Tahu Tak Cara-Cara Kurangkan Faedah Pinjaman Perumahan Di Malaysia?

Apabila ingin membeli rumah baru, sebahagian besar daripada kita akan memohon pinjaman perumahan, kecuali jika anda mempunyai wang tunai yang banyak untuk membayar sekaligus. Sebenarnya, ada cara untuk anda kurangkan pembayaran kadar faedah pinjaman!
Kurangkan-Faedah-mainimage

Click here for English version.

 

Dalam kebanyakan kes, harga pembelian rumah baru terlalu mahal untuk dibayar sekaligus bagi para pembeli. Inilah punca ramai orang beralih kepada pinjaman perumahan dengan tujuan untuk mendapatkan wang tambahan.

Malangnya, kadar faedah yang dikenakan di samping jumlah pinjaman boleh menjadi beban yang besar dalam jangka panjang, dan kita ingin meminimumkannya sebanyak yang mungkin.

Sebelum kita mengetahui cara-cara untuk menurunkan pembayaran faedah pinjaman perumahan, apa kata anda fahami terlebih dahulu cara-cara faedah pinjaman berfungsi.

Untuk lebih banyak tip dan panduan bagi pembeli rumah pertama, ikuti saluran Telegram PropertyGuru Malaysia kami!

 

Inilah Cara-Cara Untuk Mengira Faedah Pinjaman Perumahan!

Salah satu cara untuk mengetahui jumlah faedah pinjaman adalah dengan menggunakan ‘kaedah baki berkurangan’.

Dengan menggunakan kaedah ini, faedah yang perlu dibayar akan dikira berdasarkan jumlah pinjaman yang belum dijelaskan selepas melakukan bayaran bulanan secara berkala.

Setiap kali anda membayar ansuran, sebahagian daripada pembayaran anda meliputi faedah, dan selebihnya meliputi jumlah pinjaman pokok yang terhutang.

Okay, biasanya, semakin tinggi jumlah pinjaman pokok yang terhutang, semakin besar bahagian pembayaran faedah pinjaman.

Kurangkan-Faedah-1

Jadi, jom guna logik: Jika anda dapat mengurangkan jumlah pinjaman pokok, anda boleh menikmati pembayaran faedah yang lebih rendah sepanjang tempoh pinjaman anda. Perkara ini dikira berdasarkan jumlah pinjaman pokok yang belum dijelaskan:

Faedah selepas pembayaran setiap ansuran = Pinjaman pokok belum dijelaskan x Kadar faedah

Oleh itu, sebilangan peminjam akan berusaha untuk membuat pembayaran tambahan (atau jumlah yang lebih besar) untuk mengurangkan jumlah pinjaman pokok, supaya dapat mengurangkan faedah hutang mereka.

Hasilnya, jadual pembayaran balik mereka akan menjadi seperti ni:

Bulan pertama

RM20,000

RM355

RM100

RM255

RM19,745

Bulan kedua

RM19,745

RM355

RM98.73

RM256.27

RM19,488.73

Bulan ketiga

RM19,488.73

RM355

RM97.44

RM257.56

RM19,231.17

Bulan keempat

RM19,231.17

RM355

RM96.16

RM258.84

RM18,972.33

Anda ada perasan tak yang jumlah faedah menurun setiap bulan?

 

Macam Mana Nak Kurangkan Pembayaran Faedah Pinjaman Perumahan?

Salah satu cara paling biasa yang sedia ada, adalah dengan memilih pinjaman boleh ubah, bukannya pinjaman bertempoh.

Untuk menggambarkannya dengan lebih baik, mari kita lihat jenis pinjaman perumahan yang sering ditawarkan oleh bank di Malaysia.

Kurangkan-Faedah-3

Jenis Perumahan Perumahan Di Malaysia

Di Malaysia, terdapat tiga jenis pinjaman perumahan yang boleh dipilih:

  • Pinjaman bertempoh
  • Pinjaman separa boleh ubah
  • Pinjaman boleh ubah

Jom kita lihat dengan lebih dekat lagi apa maksud ketiga-tiga jenis tu!

 

1) Pinjaman Bertempoh

Pinjaman bertempoh mempunyai jadual pembayaran balik yang tetap, dan jumlah pembayaran ansuran bulanan adalah serupa sepanjang tempoh pinjaman.

Kebiasaannya, pinjaman jenis ini tidak membolehkan anda mengurangkan faedah pinjaman melalui bayaran pendahuluan. Bayaran tambahan dianggap sebagai pra pembayaran untuk ansuran akan datang.

Anda boleh memohon pertimbangan khas daripada bank, tapi ia terserah pada budi bicara pihak bank untuk membenarkannya.

Melakukan pembayaran tambahan (tanpa permohonan persetujuan khas terlebih dahulu dari bank) akan menyebabkan wang anda kekal di dalam akaun, dan anda tidak akan dibenarkan mengeluarkannya.

Jumlah wang tambahan yang telah anda bayar tidak akan membantu anda menjimatkan faedah pinjaman, atau memperoleh faedah sebagai deposit.

 

2) Pinjaman Separa Boleh Ubah

Kurangkan-Faedah-2

Syarat-syarat pinjaman separa boleh ubah tidak setegas pinjaman bertempoh. Para peminjam boleh membuat bayaran pendahuluan untuk menurunkan faedah mereka, tanpa perlu membuat permohonan rasmi kepada bank.

Sebarang jumlah tambahan yang telah anda bayar di samping ansuran bulanan anda akan digunakan untuk mengurangkan jumlah pinjaman pokok, sehingga menurunkan faedah yang dikenakan oleh pihak bank.

Anda juga boleh mengeluarkan sebarang jumlah tambahan yang telah anda bayar lebih awal daripada jadual pinjaman, tetapi anda perlu membayar yuran pemprosesan untuk sebarang pengeluaran yang dibuat daripada akaun pinjaman.

Bergantung kepada bank, anda mungkin perlu menulis permohonan sebelum anda dapat mengeluarkan wang.

 

3) Pinjaman Boleh Ubah

Pinjaman boleh ubah membolehkan para peminjam bukan hanya melakukan pembayaran pendahuluan untuk menurunkan faedah pinjaman perumahan mereka, tetapi juga mengeluarkan pembayaran tambahan yang telah mereka lakukan apabila mereka memerlukannya.

Di bawah pinjaman boleh ubah, akaun pinjaman perumahan anda akan dihubungkan dengan akaun semasa. Jumlah ansuran dipotong secara automatik setiap bulan dari akaun semasa.

Sebarang dana tambahan yang dimasukkan ke dalam akaun semasa akan digunakan untuk menurunkan jumlah pinjaman pokok.

Para peminjam boleh melakukan semua ini tanpa perlu berdepan dengan sebarang proses yang rumit atau dikenakan bayaran tambahan.

 

Ada Tak Perkara Lain Yang Perlu Saya Pertimbangkan Semasa Memilih Antara Pinjaman Bertempoh Dan Pinjaman Boleh Ubah?

Kurangkan-Faedah-4

Berdasarkan perbincangan di atas, anda mungkin berpendapat bahawa pinjaman boleh ubah adalah pilihan yang jauh lebih baik daripada yang lain. Namun, setiap perkara mempunyai kekurangan juga! Ingat tu ye!

Pertama, kebanyakan bank akan mengenakan yuran bulanan (biasanya antara RM5 hingga RM10) untuk penyelenggaraan akaun semasa.

Kedua, sesetengah bank menawarkan kadar faedah pinjaman jangka panjang yang lebih baik berbanding dengan pinjaman boleh ubah, dan bukan semua bank mempunyai pilihan pinjaman boleh ubah.

Secara ringkas, pinjaman boleh ubah akan menjadi pilihan yang lebih baik untuk anda sekiranya anda mempunyai dana tambahan.

Sebaliknya, pinjaman bertempoh mungkin sesuai untuk anda jika tidak mempunyai banyak dana kerana kebiasaannya, ia menawarkan kadar faedah yang lebih baik.

 

Ada Tak Alternatif Untuk Kurangkan Faedah Pinjaman Perumahan Saya?

Ya, sudah tentu! Sebagai alternatif, anda boleh memilih untuk refinance rumah (pembiayaan semula) dengan pembayaran faedah yang lebih rendah.

Pada dasarnya, pembiayaan semula adalah proses penggantian pinjaman yang sedia ada, dengan pinjaman baru yang mempunyai syarat-syarat yang lebih baik, seperti kadar faedah yang lebih baik atau jangka masa pinjaman yang lebih pendek.

Kurangkan-Faedah-5

1) Inilah cara pembiayaan semula berfungsi

Sebelum pembiayaan semula
Katakan anda telah mengambil pinjaman perumahan sebanyak RM450,000 untuk tempoh selama 30 tahun, dengan kadar faedah dikira seperti berikut: Kadar Pinjaman Asas (BLR) – 1.8% (dengan andaian BLR ialah 6.4%).

Kadar faedah = 6.4% - 1.8% = 4.6%.
Pembayaran balik bulanan = RM2,307 

Selepas Pembiayaan Semula
10 tahun kemudian, anda memutuskan untuk membiayai semula pinjaman perumahan yang mempunyai kadar faedah baru yang dikira seperti berikut: BLR – 2.4% (dengan anggapan BLR masih sama).

Baki jumlah pinjaman selepas 10 tahun pertama = RM361,549
Kadar faedah = 6.4% - 2.4% = 4%
Pembayaran balik bulanan = RM2,191

Berdasarkan kira-kira di atas, anda dapat lihat bahawa pembiayaan semula dengan pinjaman perumahan baru menjimatkan RM116 setiap bulan, atau sebanyak RM27,840 dalam bentuk simpanan faedah.

Walaupun semua ini kedengaran sangat menarik, ingatlah bahawa anda perlu mempertimbangkan kos bergerak dan tempoh tertutup pinjaman perumahan asal anda.

2) Kos bergerak:

Kurangkan-Faedah-6

Tidak berkaitan dengan logistik, hal ini merujuk kepada wang yang akan anda belanjakan untuk sesuatu ketika anda memutuskan untuk memulakan pembiayaan semula, seperti:

Kos ini dianggarkan sekitar 2 hingga 3% daripada jumlah pinjaman anda.

3) Tempoh tertutup

Banyak pakej pinjaman disertakan dengan tempoh tertutup. Tempoh tertutup adalah tempoh yang mana pinjaman tidak boleh dilunaskan lebih awal daripada yang dijadualkan tanpa dikenakan denda.

Sekiranya anda memutuskan untuk keluar daripada pinjaman semasa tempoh tertutup, anda harus membayar sejumlah besar denda keluar, yang boleh mencapai hingga 5% daripada jumlah pinjaman.

Telegram Rasmi PropertyGuru Malaysia

Klik Untuk Sertai Kami!

Telegram Rasmi PropertyGuru Malaysia

 

Perlukan bantuan untuk mengira ansuran pinjaman rumah anda? Kami mempunyai kalkulator pinjaman perumahan yang cekap di sini. Sekiranya anda menghadapi kesukaran untuk mendapatkan pinjaman perumahan, lihatlah PropertyGuru Loan Pre-Approval percuma di sini jika anda mahukan jaminan yang lebih besar untuk mendapatkan pinjaman perumahan di Malaysia!

Read Next

Feedback