Apakah Kesan Moratorium Bersasar Kepada Pinjaman Perumahan?

COVID-19 ni memang menyebabkan ramai orang susah sampai terpaksa buat moratorium bersasar. Tapi, bila buat tu ada ke kesan kepada permohonan pinjaman perumahan dalam 3 atau 5 tahun lagi? Apa nak buat sementara tempuh zaman mencabar ni? Jom baca!
pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium bersasar, moratorium covid 19

COVID-19 ni bukan je menyebabkan kesusahan luar jangka, tapi banyak juga rancangan tergendala. Ramai yang nak kahwin, terpaksa tangguh. Ramai yang hilang kerja dan kena cari kerja baru. Ramai juga yang duit simpanan mula nak habis.

Mungkin anda antara orang yang terpaksa tangguhkan banyak rancangan sebab musim susah ni tak boleh guna duit untuk tujuan yang dirasakan tak berapa penting atau tambah komitmen kewangan termasuklah beli rumah. 

Walaupun begitu, hasrat memiliki rumah sendiri ni tak pernah padam! Ramai je rakyat Malaysia masih berimpian begitu. Malah, Kajian Sentimen Pengguna H1 2021 kami mendapati yang 1 daripada 3 rakyat Malaysia masih berhasrat membeli rumah walaupun ada cabaran COVID-19.

Malangnya, majoriti rakyat terpaksa menangguhkan hasrat membeli rumah kepada 3 hingga 5 tahun lagi. Jadi, apa yang patut anda buat daripada sekarang untuk pastikan hasrat tu tercapai. Orang kata susah-susah juga, tapi masa depan tetap kena fikir. 

Jadi, dalam keadaan sekarang ni yang ramai orang memilih melakukan moratorium bersasar. Terjejas tak peluang dapat pinjaman perumahan kalau ambil ni? Kami jelaskan semuanya, jom baca!

Meringankan Beban Rakyat Dengan Penangguhan Bayaran Balik Pinjaman Di Ambang Krisis COVID-19

Panduan Relevan

Meringankan Beban Rakyat Dengan Penangguhan Bayaran Balik Pinjaman Di Ambang Krisis COVID-19

 

Apakah Moratorium Bersasar?

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium bersasar, moratorium covid 19

Bila kerajaan perkenalkan moratorium automatik selama enam bulan bermula Mac hingga September 2020, memang ramai yang lega. Yerlah, duit yang sepatutnya bayar pinjaman rumah, kereta dan lain-lain tu boleh simpan atau buat belanja makan minum.

Konsep asas moratorium ni ialah tangguh atau kurangkan bayaran bulanan. Maksudnya, anda dibenarkan secara undang-undang untuk tak bayar pinjaman untuk tempoh masa tertentu. Terubat la sikit tekanan ekonomi yang mencabar ni.

Tapi, bila moratorium automatik tamat, ramai juga yang mengeluh. Sebabnya, situasi ekonomi tak nampak pulih pun, ramai masih susah, tapi dah kena bayar semua pinjaman macam biasa.

Jadi, kerajaan umumkan moratorium bersasar pada pembentangan Belanjawan 2021 untuk mereka yang layak bermula Oktober 2020, ramai yang lega. Sebab mereka memang memerlukannya.

Bank Negara Malaysia pun siap keluarkan syarat kelayakan moratorium bersasar ni untuk individu iaitu:

  • Individu berpendapatan rendah kumpulan B40 yang menerima Bantuan Sara Hidup atau Bantuan Prihatin Rakyat
  • Individu yang kehilangan pekerjaan dan belum dapat pekerjaan baru
  • Individu yang masih bekerja tapi gaji dipotong kerana COVID-19

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium covid 19

Ada dua cara moratorium bersasar ni dibuat, iaitu:

  • Tangguh bayaran ansuran bulanan selama tiga bulan; atau
  • Kurangkan bayaran ansuran bulanan sebanyak 50% selama enam bulan

Selain tu, semua bank juga akan menawarkan beberapa pilihan lain, termasuklah:

  • Membenarkan pinjaman membayar hanya faedah pinjaman
  • Melanjutkan tempoh pinjaman untuk kurangkan bayaran balik bulanan
  • Menyediakan pelbagai kemudahan lain sehingga peminjam kembali stabil

Semua ni bergantung kepada bank masing-masing, sebab tulah kalau anda layak, kena hubungi bank, dan selalunya permohonan tu lulus je. Menurut data BNM, 1.4 juta permohonan diterima dengan 95% dah diluluskan setakat 15 Januari 2021.

Moratorium bersasar ni juga dilanjutkan lagi sehingga Jun 2021 sejak Januari 2021 bila Perintah Kawalan Pergerakan (PKP) dan darurat terpaksa diumumkan semula sebab lonjakan kes COVID-19.

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium covid 19

 

Baik Buruk Moratorium Bersasar

1) Moratorium tak jejas skor kredit

Situasi yang kita takut adalah bila tak bayar, skor kredit akan terjejas, buruklah rekod sebab bayaran balik pinjaman tak cantik, susah nak buat apa-apa.

Jangan bimbang, disebabkan anda buat permohonan dan bank pun dah tahu dan luluskan, skor kredit anda tak terjejas. Penangguhan bayaran tak dikategorikan sebagai tunggakan pinjaman menurut CTOS.  

2) Tempoh pinjaman lebih lama

Disebabkan ada tempoh anda tak bayar atau kurangkan bayaran, tempoh pinjaman tu akan dipanjangkan. Ketika moratorium wajib, tempoh pinjaman ditangguhkan selama 6 bulan. Tapi, untuk moratorium bersasar anda kena bincang dengan bank nak tengok anda guna kaedah mana.

Ada beberapa situasi yang boleh anda bincangkan dengan pihak bank tentang pelanjutan tempoh pinjaman yang menyebabkan perubahan ansuran bulanan dan semuanya bergantung kepada kemampuan anda. Macam contoh di bawah ni. 

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium covid 19

Kredit: Maybank

Tapi kenalah pastikan tempoh tu tak terlalu lama terutama untuk pinjaman perumahan dan kereta. Lama-lama berhutang buat apa?

3) Faedah masih ada, yang tak ada hanyalah faedah-atas-faedah!

Walaupun, kadar faedah-atas-faedah (compounded interest) tak dikenakan, pinjaman anda masih dikenakan faedah atau keuntungan terakru (accured interest) yang akan dibawa selepas moratorium berakhir.

Jangan tak tahu, sepanjang moratorium wajib enam bulan tu pun, faedah terakru ni masih berjalan seperti biasa tau! Jangan serang pengawai bank pula sebab tiba-tiba tengok faedah terakru ni ditambah ke atas baki prinsipal pinjaman anda! 

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium covid 19

4) Jumlah terakhir tinggi tak?

Jika anda memilih untuk moratorium bersasar dengan tak bayar ansuran bulanan, jumlah terakhir yang anda kena bayar bila pinjaman matang mungkin akan menjadi lebih tinggi!

Tapi, kalau anda pilih pengurangan ansuran bulanan, jumlah terakhir yang anda kena bayar tak meningkat.

Nak faham lebih lanjut, boleh baca penjelasan bantuan bersasar dikeluarkan CIMB ni. Tak faham lagi? Pergi bank tanya betul-betul!

Jadi kalau anda betul-betul mampu untuk bayar tanpa menjejaskan kehidupan harian, mungkin boleh pertimbangkan semula kalau ada niat nak belanja duit bayaran pinjaman tu kepada benda bukan keperluan.

Selain moratorium bersasar, anda juga ada beberapa pilihan untuk sesuaikan tempoh baki bayaran balik pinjaman, faedah, dan pembayaran semula kalau kemampuan kewangan anda fleksibel.

Apa Yang Anda Perlu Tahu Sebelum Memilih Untuk Refinance Rumah?

Panduan Relevan

Apa Yang Anda Perlu Tahu Sebelum Memilih Untuk Refinance Rumah?

 

Terjejas Tak Peluang Dapat Pinjaman Perumahan?

TIDAK! Peluang anda tak terjejas sebab tempoh moratorium tak dianggap sebagai tak bayar ansuran bulanan. Tapi, dengan syarat anda kenalahlah ikut semua langkah dan pembayaran semula pinjaman selepas moratorium tamat.

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium covid 19

Katakan, anda buat moratorium bersasar untuk kereta anda, tindakan itu tidak menjejaskan peluang anda buat pinjaman perumahan pada masa depan.

 

Sekarang, Bolehlah Buat Balik Rancangan Beli Rumah Tertangguh Tu!

Jadi, sekarang legalah kan sebab dah tahu moratorium bersasar ni tak beri kesan pun kepada peluang dapat pinjaman perumahan pada masa depan.

Elok jugak tu, apatah lagi bila Kempen Pemilikan Rumah (HOC) ini ikut Belanjawan 2021 akan dilanjutkan sehingga 2025. Sempat lagi ni merancang mana patut!

HOC ni adalah inisiatif Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKPT) dengan Persatuan Pemaju Hartanah dan Perumahan Malaysia (REDHA) sejak Januari 2019 lagi.

Sebab sambutan yang menggalakkan, kempen dilanjutkan lagi sehingga bulan Mei 2021 untuk seluruh negara kecuali di Pulau Pinang yang tamat pada hujung 2021.

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium covid 19

Matlamat utama program HOC ialah menggalakakan pemilikan hartanah bagi individu dan pernigaan dan mengurangkan lambakan hartanah tak terjual di seluruh negara.

Sehingga Januari 2021, sebanyak 59 500 unit hartanah tidak terjual tertinggi di Johor, diikuti Selangor, Kuala Lumpur, Perak dan Pulau Pinang.

 

Kelebihan HOC untuk Pembeli Rumah

Dengan trend kenaikan pembelian rumah dalam dua tahun ni, ramai berpendapat sekarang ialah masa yang baik untuk pelaburan hartanah. Melalui HOC, pembeli dapat menikmati faedah berikut:

Pengecualian Duti Setem banyak bagi manfaat pada pembeli pertama. Misalnya, anda boleh jimat lebih RM 11,000 untuk hartanah bernilai setengah juta!

 

Selepas Tempoh Moratorium Tamat, Apa Patut Saya Buat?

Buat masa ni, tempoh moratorium bersasar tak menjangkau tahun 2022. Maksudnya, anda masih ada banyak masa untuk menyusun strategi kewangan untuk anda rebut peluang insentif HOC sebelum tahun 2025.

Jadi nak buat apa? Kami senaraikan apa persiapan yang anda boleh lakukan! 

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium covid 19

1) Dapatkan maklumat terkini

Orang kata zaman susah ni kena banyak belajar, baru tahu selok belok perkara yang anda nak tahu. Disebabkan sekarang memang tiada hasrat beli, nak tunggu beberapa tahun lagi, bolehlah selidik semua benda dulu. 

Misalnya, anda boleh buat kajian tentang pemaju. Sekarang ni, berebut-rebut pemaju tawarkan pelbagai pakej menarik. Tapi boleh percaya ke? Sebab tulah, kena tahu pemaju mana ada masalah, pemaju mana yang terbaik! 

Anda juga boleh kumpul siap-siap projek hartanah yang akan siap beberapa tahun lagi, buat kajian mendalam dan kalau tak mahu melawat banyak hartanah, minta pemaju atau ejen sediakan lawatan virtual di hartanah yang anda minat tu. 

2) Buat persediaan mantap kewangan

Selain pastikan skor kredit anda cantik dan bersih je pegawai bank tengok. Anda juga boleh mempertimbangkan mengubah cara menyimpan dan melabur bagi memantapkan kewangan peribadi anda. 

Pulangan pelaburan ni boleh guna nak bayar deposit rumah, atau kalau tak perlu bayar, boleh guna untuk ubah suai atau dekorasi rumah. Jangan tak tahu, masuk rumah baru ni macam-macam nak kena buat! 

Sekarang ni pun, peluang pelaburan untuk jangka sederhana dan panjang yang anda boleh pantau sendiri guna robo advisor je. Anda tentukan tempoh masa, tengok jangkaan pulangan pelaburan dan pastikan konsisten melabur! 

pinjaman perumahan, HOC, deposit rumah, pelaburan hartanah, moratorium, bantuan bersasar, moratorium covid 19

3) Ukur baju di badan sendiri!

Kalau ada hikmahnya COVID-19 ni, hikmah tu adalah betapa pentingnya kita merancang untuk beberapa tahun. Kena ada simpanan dan kena pastikan aset tak jadi liabiliti. 

Jadi dalam aspek pinjaman perumahan, pastikan anda betul-betul faham semua perkara termasuklah perundangan dan pelbagai terma bank. Fikirkan segala kemungkinan yang boleh terjadi dan asaklah pegawai bank, ejen dan peguam untuk menjawabnya. 

Jangan lupa juga, pastikan ada insurans perumahan yang bersesuaian, kalau jadi apa-apa taklah menyesal! 

 

Siapkan Diri Untuk Beli Rumah Waktu Mencabar Ni

Pembayaran hutang tepat pada waktu, bayaran bil sebelum tempoh dan rekod perkerjaan yang baik akan tingkatkan lagi Nisbah Khidmat Hutang (DSR) selain bantuan penjamin adalah kaedah untuk anda pastikan permohonan pinjaman perumahan anda diluluskan.

Pemilihan untuk ambil moratorium bersasar bukan hukuman mati, ia tak akan jejaskan peluang anda.

Tapi, kenalah pelan betul-betul, jangan sampai komitmen kewangan jangka masa panjang dan sederhana anda terganggu disebabkan moratorium diambil tapi tiada perancangan lain.

Pendek kata, ambil moratorium bersasar jika anda hanya benar-benar perlukan je dan rancanglah masa depan pasca COVID-19 daripada sekarang!

 

Mula bersedia dengan 24 istilah lazim pinjaman perumahan dan perbezaan jenis pinjaman ni! Boleh juga tengok senarai projek dengan diskaun HOC yang kami sediakan lengkap untuk anda ni. 

Read Next

Tools & Calculators
Home Loan Pre Approval Icon
Avoid home loan rejection. Get pre-approved by PropertyGuru and purchase your dream home – quickly!
Affordability Calculator Icon
Thinking of buying a property in Malaysia? Use our affordability calculator to estimate what you can comfortably spend on your new home.
Loan Comparision Icon
Find the best home loan for your dream home.

Get expert advice for every question you can think of!

Explore AskGuru and gain exclusive access to thousands of answers from our expert and agent community. 💬⭐👍

Feedback