Pinjaman Perumahan Tanpa Slip Gaji? Ini 7 Langkah Kena Buat!

Slip gaji ni memanglah penting sebab itulah dokumen pertama bank nak tengok dalam apa-apa urusan pun. Tapi, kalau anda bekerja sendiri, bagaimana? Jom ketahui semua perkara anda kena buat untuk pastikan permohonan pinjaman perumahan boleh lulus!
lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah

Slip gaji ni untuk mereka yang baru bekerja macam satu kepuasan. Lupakan dulu soal gaji rendah atau tinggi, tapi dapat gaji pertama siap dengan slip tu memang boleh buat puas hati betul!

Sebabnya, macam tiket untuk susun kehidupan alam bekerja, ditambah pula dengan persaingan sengit dapat kerja sekarang, slip gaji tu memang buat rasa best je.

Tapi, bukan semua orang bernasib baik dapat slip gaji. Kadang-kadang terpaksa kerja sendiri atau berniaga. Walaupun, jangan pandang rendah, pendapatan mereka silap-silap lagi tinggi daripada orang makan gaji!

Semua orang tahu yang persaingan cari kerja memang sengit, dianggarkan sekitar 500,000 orang masuk pasaran buruh setiap tahun. Bila COVID-19 berlaku, hampir 100,000 orang hilang kerja setakat hujung tahun lepas.

Maksudnya, ramai rakyat Malaysia kini terpaksa bekerja sendiri dan trend ini dijangka berterusan sehingga pertengahan 2021.

 

Apakah Kesan Tiada Slip Gaji Kepada Pinjaman Perumahan?

Bila kerja sendiri ni, tahu-tahu jerlah, pendapatan tak berapa tetap, memang bermusim, jadi rekod kewangan kebanyakan orang tak berapa stabil.

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah

Kecuali anda dah lama berniaga, dah ada pelanggan tetap, itu memang syoklah masuk puluh malah ratus ribu setiap bulan. Tapi, bagi yang mula-mula bekerja sendiri, memang pening kepala.

Lebih-lebih lagi bagi mereka yang merancang nak beli rumah, nak mintak pinjaman perumahan, bank nak tengok kestabilan kewangan anda dulu. Kalau tiada slip gaji, macam mana nak buat?Walaupun, kalau ada slip gaji pun, tapi gaji rendah, bank tetap tolak kan….

Malah, sebelum COVID-19 berlaku pun 1 dari 2 permohonan pinjaman perumahan ditolak dengan pelbagai alasan antaranya tak ada sumber pendapatan yang meyakinkan bagi mereka yang tak ada slip gaji.

Tapi, adakah anda langsung tiada peluang ambil pinjaman perumahan kalau tiada slip gaji?

Jawapannya, TIDAK! Tanpa slip gaji pun anda boleh dapat pinjaman perumahan. Slip gaji bukan wajib, walaupun akan tunjuk kestabilan kewangan anda.

Jadi, apa nak buat ni? Apa perkara yang perlu anda pertimbangkan nak yakinkan bank supaya beri pinjaman perumahan kepada anda?

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah, beli rumah

Kami senaraikan 7 perkara yang anda wajib tahu. Jom terus baca!

1) Nisbah Khidmat Hutang (DSR) Kuncinya!

Setiap bank ada syarat dan terma pinjaman tersendiri, tapi ada satu perkara yang semua bank akan buat untuk tentukan layak ke tak anda dapat pinjaman.

Perkara tu adalah bank akan kira kemampuan individu untuk membayar semula apa-apa pinjaman sekalipun dengan satu perkara asas, iaitu kiraan pendapatan bulanan.

Kemampuan pembayaran semula pinjaman berdasarkan pendapatan bulanan ni dikenali sebagai nisbah khidmat hutang (DSR) yang menentukan layak ke tak anda dapat pinjaman.

Jadi, kalau anda tiada slip gaji, bank tak akan teragak-agak nak tengok bukti aliran tunai anda sehingga 6 bulan lamanya.

Bukti aliran tunai ni boleh dibuktikan dengan penyata bank. Tak kiralah apa yang anda buat untuk dapatkan duit, hanya penyata bank yang akan sahkan ada wang masuk ke dalam akaun.

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah, beli rumah

Duit dapat tunai dari bayaran kawan-kawan ke jiran semua dah tak ada sebab untuk simpan bawah bantal. Masukkan ke dalam akaun anda.

Sebab dari situlah, bank akan boleh nilai DSR anda berbanding komitmen bulanan termasuklah liabiliti semasa seperti pinjaman pendidikan, pinjaman kenderaan atau hutang kad kredit.

Jadi, pastikan anda tahu apa pantang larang bank ni dan kenalah bertindak untuk pastikan anda tak melanggarnya dan meningkatkan peluang permohonan pinjaman perumahan diterima.  

2) Kukuhkan Anggaran Pendapatan Bulanan

Bagi mendapatkan DSR yang baik (selalunya dalam julat 50% hingga 70% bank letak), anda kena pastikan walaupun tanpa slip gaji, bank boleh tengok anda ni stabil kewangannya.

Macam mana nak buat? Senang je, formula ringkasnya begini, pendapatan bulanan tu tanpa tolak komitmen ya!

Bulan 1

40,000

Bulan 2

45,000

Bulan 3

45,000

Bulan 4

50,000

Bulan 5

55,000

Bulan 6

48,000

Purata Pendapatan = RM 283,000 / 6 bulan = RM 47,166.67

Maka, purata pendapatan anda yang sebenarnya adalah: 

20% X RM 47,166.67= RM7,546,66

* 80% bank anggap sebagai kos operasi dan perbelanjaan gaji pekerja. 

Maka, bank akan anggap gaji bulanan anda ialah RM7,546.66 dan letak DSR tak boleh lebih 60%.

Maka, jumlah komitmen yang dibenarkan adalah:

60% X RM7,546.66 = RM4,528.

Sekarang, kita tengok komitmen anda pula.

Kenderaan

550

Pembiayaan ASB

600

PTPTN

200

Insurans

350

 

1,700

DSR Semasa

(Komitmen/Purata Pendapatan X 100%)

RM1,700/RM7,546.66 X 100% = 22.52%

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah, beli rumah

Katakan, pinjaman perumahan anda tu bernilai RM400,000 dengan tempoh pinjaman 30 tahun dengan kadar faedah 5%, ansuran bulanan anda kena bayar sekitar RM1,900.

Maka, DSR baru anda sekarang adalah:

(RM1,700 + RM1, 900)/ RM7546.66 X 100% = 47.70%!

Formulanya mudah je, selagi mana DSR anda tak lebih daripada kadar yang ditetapkan bank, dalam contoh atas ni sebanyak 60%, peluang untuk pinjaman perumahan tu lulus tinggi walaupun anda tiada slip gaji!

 

3) Pastikan Rekod Kewangan Perniagaan Cantik

Okay, sekarang ni dah tahu macam mana bank kira kelayakan anda untuk dapat pinjaman perumahan kan. Sekarang, kita tengok pula cara nak pastikan pegawai bank yang uruskan permohonan anda tu senang hati.

Pertama sekali, kena pastikan rekod kewangan perniagaan anda cantik! Maksudnya segala aliran keluar masuk tunai tu jelas ada, untuk buktikan anda serius nak berniaga.

Masalah ramai orang bila bekerja sendiri ni, rekod kewangan tunggang langgang. Jangan buat akaun perniagaan macam akaun bank sendiri!

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah, beli rumah

Kena pisahkan siap-siap. Sebab senang anda ada dua akaun, satu akaun perniagaan, satu lagi akaun peribadi.

Segala macam pembayaran berkaitan perniagaan perlu masuk ke dalam akaun perniagaan. Akaun sendiri tu pula macam untuk anda terima gaji bulanan walaupun anda tu tauke syarikat.

Disebabkan syarikat tu atas nama anda, sekarang anda ada dua sumber pendapatan. Satu atas nama syarikat, satu lagi atas nama peribadi anda, maksudnya gaji bulanan.

 

4) Kukuhkan Aset lain

Orang berniaga atau bekerja sendiri ni, memang mula-mula akan kelam kabut sedikit nak urus duit. Terutama kalau berpuluh ribu masuk, rambang mata, belanja semua!

Jangan! Bahagikan siap-siap untuk pelaburan lain macam emas ke, dana amanah ke ASB ke, robo advisor ke atau pendapatan sewa lain. Semua ni akan membantu anda menyakinkan bank tentang kemampuan anda ada duit.

Jadi, sekiranya perniagaan bermasalah, anda masih ada simpanan atau pelaburan lain yang boleh dicairkan untuk bayar pinjaman perumahan tu.

Dokumen bukti ada simpanan atau pelaburan lain ni boleh dihantar bersama semasa buat permohonan pinjaman perumahan!

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah, beli rumah

 

5) Jaga Skor CTOS dan CCRIS

Ini paling penting, sebab perkara pertama bank tengok bila anda hantar permohonan adalah skor kredit anda. Kalau skor kredit tak elok, memang mimpilah nak dapat pinjaman.

CTOS dan CCRIS ni tak blacklist ye, anda boleh mohon, tapi lulus atau tak, bergantung kepada elok ke tak rekod tu.

Kalau sekarang rekod CTOS dan CCRIS tu tak elok, kenalah mula elokkan. Sistem ni bukan hukuman mati kewangan ya!

 

6) Pendapatan Sampingan Lain

Orang bekerja atau berniaga sendiri ni memang akan aktif cari pekerjaan sampingan. Tak kisahlah jadi penceramah ke, influencer ke atau apa saja. Pendapatan pekerjaan sampingan ni perlu didokumenkan dengan rapi untuk jadi bukti kepada bank dan untuk urusan percukaian.

 

7) Jaga Rekod Percukaian Anda

Percukaian ni memang pening, banyak benda rumit yang kadang kala terlepas pandang. Tapi, rekod cukai yang tersusun akan beri tanggapan kepada bank yang anda seorang yang bertanggungjawab.

Ia juga akan beri gambaran keuntungan kasar perniagaan anda sebelum ni serta gaya hidup anda. Jadi kena pastikan rekod percukaian ni baik!

Malah, satu kesalahan kalau anda salah atau sengaja tak lapor pendapatan bercukai ni, boleh didakwa dan didenda maksimum RM10,000 dan penjara maksimum satu tahun atau kedua-duanya sekali.

Anggaplah hubungan baik anda dengan fail LHDN adalah satu hubungan yang sihat!

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah, beli rumah

 

Apa Dokumen Perlu Hantar Untuk Orang Tiada Slip Gaji?

Untuk mereka yang tiada slip gaji, ni beberapa dokumen yang anda kena hantar semasa buat permohonan pinjaman perumahan. Senarai dokumen macam kat bawah ni. 

Bukti pendaftaran syarikat

Syarikat kena didaftarkan dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia.

 

Bukti percukaian syarikat

Berdaftar untuk percukaian dengan LHDN.

Hantar slip pengesahan e-filing atau e-biling.

Hantar Borang E (fail majikan) dengan segala lampiran.

Bukti kewangan syarikat

Penyata akaun syarikat, selalunya akaun semasa la.

Bukti kewangan individu

Penyata akaun peribadi untuk tunjuk ada kemasukan duit ke dalam akaun peribadi anda yang diasingkan daripada akaun syarikat.

6 bulan penyata akaun peribadi selalunya diminta.

Bukti skor kredit baik

Cetak rekod CCRIS anda, percuma je di Bank Negara Malaysia.

 

Apa Beza Dengan Permohonan Slip Gaji?

Sebenarnya tak banyak beza permohonan anda dengan permohonan individu yang ada slip gaji.

Sebab hujung ceritanya, penilaian yang dibuat bank tetap akan mebuat penialaian bukti pendapatan yang kukuh, nilai atau amaun yang anda dapat konsisten dan meyakinkan, juga sejarah komitmen anda dengan mana-mana institusi kewangan.

Anda sendiri tahu dan nilai rekod anda baik atau tidak. Kalau memang tak layak, mustahil anda boleh menipu pihak bank dan hidup selamat untuk masa depan.

Sekiranya skor kredit anda meragukan, walaupun anda layak, bank berhak menasihatkan pemohon untuk mendapatkan penjamin bagi kelulusan selepas menilai kemampuan anda.

Kelayakan anda tak mencerminkan kemampuan untuk mebayar semula.

 

Alternatif: Syarikat Jaminan Kredit Perumahan (SKJP) Berhad

Dah habis baca ni, anda baru sedar yang semua ni tak relevan untuk anda. Memanglah anda bekerja sendiri, tapi pendapatan bulanan tu taklah sampai puluh ribu. Rezeki orang lain-lain kan?

Tapi, anda masih nak beli rumah! Jangan bimbang, ada skim khas disediakan kerajaan untuk anda.

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah, beli rumah

Sejak 2007 lagi, Syarikat Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) ada Skim Jaminan Kredit Perumahan untuk membantu mereka yang bekerja sendiri membeli rumah pertama dengan syarat kelayakan tertentu.

Skim ni terbuka untuk semua rakyat Malaysia berusia 18 tahun ke atas tau! Tak kisahlah Melayu ke, Cina, India, Bumiputera Sabah dan Sarawak ke, asalkan ada MyKad dan 18 tahun ke atas, anda layak mohon!

Anda juga boleh buat permohonan dengan pasangan masing-masing, maknanya pinjaman bersama dibenarkan!

 

5 Soalan Lazim SJKP!

1) Saya bekerja sendiri dan tiada slip gaji, boleh mohon tak?

Boleh! SJKP memang khas untuk golongan yang tiada bukti pendapatan bulanan tetap atau tiada slip gaji tanpa mengambil kira jenis pekerjaan.

2) Apa purata pendapatan bulanan yang layak?

Purata pendapatan bulanan yang layak adalah RM1,000. Wah, rendah tu, cuba kira anda termasuk dalam golongan ni ke tak?

3) Saya dah umur 55 tahun, boleh mohon lagi ke?

Menariknya skim ni, ia boleh dipanjangkan kepada anak-anak selama 2 generasi. Katakan anda mohon dan umur tak panjang, anak anda boleh sambung bayar pinjaman perumahan tu. Syaratnya, anak anda dah berusia 18 tahun waktu anda memohon SJKP ni.

4) Apa jenis dan nilai rumah untuk SJKP ni?

Had pembiayaan adalah RM300,000 untuk rumah kos rendah dan sederhana yang dibina oleh kerajaan DAN pemaju swasta!

lhdn, penyata bank, pinjaman perumahan, slip gaji, slip gaji beli rumah, beli rumah

5) Bagaimana nak mohon? Dengan SJKP terus ke?

Anda perlu mohon skim ni dengan institusi kewangan yang terlibat. Setakat ni ada 15 institusi perbankan mengambil bahagian.

Jadi, apa tunggu lagi? Jangan putus asa sebab tiada slip gaji, banyak cara nak beli rumah di Malaysia ni!

 

Panduan Relevan

Read Next

Tools & Calculators
Home Loan Pre Approval Icon
Avoid home loan rejection. Get pre-approved by PropertyGuru and purchase your dream home – quickly!
Affordability Calculator Icon
Thinking of buying a property in Malaysia? Use our affordability calculator to estimate what you can comfortably spend on your new home.
Loan Comparision Icon
Find the best home loan for your dream home.

Get expert advice for every question you can think of!

Explore AskGuru and gain exclusive access to thousands of answers from our expert and agent community. 💬⭐👍

Feedback