Perbezaan Antara Pinjaman Asas, Semi-Fleksi, Dan Fleksi-Penuh

Membeli sebuah rumah adalah salah satu keputusan kewangan terbesar yang akan anda lakukan dalam hidup anda. Jadi, anda perlu pastikan jenis pinjaman yang akan diambil. Di Malaysia, pinjaman boleh dibuat dari tiga jenis kategori ini – pinjaman asas, semi-fleksi, dan fleksi-penuh.
asas-semi-fleksi-fleksi-penuh-mainimage

Click here for English version.

 

Membeli hartanah adalah sebuah keputusan kewangan yang besar, jadi sudah tentu anda akan berhadapan dengan tekanan untuk membayar bayaran pendahuluan (down payment), serta kos tambahan lain.

Ini bermaksud memilih jenis pinjaman gadai janji yang tepat adalah salah satu keputusan terpenting yang mungkin akan anda buat dalam hidup anda!

Terdapat tiga jenis utama yang boleh dipertimbangkan di Malaysia: pinjaman asas, semi-fleksi, atau fleksi-penuh.

Oleh itu, apakah perbezaan antara ketiga-tiga jenis pinjaman ini, dan yang mana satu sesuai dengan anda? Oleh itu, mari kita lihat definisi untuk kesemuanya terlebih dahulu.

 

Apakah Itu Pinjaman Asas?

Pinjaman asas merangkumi jadual pembayaran balik yang ditetapkan, dengan ansuran bulanan yang sama, sepanjang tempoh pembayaran balik pinjaman sepenuhnya.

Jenis ini sudah menjadi kebiasaan di Malaysia, dengan tersedianya jadual pembayaran balik yang jelas kepada pelanggan, dan info mudah difahami berkaitan pembayaran faedah kepada bank.

asas-semi-fleksi-fleksi-penuh-1

Dahulunya, agak sukar bagi pelanggan yang ingin membuat pembayaran tambahan melebihi jumlah yang dipersetujui. Betul – bank bukannya nak ambil wang tambahan anda!

Bank juga akan mengehadkan peminjam untuk mengeluarkan dana tambahan yang mungkin telah dibayar melebihi jumlah yang dijadualkan.

Memandangkan bank sudah memperoleh faedah atas pembayaran anda, jadual yang ditentukan ini terlebih dahulu dirancang bagi memastikan faedah diterima dengan tetap.

Walaupun sistem telah berubah, anda masih perlu mengetahui terma dan syarat seputar mengenai pinjaman asas yang sepenuhnya.

Anda perlu kenal pasti jika pembayaran tambahan dapat dilakukan, serta peraturan dan kewajiban mengenai pembayaran tambahan tersebut, jika ada. Dalam kebanyakan pinjaman asas, syarat-syarat tersebut agak terhad.

Maka, pinjaman ini cenderung menjadi salah satu jenis tersedia yang agak ketat; menawarkan ketulusan, tetapi tiada fleksibiliti.

 

Apakah Itu Pinjaman Semi-Fleksi?

Pinjaman semi-fleksi merupakan evolusi pinjaman jangka asas, dengan pilihan yang membolehkan peminjam membuat pembayaran pendahuluan pada jumlah pinjaman mereka, tanpa mematuhi jadual yang ketat dan tidak berubah.

asas-semi-fleksi-fleksi-penuh-2

Pinjaman semi-fleksi membolehkan anda melunaskan jumlah pinjaman lebih besar – lebih awal!

Ini bermakna jumlah faedah yang dikenakan terhadap anda juga berkurang, kerana jumlah pokok pinjaman anda telah dilunaskan, pada waktu yang lebih awal.

Walau bagaimanapun, peminjam harus mengikuti terma dan syarat mengenai kaedah pembayaran tambahan ini.

Kebiasaannya, ia melibatkan e-mel atau permintaan bertulis ke bank anda bagi meminta kebenaran membayar jumlah tambahan.

Dengan pinjaman semi-fleksi, peminjam juga dapat mengeluarkan sejumlah wang tambahan yang dibayar melebihi jadual pembayaran yang ditentukan.

Mungkin terdapat yuran pemprosesan untuk mengeluarkan wang ini, dan sekali lagi, kaedah kelulusan mungkin berbeza mengikut bank.

Fleksibiliti ini hadir dengan kos tertentu, kerana kadar faedah untuk pinjaman semi-fleksi berpotensi akan lebih tinggi berbanding apa yang anda dapat untuk pinjaman asas.

Namun ia tidak dijamin. Atas sebab itu, anda perlu terus mencari tawaran lain yang tepat untuk anda. Pinjaman semi-fleksi adalah jenis yang sekarang ditawarkan oleh kebanyakan bank di Malaysia sekarang.

 

Apakah Itu Pinjaman Fleksi-Penuh?

asas-semi-fleksi-fleksi-penuh-3

Fleksi-penuh (atau pinjaman fleksi) di Malaysia menawarkan fleksibiliti kepada pelanggan, jauh lebih tinggi berbanding produk pinjaman semi-fleksi.

Ia membolehkan peminjam membuat pembayaran tambahan atau mengeluarkan lebihan wang dari pinjaman perumahan mereka sekarang, TANPA prosedur kelulusan yang terperinci!

Dengan produk ini, pinjaman perumahan itu sendiri terikat dengan akaun semasa individu di bank.

Ansuran pinjaman yang dirancang akan dipotong secara automatik setiap bulan dari akaun semasa, mengikut jadual yang telah diluluskan sebelumnya.

Peminjam kemudiannya dapat mendeposit atau mengeluarkan jumlah tambahan di atas nilai tersebut, selagi mereka membuat pembayaran pinjaman minimum yang dipersetujui.

Misal kata anda memasukkan wang tambahan ke dalam akaun semasa anda dalam tempoh beberapa bulan, secara automatik anda dah mengurangkan faedah pinjaman perumahan anda!

Ya, kedengaran sangat fleksibel untuk anda bukan? Namun ketahuilah, bahawa pinjaman fleksi-penuh juga mempunyai kekurangannya.

Pertama, kebanyakan bank akan mengenakan caj bayaran bulanan untuk penyelenggaraan akaun semasa ini. Ini bermaksud kos kewangan tambahan akan dikenakan kepada anda selain pembayaran bulanan dari anda.

asas-semi-fleksi-fleksi-penuh-4

Kedua, dalam beberapa kes, kadar faedah untuk pinjaman berjangka di beberapa bank berkemungkinan jauh lebih baik daripada pinjaman fleksi-penuh.

Pinjaman fleksi juga tidak tersedia di setiap institusi kewangan, menjadikan akses ke produk kewangan ini lebih terhad untuk pihak tertentu.

 

Mengira Perbezaan Antara Pinjaman Asas, Semi-Fleksi, Dan Fleksi-Penuh

Adalah penting untuk anda membandingkan pinjaman untuk mendapatkan yang tepat untuk anda. Sekiranya ragu-ragu, bincanglah dengan golongan profesional kewangan yang pasti dapat membantu anda.

Ketika membiayai pembelian rumah, anda tidak perlulah terlalu teratur!

Perbezaan antara gadai janji dan pembayaran balik individu adakalanya rumit, tetapi mendalami ilmu berkaitan faedah pinjaman perumahan masih wajar dan digalakkan. Serius, anda tak akan rugi!

Pinjaman perumahan terdiri daripada dua bahagian. Yang pertama adalah jumlah pokok, yang merangkumi pembayaran keseluruhan amaun yang dipinjam. Oleh itu, jika anda meminjam RM200,000 untuk pembelian rumah anda, RM200,000 itu adalah jumlah pokok.

Sekarang, bahagian kedua pula adalah pembayaran faedah. Pembayaran faedah boleh ditakrifkan sebagai: RM200,000, ditambah dengan kadar faedah yang telah anda persetujui dengan bank anda.

asas-semi-fleksi-fleksi-penuh-5

Dengan pinjaman fleksi-penuh atau semi-fleksi, anda dapat mengurangkan hutang jumlah pokok  melebihi jadual pembayaran yang dipersetujui, yang turut mempengaruhi faedah yang harus dibayar. Jom lakukan satu kira-kira yang mudah:

  1. Pinjaman perumahan sebanyak RM500,000 pada awalnya diluluskan, dengan faedah dibayar atas jumlah pokok ini.
  2. Anda membayar RM50,000 dari jumlah pokok, menerusi pembayaran biasa. Anda kemudian secara tiba-tiba menerima kenaikan sebanyak RM100,000 (anda mungkin mendapat bonus di pejabat kerana prestasi hebat anda!).
  3. Anda kan dah bayar RM50,000. Ini bermaksud RM450,000 dari jumlah pokok masih ada. Anda kemudian membayar RM100,000 dengan segera berbanding jumlah tertunggak itu.
  4. Jumlah amaun pokok anda kini berkurangan kepada: RM350,000!

Faedah yang anda bayar akan dikira dengan jumlah pokok tertunggak. Ini bermaksud jumlah faedah anda yang tersimpan sepanjang pinjaman perumahan kini dikurangkan, sekaligus menjimatkan wang anda.

Bank dan produk kewangan adalah berbeza-beza mengikut seberapa pantas pengiraan semula faedah ini dibuat.

Itu adalah pengiraan yang sangat mudah, tetapi apa yang ingin ditunjukkan di sini adalah mengapa pinjaman semi-fleksi atau fleksi-penuh menjadi pilihan sesetengah pihak.

 

Apakah Pula Peranan OPR Dalam Soal Ini?

Overnight Policy Rate (OPR), atau kadar dasar semalaman, adalah kadar faedah yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Ia menentukan kadar faedah yang harus dibayar oleh institusi kewangan untuk saling meminjamkan wang semalaman.

asas-semi-fleksi-fleksi-penuh-6

Ianya relevan dengan keputusan gadai janji anda kerana kenaikan atau penurunan OPR akan memberi kesan langsung kepada kenaikan atau penurunan kadar faedah pinjaman perumahan.

OPR Malaysia telah diubah beberapa kali sejak beberapa tahun kebelakangan ini, dengan perubahan terbaru pada 7 Julai 2020. Ini menurunkan kadar OPR kepada 1.75%, kadar terendah yang direkodkan!

Ini dikira berita baik bagi pengguna yang ingin mendapatkan pinjaman perumahan, kerana yang pasti, kadar faedah pinjaman perumahan akan diturunkan. Tetapi, adakah anda sudah bersedia untuk berita yang LEBIH BAIK?

Sekiranya anda telah mendaftar untuk mendapatkan pinjaman fleksi beberapa tahun yang lepas, dan membuat beberapa pembayaran tambahan yang telah mengurangkan faedah pinjaman perumahan anda, pemotongan OPR ini bermaksud anda akan dapat menikmati kadar faedah yang LEBIH RENDAH berbanding mereka yang mengambil pinjaman asas!

 

Pinjaman Apakah Yang Terbaik Untuk Anda?

Semasa kita membuat pilihan, tidak ada pinjaman perumahan yang "terbaik" dari yang lain. Itulah realitinya! Yang lebih penting adalah untuk memilih pinjaman yang TEPAT untuk anda:

Pinjaman asas

  • Ketelusan mengenai jadual bayaran balik
  • Mungkin akan dapat mengakses kadar perbandingan yang lebih rendah
  • Tidak membenarkan pembayaran tambahan sekiranya situasi berubah
  • Sukar mengeluarkan lebihan jumlah pembayaran
  • Jenis pinjaman perumahan yang paling ketat

Semi-fleksi

  • Peningkatan fleksibiliti untuk membayar jumlah tambahan pinjaman
  • Faedah berkurangan sekiranya jumlah pokok dilunaskan lebih cepat
  • Boleh mengeluarkan dana tambahan yang telah dibayar melebihi jumlah yang dipersetujui (jika diperlukan)
  • Tersedia secara meluas (menjadi kebiasaan di Malaysia)
  • Masih lagi perlu melalui proses kebenaran dengan bank sekiranya individu tersebut ingin mengeluarkan lebihan wang tunai
  • Ada kemungkinan (tetapi tidak dijamin) bahawa kadar faedah akan kurang kompetitif berbanding pinjaman asas

Fleksi-penuh

  • Jenis pinjaman perumahan yang paling fleksibel
  • Beroperasi seperti akaun semasa, yang memudahkan pemprosesan
  • Faedah dapat dikurangkan sekiranya jumlah pokok dilunaskan lebih cepat
  • Boleh mengeluarkan lebihan dana yang telah dibayar melebihi jumlah yang dipersetujui
  • Ketersediaan yang agak terhad (tidak banyak bank yang menawarkan produk ini)
  • Perlu membayar yuran bulanan untuk mengekalkan akaun semasa
  • Manfaat kewangan seimbang dengan kos kewangan
  • Juga berpotensi (tetapi tidak dijamin) bahawa kadar faedah akan kurang kompetitif berbanding pinjaman asas.

Pinjaman asas menawarkan ketelusan, tetapi tiada fleksibiliti. Ini bermaksud kadangkala mungkin anda akan menikmati kadar faedah pinjaman yang lebih rendah.

Ini kerana bank menikmati ketelusan dengan mengira berapa lama kadar komitmen kewangan akan bertahan. Kengkangan fleksibiliti ini boleh menjadi kelemahan sebenar untuk sesetengah pihak.

Pinjaman semi-fleksi menawarkan kemampuan untuk fleksibel dalam dunia yang terus berubah (sudah tentulah!).

Ini bermaksud jika situasi anda berubah dan membolehkan anda melunaskan jumlah pokok dengan lebih cepat, anda akan mendapat manfaat daripada pengurangan kos keseluruhan, kerana faedah pinjaman perumahan anda telah dikurangkan.

Pinjaman fleksi-penuh membuka pilihan yang benar-benar fleksibel, dengan bayaran bulanan. Anda boleh beranggapan produk kewangan ini hampir sama seperti akaun bank yang lain.

Anda akan mendapat manfaat tambahan dari akaun tersebut yang dihubungkan dengan pengurangan faedah pinjaman perumahan anda. Namun, kelemahan utamanya adalah kos bulanan yang kami nyatakan sebelum ini.

asas-semi-fleksi-fleksi-penuh-7

Buat pembeli rumah dengan simpanan wang tunai , anda dinasihatkan untuk mengambil pakej pinjaman perumahan fleksi, kerana ini membolehkan anda mendapatkan penjimatan faedah.

Tetapi jika anda kekurangan dana dan tidak mempunyai wang tambahan, lebih baik anda memilih pakej pinjaman non-fleksi untuk menikmati kadar faedah yang lebih baik.

Dan jika anda masih belum pasti pinjaman perumahan manakah yang tepat untuk anda, maka anda dinasihatkan untuk merujuk dengan golongan profesional. Mudah-mudahan panduan ini memberikan anda sedikit sebanyak panduan untuk membuat keputusan yang tepat!

 

Anda sedang mencari lebih banyak panduan yang berguna dari PropertyGuru? Cuba baca panduan ni untuk menolong anda mengurangkan kadar faedah pinjaman perumahan di Malaysia!

Read Next

Feedback