Sebelum ini kami ada menulis tentang panduan membeli rumah baru, cara pemilihan hartanah yang tepat, dan jenis serta penyediaan dokumen yang diperlukan semasa pembelian hartanah.
Kali ini, kami akan jelaskan pula tentang kaedah pembelian hartanah komersial untuk pemahaman bersama.
Pembelian hartanah komersial selalu menakutkan mereka yang baru berjinak-jinak dengannya. Walaupun ada perbezaan jenis dan harga, kaedah pembeliannya hampir sama dengan hartanah kediaman.
Walaupun begitu, ada dua perbezaan besar antara pembelian hartanah komersial dan kediaman yang kami terangkan di bawah. Baca jangan tak baca!
1) Pinjaman Maksimum
Walaupun pembeli hartanah boleh memperoleh pinjaman maksimum daripada bank sehingga 90% untuk hartanah kediaman, namun, maksimum pinjaman untuk hartanah komersial hanyalah sebanyak 85% atas nama perseorangan.
2) Nisbah Pinjaman Kepada Nilai
Bagi hartanah kediaman, pinjaman maksimum yang boleh diperolehi adalah 90% tetapi hanya untuk 2 buah hartanah pertama.
Dan untuk hartanah ketiga, pinjaman maksimum hanyalah sebanyak 70%. Tetapi, hartanah komersial tidak mempunyai sekatan yang sama.
Pembeli hartanah komersial boleh memperoleh antara 80% – 85% margin pinjaman untuk pembelian hartanah komersial tanpa had, setakat suku ketiga tahun 2019.
Pinjaman Hartanah Komersial
Pinjaman hartanah komersial hanya boleh digunakan untuk hartanah komersial, sesuailah dengan namanya, kan?
Berikut adalah jenis hartanah yang boleh dibeli dengan pembiayaan pinjaman hartanah komersial:
- Lot kedai runcit / rumah kedai
- Pejabat
- Kilang
- Unit SoVo / SoFo
- Tanah komersial
- Tanah pertanian
- Boleh merangkumi unit SoHo dan pangsapuri perkhidmatan, bergantung kepada dasar dalaman bank
Ada kekeliruan berkenaan pembiayaan hartanah SoHo sama ada melalui pinjaman komersial atau pinjaman kediaman kerana ia satu-satunya pembangunan hartanah berstatus komersial tetapi boleh menikmati perlindungan HDA.
Pinjaman Komersial Bank
Setiap bank mempunyai kriteria berbeza dalam pinjaman hartanah komersial, ada bank yang lebih ketat syaratnya berbanding bank yang lain.
Ada juga bank tertentu yang hanya akan membiayai jenis hartanah terpilih seperti tingkat bawah lot kedai atau ruang runcit di pusat beli-belah sahaja.
Kami senaraikan beberapa pertimbangan yang diambil kira bank semasa memberikan pinjaman kepada pembeli hartanah komersial iaitu:
- Lokasi
- Jenis hartanah komersial
- Tanah komersial
- Tanah pertanian
- Jenis unit jika terletak dalam pembangunan bercampur
- Jumlah tingkat di dalam bangunan
- Kedudukan tingkat hartanah
Dokumen Pinjaman Yang Diperlukan (Syarikat – Sdn Bhd)
Sdn Bhd adalah syarikat yang terdiri daripada 2 individu atau lebih pemilik berdaftar.
Individu yang menjalankan perniagaan Sdn Bhd bukan hanya perlu mengisi borang cukai pendapatan berbeza tetapi perlu juga memberikan dokumen berbeza ketika pembelian hartanah yang menggunakan nama perseorangan mereka.
Pembelian hartanah di bawah nama syarikat memerlukan dokumen yang berbeza.
- Borang 24 & 49
- Penyata untung dan rugi terkini
- Memorandum undang-undang
- Profil syarikat
- Borang 9
- Penyata bank 12 bulan
- Laporan beraudit terkini
Bagi mereka yang menjalankan Perniagaan Milik Tunggal atau Perkongsian- jenis perniagaan yang berbeza- juga perlu menyediakan dokumen tambahan iaitu:
- Borang A dan Borang D
- Kad nama
Untuk maklumat lanjut mengenai pembelian pembangunan komersial di Malaysia untuk warga asing atau rakyat Malaysia, anda boleh baca artikel kami ini.
Jom Kenali Istilah Hartanah
Langkah mendapatkan pinjaman komersial hampir sama dengan pinjaman hartanah kediaman.
Pertama-tamanya, pemohon perlu buat permohonan dengan bank pilihan dan menunggu surat tawaran. Jadilah pembeli yang bijak dengan memilih bank yang menawarkan kadar faedah terbaik.
Selalunya, Surat Tawaran akan dikeluarkan dalam masa seminggu. Dah dapat surat, kenalah tahu pula terma dan syarat ini:
1) Jenis pinjaman
Setiap bank mempunyai pinjaman hartanah komersial yang berbeza. Tetapi, asasnya sama sahaja dengan pinjaman hartanah kediaman iaitu berdasarkan kadar faedah tetap atau kadar faedah boleh ubah.
Sebagai contoh, CIMB mempunyai beberapa jenis pinjaman hartanah komersial seperti pelan BizFlexi dan pelan BizFlexi Smart mulai Oktober 2019.
Pelan BizFlexi menawarkan pelan pembayaran boleh ubah untuk hartanah komersial.
Manakala, pelan BizFlexi Smart pula menawarkan kelonggaran pembayaran awal yang membantu memendekkan tempoh pinjaman atau menjimatkan caj kadar faedah.
2) Jumlah pinjaman
Setelah menerima Surat Tawaran, pembeli harus memeriksa jumlah pembiayaan yang sanggup ditawarkan pihak bank.
Seperti yang kami kata sebelum ini, jumlah maksimum pinjaman untuk hartanah komersial pada suku ketiga tahun 2019 adalah sebanyak 85% daripada harga hartanah.
3) Tujuan pinjaman
Dalam Surat Tawaran juga dinyatakan tujuan pembiayaan yang dalam konteks hartanah komersial tentulah tujuannya adalah pembiayaan hartanah komersial tersebut.
4) Keterangan hartanah
Surat Tawaran juga akan mempunyai keterangan mengenai hartanah yang dibeli. Dalam kes ini, tidak kira sama ada lot kedai, unit runcit, kilang, atau sebagainya dalam hartanah komersial.
Perinciannya daripada segi ukuran, keluasan tanah, dan lain-lain akan dinyatakan dengan jelas.
5) Tempoh
Tempoh maksimum untuk pembayaran pinjaman hartanah komersial juga berbeza dengan pinjaman hartanah kediaman.
Hartanah kediaman biasanya mempunyai tempoh pinjaman maksimum 35 tahun, tetapi pembiayaan hartanah komersial hanya mempunyai tempoh maksimum 25 tahun. Jumlah tahun pinjaman akan dinyatakan dalam Surat Tawaran.
6) Yuran pemprosesan/penyediaan
Pinjaman hartanah komersial juga memerlukan kos pemprosesan atau penyediaan sama seperti pinjaman hartanah kediaman. Bayaran akan dinyatakan dalam Surat Tawaran.
Jumlahnya tidak besar. Sebagai contoh, kos pemprosesan iNTELLIGENT Retail Loan UOB hanyalah sebanyak RM200 setakat Disember 2020.
7) Caj perkhidmatan bulanan
Bayaran lain yang perlu ditanggung oleh peminjam adalah caj perkhidmatan bulanan. Caj ini juga dinyatakan dalam Surat Tawaran.
Biasanya caj ini hanya sedikit, misalnya setakat Oktober 2019, CIMB hanya mengenakan bayaran sebanyak RM10 sebulan untuk pinjaman Flexi Vacant Land Financing.
8) Faedah dan pembayaran balik semasa
Surat Tawaran menyatakan dengan jelas tentang jadual pembayaran dan pembayaran kadar faedah perlu dibuat peminjam.
Sekiranya ada pembayaran lewat, bank dibenarkan untuk mengubah pembayaran kadar faedah.
Apabila anda lalai dalam membuat pembayaran untuk faedah bulanan yang belum dijelaskan sementara menunggu permulaan ansuran atau ingkar dalam pembayaran ansuran bulanan yang perlu dibayar, kesannya…
Bank berhak mengubah kadar faedah untuk kemudahan tersebut kepada BLR + (kadar seperti dinyatakan dalam surat tawaran) atau mengikut kadar yang ditetapkan atas budi bicara mutlak Bank setelah memberi anda notis awal yang mencukupi.
9) Ansuran
Ansuran adalah bayaran bulanan kepada bank yang dikira berdasarkan jumlah pinjaman yang akan dinyatakan dalam Surat Tawaran.
10) Dokumen sekuriti
Dokumen Sekuriti yang diperlukan oleh bank untuk pinjaman hartanah komersial mungkin termasuk sebarang dokumen yang berkaitan dengan sekuriti pinjaman dan kemudahan perbankan.
Ini juga termasuklah Surat Tawaran dan perjanjian yang dimeterai antara bank dan mana-mana penjamin.
11) Prabayaran
Prabayaran adalah apabila peminjam membuat lebihan pembayaran. Terdapat tiga situasi yang akan berlaku bergantung kepada jenis pinjaman anda.
Kadar faedah pinjaman anda akan dikurangkan atau pinjaman boleh diselesaikan dengan lebih awal atau boleh juga prabayaran ini langsung tidak memberi kesan kepada pinjaman anda.
12) MRTA/Insurans kebakaran
Ini adalah perbezaan ketara antara pinjaman hartanah kediaman dan pinjaman hartanah komersial.
Walaupun hartanah kediaman tidak semestinya mempunyai insurans kebakaran, namun ia wajib bagi hartanah komersial.
Bank boleh memasukkan kos insurans kebakaran ke dalam pinjaman sekiranya peminjam bersetuju.
Istilah yang kami jelaskan di atas adalah antara istilah yang paling biasa digunakan dalam Surat Tawaran.
Pembeli hartanah perlu meneliti perkara ini ketika menyemak terma dan syarat.
Jika anda pembeli hartanah kediaman, apa kata rujuk artikel kami mengenai keseluruhan prosesnya di sini.
Anda juga boleh membaca lebih banyak panduan pembelian hartanah berikut:
- Proses Beli Rumah Subsale Di Malaysia: 10 Langkah Lengkap!
- Menandatangani Surat Tawaran, Perjanjian Jual Beli Dan Perjanjian Pinjaman
- Panduan Ringkas Tentang Dokumen-Dokumen Sah Dan Memorandum of Transfer (MOT)
- Panduan Dan Cara Beli Rumah Baru Di Malaysia
Untuk mengetahui tentang hak milik, jadual pembayaran dan dokumen pinjaman hartanah, boleh klik panduan kami yang kami sediakan ini:
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.