sedang tercari-cari pembiayaan pinjaman perumahan terbaik, mungkin boleh senaraikan dahulu ciri-ciri yang anda inginkan.
Dalam masa yang sama, anda juga boleh guna kalkulator pinjaman perumahan kami ini bagi membantu anda menentukan berapa anggaran jumlah yang perlu anda bayar setiap bulan.
Hanya perlu masukkan jumlah yang ingin dipinjam, kadar faedah yang dikenakan oleh bank dan juga tempoh pinjaman.
Kemudian anda akan tahu berapakah jumlah yang anda perlu bayar untuk ansuran bulanan berserta faedah yang dikenakan.
Haa bila dah buat kajian menyeluruh, bolehlah buat pilihan pinjaman perumahan terbaik tanpa rasa ragu-ragu.
Besar kemungkinan pembelian hartanah adalah pelabur terbesar dalam hidup anda, jadi pilihlah pembiayaan yang paling berbaloi untuk anda!
Semoga bermanfaat!
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.