Dalam kebanyakan kes, harga pembelian rumah baru terlalu mahal untuk dibayar sekaligus bagi para pembeli. Inilah punca ramai orang beralih kepada pinjaman perumahan dengan tujuan untuk mendapatkan wang tambahan.
Malangnya, kadar faedah yang dikenakan di samping jumlah pinjaman boleh menjadi beban yang besar dalam jangka panjang, dan kita ingin meminimumkannya sebanyak yang mungkin.
Sebelum kita mengetahui cara-cara untuk menurunkan pembayaran faedah pinjaman perumahan, apa kata anda fahami terlebih dahulu cara-cara faedah pinjaman berfungsi.
Cara Kira Faedah Pinjaman Perumahan!
Salah satu cara untuk mengetahui jumlah faedah pinjaman adalah dengan menggunakan ‘kaedah baki berkurangan’.
Dengan menggunakan kaedah ini, faedah yang perlu dibayar akan dikira berdasarkan jumlah pinjaman yang belum dijelaskan selepas melakukan bayaran bulanan secara berkala.
Setiap kali anda membayar ansuran, sebahagian daripada pembayaran anda meliputi faedah, dan selebihnya meliputi jumlah pinjaman pokok yang terhutang.
Okay, biasanya, semakin tinggi jumlah pinjaman pokok yang terhutang, semakin besar bahagian pembayaran faedah pinjaman.
Jadi, jom guna logik: Jika anda dapat mengurangkan jumlah pinjaman pokok, anda boleh menikmati pembayaran faedah yang lebih rendah sepanjang tempoh pinjaman anda. Perkara ini dikira berdasarkan jumlah pinjaman pokok yang belum dijelaskan:
Faedah selepas pembayaran setiap ansuran = Pinjaman pokok belum dijelaskan x Kadar faedah
Oleh itu, sebilangan peminjam akan berusaha untuk membuat pembayaran tambahan (atau jumlah yang lebih besar) untuk mengurangkan jumlah pinjaman pokok, supaya dapat mengurangkan faedah hutang mereka.
Hasilnya, jadual pembayaran balik mereka akan menjadi seperti ni:
Bulan pertama
RM20,000
RM355
RM100
RM255
RM19,745
Bulan kedua
RM19,745
RM355
RM98.73
RM256.27
RM19,488.73
Bulan ketiga
RM19,488.73
RM355
RM97.44
RM257.56
RM19,231.17
Bulan keempat
RM19,231.17
RM355
RM96.16
RM258.84
RM18,972.33
Anda ada perasan tak yang jumlah faedah menurun setiap bulan?
Cara Kurangkan Faedah Pinjaman Perumahan
Salah satu cara paling biasa yang sedia ada, adalah dengan memilih pinjaman boleh ubah, bukannya pinjaman bertempoh.
Untuk menggambarkannya dengan lebih baik, mari kita lihat jenis pinjaman perumahan yang sering ditawarkan oleh bank di Malaysia.
Jenis Perumahan Perumahan Di Malaysia
Di Malaysia, terdapat tiga jenis pinjaman perumahan yang boleh dipilih:
- Pinjaman bertempoh
- Pinjaman separa boleh ubah
- Pinjaman boleh ubah
Jom kita lihat dengan lebih dekat lagi apa maksud ketiga-tiga jenis tu!
1) Pinjaman Bertempoh
Pinjaman bertempoh mempunyai jadual pembayaran balik yang tetap, dan jumlah pembayaran ansuran bulanan adalah serupa sepanjang tempoh pinjaman.
Kebiasaannya, pinjaman jenis ini tidak membolehkan anda mengurangkan faedah pinjaman melalui bayaran pendahuluan. Bayaran tambahan dianggap sebagai pra pembayaran untuk ansuran akan datang.
Anda boleh memohon pertimbangan khas daripada bank, tapi ia terserah pada budi bicara pihak bank untuk membenarkannya.
Melakukan pembayaran tambahan (tanpa permohonan persetujuan khas terlebih dahulu dari bank) akan menyebabkan wang anda kekal di dalam akaun, dan anda tidak akan dibenarkan mengeluarkannya.
Jumlah wang tambahan yang telah anda bayar tidak akan membantu anda menjimatkan faedah pinjaman, atau memperoleh faedah sebagai deposit.
Lihat hartanah untuk dijual
2) Pinjaman Separa Boleh Ubah
Syarat-syarat pinjaman separa boleh ubah tidak setegas pinjaman bertempoh. Para peminjam boleh membuat bayaran pendahuluan untuk menurunkan faedah mereka, tanpa perlu membuat permohonan rasmi kepada bank.
Sebarang jumlah tambahan yang telah anda bayar di samping ansuran bulanan anda akan digunakan untuk mengurangkan jumlah pinjaman pokok, sehingga menurunkan faedah yang dikenakan oleh pihak bank.
Anda juga boleh mengeluarkan sebarang jumlah tambahan yang telah anda bayar lebih awal daripada jadual pinjaman, tetapi anda perlu membayar yuran pemprosesan untuk sebarang pengeluaran yang dibuat daripada akaun pinjaman.
Bergantung kepada bank, anda mungkin perlu menulis permohonan sebelum anda dapat mengeluarkan wang.
3) Pinjaman Boleh Ubah
Pinjaman boleh ubah membolehkan para peminjam bukan hanya melakukan pembayaran pendahuluan untuk menurunkan faedah pinjaman perumahan mereka, tetapi juga mengeluarkan pembayaran tambahan yang telah mereka lakukan apabila mereka memerlukannya.
Di bawah pinjaman boleh ubah, akaun pinjaman perumahan anda akan dihubungkan dengan akaun semasa. Jumlah ansuran dipotong secara automatik setiap bulan dari akaun semasa.
Sebarang dana tambahan yang dimasukkan ke dalam akaun semasa akan digunakan untuk menurunkan jumlah pinjaman pokok.
Para peminjam boleh melakukan semua ini tanpa perlu berdepan dengan sebarang proses yang rumit atau dikenakan bayaran tambahan.
Apa Lagi Perlu Tengok Antara Pinjaman Bertempoh Dan Pinjaman Boleh Ubah?
Berdasarkan perbincangan di atas, anda mungkin berpendapat bahawa pinjaman boleh ubah adalah pilihan yang jauh lebih baik daripada yang lain. Namun, setiap perkara mempunyai kekurangan juga! Ingat tu ye!
Pertama, kebanyakan bank akan mengenakan yuran bulanan (biasanya antara RM5 hingga RM10) untuk penyelenggaraan akaun semasa.
Kedua, sesetengah bank menawarkan kadar faedah pinjaman jangka panjang yang lebih baik berbanding dengan pinjaman boleh ubah, dan bukan semua bank mempunyai pilihan pinjaman boleh ubah.
Secara ringkas, pinjaman boleh ubah akan menjadi pilihan yang lebih baik untuk anda sekiranya anda mempunyai dana tambahan.
Sebaliknya, pinjaman bertempoh mungkin sesuai untuk anda jika tidak mempunyai banyak dana kerana kebiasaannya, ia menawarkan kadar faedah yang lebih baik.
Lihat hartanah untuk dijual
Ada Tak Alternatif Untuk Kurangkan Faedah Pinjaman Perumahan Saya?
Ya, sudah tentu! Sebagai alternatif, anda boleh memilih untuk refinance rumah (pembiayaan semula) dengan pembayaran faedah yang lebih rendah.
Pada dasarnya, pembiayaan semula adalah proses penggantian pinjaman yang sedia ada, dengan pinjaman baru yang mempunyai syarat-syarat yang lebih baik, seperti kadar faedah yang lebih baik atau jangka masa pinjaman yang lebih pendek.
1) Inilah cara pembiayaan semula berfungsi
Sebelum pembiayaan semula
Katakan anda telah mengambil pinjaman perumahan sebanyak RM450,000 untuk tempoh selama 30 tahun, dengan kadar faedah dikira seperti berikut: Kadar Pinjaman Asas (BLR) – 1.8% (dengan andaian BLR ialah 6.4%).
Katakan anda telah mengambil pinjaman perumahan sebanyak RM450,000 untuk tempoh selama 30 tahun, dengan kadar faedah dikira seperti berikut: Kadar Pinjaman Asas (BLR) – 1.8% (dengan andaian BLR ialah 6.4%).
Kadar faedah = 6.4% – 1.8% = 4.6%.
Pembayaran balik bulanan = RM2,307
Pembayaran balik bulanan = RM2,307
Selepas Pembiayaan Semula
10 tahun kemudian, anda memutuskan untuk membiayai semula pinjaman perumahan yang mempunyai kadar faedah baru yang dikira seperti berikut: BLR – 2.4% (dengan anggapan BLR masih sama).
10 tahun kemudian, anda memutuskan untuk membiayai semula pinjaman perumahan yang mempunyai kadar faedah baru yang dikira seperti berikut: BLR – 2.4% (dengan anggapan BLR masih sama).
Baki jumlah pinjaman selepas 10 tahun pertama = RM361,549
Kadar faedah = 6.4% – 2.4% = 4%
Pembayaran balik bulanan = RM2,191
Kadar faedah = 6.4% – 2.4% = 4%
Pembayaran balik bulanan = RM2,191
Berdasarkan kira-kira di atas, anda dapat lihat bahawa pembiayaan semula dengan pinjaman perumahan baru menjimatkan RM116 setiap bulan, atau sebanyak RM27,840 dalam bentuk simpanan faedah.
Walaupun semua ini kedengaran sangat menarik, ingatlah bahawa anda perlu mempertimbangkan kos bergerak dan tempoh tertutup pinjaman perumahan asal anda.
2) Kos bergerak:
Tidak berkaitan dengan logistik, hal ini merujuk kepada wang yang akan anda belanjakan untuk sesuatu ketika anda memutuskan untuk memulakan pembiayaan semula, seperti:
- Pentaksiran
- Yuran guaman
- Perbelanjaan
- Cukai setem
Kos ini dianggarkan sekitar 2 hingga 3% daripada jumlah pinjaman anda.
3) Tempoh terkunci (Lock-in period)
Banyak pakej pinjaman disertakan dengan tempoh terkunci iaitu tempoh yang mana pinjaman tidak boleh dilunaskan lebih awal daripada yang dijadualkan tanpa dikenakan denda.
Sekiranya anda memutuskan untuk keluar daripada pinjaman semasa tempoh tertutup, anda harus membayar sejumlah besar denda keluar, yang boleh mencapai hingga 5% daripada jumlah pinjaman.
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.