Orang kata, dalam hidup ini anda perlukan 5Cs : cash, car, credit card, condominium, and career (wang tunai, kereta, kad kredit, kondominium, dan kerjaya) untuk berjaya.
Ya, memang ada benarnya, tetapi anda juga harus ingat, 5C yang hebat itu menyebabkan anda ada tanggungjawab bayar hutang yang besar.
Kita bercakap tentang pinjaman kereta, pinjaman kad kredit, dan pinjaman gadai janji! Itu tak cakap lagi tentang pinjaman lain seperti pinjaman pendidikan (ya, PTPTN) dan peribadi.
Anda perlu ingat, gagal bayar ansuran bulanan walaupun SEKALI untuk mana-mana pinjaman boleh menyebabkan skor kredit ‘tak cantik’.
Ini bermakna, ia akan menjejaskan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman lain di masa hadapan.
Ramai di antara kita tak sedar yang bayaran kad kredit, pinjaman peribadi, sewa beli, dan pinjaman kecil lain boleh disatukan di bawah satu pinjaman, iaitu ke dalam pinjaman perumahan kita.
Dalam artikel ini, kami akan membincangkan mengapa semua pinjaman anda harus digabungkan menjadi SATU dan bagaimana ia akan memberi manfaat kepada anda!
Untuk pemahaman lebih jelas, kami akan menggunakan 3 jenis pinjaman yang biasa kita ada: kereta, kad kredit dan gadai janji.
1. Turunkan Nisbah Khidmat Hutang (DSR)
Pertama, anda perlu lah ada hartanah!
Anda juga perlu faham beza antara nilai pasaran hartanah dan pinjaman perumahan yang belum dijelaskan, kerana kita akan menggunakan perbezaan ini untuk menyerap semua pinjaman lain.
Sebagai contoh, hartanah bernilai RM500,000 dengan baki pinjaman anda belum bayar adalah RM300,000.
Katakan, anda dapat 90% pembiayaan iaitu RM450,000 dan lepas tolak baki pinjaman sebanyak RM300,000, anda ada baki pinjaman RM150,000 untuk selesaikan hutang lain.
RM500,000 – 90% pinjaman = RM450,000RM450,000 – RM300,000 (baki pinjama belum bayar) = RM150,000
Tunggu, apa bezanya dengan buat pembiayaan semula hartanah anda dan keluarkan lebihan pinjaman untuk bayar semua hutang anda? Nampak serupa, tapi sebenarnya tak!
Begini, bila anda mohon refinance rumah dengan pilihan keluarkan duit tunai, semua hutang kad kredit, pinjaman peribadi dan hutang lain masih diambil kira untuk DSR anda.
Dan ketika inilah DSR selalunya akan melebihi tahap hutang boleh diterima ditetapkan bank sebab anda ada banyak komitmen.
Berbeza bila anda buat penyatuan hutang sebab bank tak akan kira pinjaman sedia ada yang akan disatukan.
Sebaliknya, ia akan dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman yang anda mohon. Berikut adalah jadual untuk membantu anda faham perbezaan ini dengan lebih baik:
Pinjaman Perumahan (RM350,000)
RM300,000
RM1,400
RM1,400
Keluar Tunai Baru
RM150,000
RM700
RM700
Kad Kredit
RM50,000
RM2,500
–
Pinjaman Peribadi (RM70,000)
RM50,000
RM1,400
–
Pinjaman Sewa-Beli (RM70,000)
RM50,000
RM800
–
Jumlah:
RM6,800
RM2,100
* Jumlah yang akan dimasukkan semasa pengiraan DSR anda
Dengan pengiraan seperti itu, terdapat perbezaan besar untuk DSR dalam kedua-dua situasi terbabit.
Ini bermakna, peluang permohonan anda diluluskan bila gabung semua pinjaman jadi satu!
2. Kurangkan Komitmen Bulanan
Berbanding bayar banyak jenis pinjaman setiap bulan, penyatuan hutang memudahkan anda buat bayaran untuk hanya SATU pinjaman.
Dalam masa yang sama, ia juga mengurangkan komitmen bulanan anda secara keseluruhan. Untuk gambaran lebih jelas, jom semak jadual di bawah:
Pinjaman RM350,000, Tunggakan RM300,000
RM1,600
Pinjaman Baharu, RM300,000
RM1,400
Tunggakan kad kredit RM50,000 (50% pinjaman kad kredit dengan bayaran minima 5%)
RM2,500
Hutang disatukan menjadi pinjaman tambahan sebanyak RM150,000
RM700 – RM900
Pinjaman Peribadi RM70,000 (Tunggakan, RM50,000)
RM1,400
RM70,000 Pinjaman Sewa-Beli (Tunggakan RM50,000)
RM800 (bayaran bulanan mengikut jumlah pinjaman awal, bukan jumlah tertunggak).
Jumlah komitmen sedia ada:
RM6,300
Jumlah komitmen baharu:
RM2,100 – RM2,300
Cuba bandingkan jumlah bulanan yang perlu dibayar untuk satu pinjaman VS jumlah bayaran pelbagai pinjaman berbeza.
Banyak beza komitmen hutang kan? Anda pun boleh simpan duit lebih banyak!
3. Jimat faedah
Memandangkan sekarang kita tahu yang faedah pinjaman perumahan pada tahap rendah, memang sesuai sangatlah anda guna untuk tampung faedah kad kredit atau pinjaman peribadi yang lebih tinggi.
Ketika ini, kadar faedah untuk pinjaman perumahan di antara 4 – 5%, sedangkan faedah kad kredit dan pinjaman peribadi jauh lebih tinggi.
Lebih menarik, kad kredit yang pihak bank dah lunaskan bayar tak perlu dibatalkan!
Anda masih boleh simpan kad kredit tu, walaupun bank dah keluarkan bayaran untuk jumlah hutang kad kredit anda.
Berbeza dengan untuk pinjaman peribadi dan sewa-beli, akaun akan ditutup setelah penyelesaian penuh dilakukan.
Pendek kata, penyatuan hutang ni maknanya anda ambil pinjaman baru untuk selesaikan pinjaman sedia ada.
Bunyi macam tak masuk akal, tapi sangat berbaloi buat jika anda bijak menguruskan perbelanjaan dan merancang kewangan anda!
Komitmen anda bukan saja kurang, ia juga boleh jimatkan kadar faedah pinjaman. Malah, skor kredit anda pun lebih baik kerana tidak ada pinjaman tanpa jaminan.
Jadilah orang berhutang yang bijak!
Panduan Berkaitan:
-
7 Masalah Proses Tebus Hutang
-
Simpan Duit Beli Rumah Gaya Gen Z Dan Millennial!
-
Adakah Sekarang Masa Yang Sesuai Untuk Membeli Rumah?
Pandangan pakar ini disumbangkan oleh Travis Tiu. Anda boleh menghubungi beliau untuk perundingan kewangan di +60 12-686 1202 atau travis.choiceone@gmail.com
Kami adalah perunding pinjaman berpengalaman yang membantu pelanggan kami untuk manfaat terbaik mereka bagi mendapatkan pelbagai jenis pembiayaan bank untuk individu dan/atau syarikat, dalam urusan pembiayaan hartanah atau permohonan perniagaan/syarikat. Dengan pengalaman industri lebih 10 tahun dan membantu ramai pelanggan menyelesaikan masalah pembiayaan bank mereka. Jangan ragu-ragu untuk menghubungi kami sekiranya anda mempunyai pertanyaan mengenai masalah pinjaman.
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.