CCRIS是银行在审批贷款时一项非常重要的参考指标，因此，想要在马来西亚购买房子的你，平时就需要对这份信贷报告多留点心。
在这篇文章里面，我们为你提供了一些关于CCRIS的简单介绍，告诉你什么是CCRIS，以及你怎样可以免费拿到你的CCRIS报告。
CCRIS是什么？
CCRIS是英文缩写，CCRIS英文全称是“Central Credit Reference Information System”，中文全称则是“中央信用资讯系统记录”。CCRIS是由马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia，简称BNM）旗下信贷资料局（Credit Bureau Malaysia）创建的一个信贷系统。
PropertyGuru小知识
大马信贷资料局是由马来西亚国家银行根据《2009年马来西亚中央银行法令》成立，旨在按照该法令的规定标准来管理CCRIS系统。
CCRIS是一个中央的数据库，让你通过自己的信用报告，了解本身的信用纪录以及需要改善的地方，从而让你可以提高申请贷款的成功率。
国家银行会根据相关机构每月的最新资料，来更新数据库的信息。这些相关机构包括：
- 银行
- 保险公司
- 开发金融机构
- 支付凭证发行方（payment instrument issuer）
- 借贷公司
- 政府机构
- 私人公用事业公司
这样一来，金融机构和借贷公司就可通过相关的财务历史记录，有效地评估借款人的信用。此外，通过提供这些报告，Bank Negara将能够协助金融机构更快及更明智地作出决策。
CCRIS报告有些什么内容?
CCRIS报告提供借款人的相关信贷信息，当中涵盖3种主要的资料：
- 还未还清的贷款或债务（Outstanding Credit）– 记录借款人所有还未还清的贷款或债务，包括联名贷款及商业贷款等。
- 特別关注账户（Special Attention Account）– “特别关注账户”是指那些被金融机构归类为需要特别留意的还未还清的贷款或债务。所谓的“特别关注”，意味着金融机构已对该账户采取特殊措施，以便收回有关款项。
- 信贷申请（Application for Credit）– 记录借贷人所有待审批或在过去12个月内已获批准的信贷申请。
你知道吗？你无权禁止大马信贷资料局收集你的财务信息，因该局已获得法律授权。此外，CCRIS报告里的信息仅显示你过去12个月内的信用记录。
除了自己，谁也能看到你的CCRIS报告？
马来西亚国家银行会在以下这些情况，提供一个人的CCRIS报告：
- 金融机构 – 在收到贷款申请或审查现有客户的信用记录时。
- 个人 – 你可以要求获取本身的信用报告。
- 合法的信贷调查机构 – 经国行批准或经借款人事先授权的信贷机构。
- 为本身的生意提出申请的个人 – 你可以要求获取你的独资生意、合伙公司或专业团体的信用报告。
- 企业 – 请求获取企业本身的信用报告。
怎样免费拿到你的CCRIS报告？
CCRIS报告是一份很重要的文件，尤其是在你考虑购买房子的时候，你应该请求领取你的个人CCRIS报告，查询最新的信用记录。
你可通过以下3种方法免费获取CCRIS报告（不限次数）：
- 亲自索取 – 你可以前往国行总部和国行各区办事处，亲自索取你的CCRIS信用报告。但你必须填妥这份申请表格，以及提交一份身份证副本和表格当中列明的证明文件，如驾驶执照或护照。另外，你也可在指定的国行分行使用自动服务机（Kiosk）来获取你的CCRIS报告。你只需将个人身份证卡插入自动服务机，通过指纹读取验证身份后，即可打印CCRIS报告。
- 通过邮件、传真或email – 你可以通过邮寄、电子邮件或传真发函至国家银行客服中心BNM TELELINK索取报告。记得附上齐全的文件。
- 上网查询 – 你现在也可免费通过国行的eCCRIS线上服务平台查看你的CCRIS报告。你只需前往国行的任何分行或者上网进行首次注册后，你便可以通过eCCRIS平台随时在线查看你的CCRIS报告。
PropertyGuru小知识
eCCRIS平台是为了让大马人民能够随时随地查看自己的CCRIS信用报告而设立的。这个平台也可以让民众直接向指定的银行和国行，提交审核有关信用数据的请求。
银行会如何评估我的CCRIS报告？
值得注意的是，CCRIS报告是没有给出直接的信用评分或评级的，而且Bank Negara Malaysia也不会干涉有关金融机构的贷款决策。
CCRIS报告提供的是一个全面的信贷记录和实际的相关信息，让银行和金融机构可以根据这个人的情况进行评估。
报告当中所提供的信用记录，包括信用卡债务、房屋贷款、汽车贷款、个人贷款、贸易融资，甚至你的银行透支记录。
如上所述，该报告还包括你在过去12个月内所有已批准、被拒绝或已删除的贷款记录，以及你的账户是否有被标记为“特别关注账户”（Special Attention Account）。
每一家银行和金融机构对贷款申请的评估方式都各有不同，但一般来说，它们最想要看到的是：准时还钱、违约率最低、极少拖欠款项（比如信用卡款项），以及偿债比率（Debt Service Ratio，简称DSR）处于良好水平。
这也意味着，银行和金融机构通常会不太喜欢那些债台高筑（信用卡债务或银行贷款持续处于最高限额）的借款人，因为对他们来说，这类的借款人可能对自身的财务状况缺乏良好的关注和管理。
总而言之，贷款申请的结果，是取决于个别银行的评估标准的
如果你的信用记录良好，你的房屋贷款申请就有很大机会被金融机构批准。所以说，一个良好的信贷记录，是购买房子的关键之一！
值得注意的是，如果你的贷款申请被拒绝，这个被拒绝的记录将在未来12个月内保留在你的CCRIS报告内。
不过，即使你的贷款申请被一家银行拒绝，并不代表也会被其他银行拒绝，因为不同的银行有不同的贷款政策、评估标准和风险偏好。
关于CCRIS的常见问题（FAQ）
1）银行可以要求查看非客户或非潜在客户的CCRIS信用报告吗？
绝对不能！若有任何银行尝试非法取得报告，可在《马来西亚2009年中央银行法令》下受到严厉对付。
2）我可以打电话给国家银行，要求获取我的CCRIS信用报告吗？
由于Bank Negara无法核实来电者的真实身份，加上报告中包含的信息皆是机密资料，因此国行不允许通过电话来获取报告。
3）我能从我的银行取得我的CCRIS信用报告吗？
不能。你只能从国行或eCCRIS平台取得这份报告。
4）我可否授权一名代表人，去领取我的CCRIS信用报告？
不能，CCRIS信用报告只能由资料所属人（也就是你自己）领取，不能由他人代劳，不论对方与你的关系是家人还是亲属。
这个规定也适用于有担保人（guarantor）的情况。不管你是一名贷款担保人，还是你找了一名人士作为你的贷款担保人，你都不能查看贷款人或担保人的CCRIS报告。
5）如果我是公司的董事，我可以获取公司的CCRIS信用报告吗？
可以。你需要填写一份信用报告的申请表，并提交以下文件即可：
- 授权人（你）的身份证副本；如果不是大马公民，你就需要提供护照副本
- 以公司信笺为抬头的公司授权书，授权有关代表人（你）领取信用报告。该授权信函须获得公司秘书以及至少两位公司董事签名。
- 由公司秘书注明日期核证的公司注册证书（表格9）副本。
- 由公司秘书注明日期核证的公司注册名称变更证明书（表格13）副本（若有）。
- 由公司秘书注明日期核证的最新公司董事名单（表格49）副本。
*注：授权书及核证副本的注明日期，必须是你提出申请前的14个工作天内。
6）如果我的贷款申请被拒绝了，这是否意味着国家银行已将我列入黑名单？
当然不是！国行扮演的只是一个提供信贷资讯的中立角色，因此当你的贷款申请被拒绝后，有关这个申请的任何信息都不会被记录在你的CCRIS信用报告中。
这是为了确保其他的银行或金融机构，不会因为之前的银行或金融机构的决定而对你的申请抱有偏见。
除了你的CCRIS，银行或金融机构通常也会对你进行背景调查，并且跟其他信用调查机构获取你的信息，例如CTOS和RAM Credit Information私人有限公司（RAMCI）。
7）我已经全额偿还了贷款，为什么我的CCRIS记录还是没有更新？
负责更新你的CCRIS记录的，是你的银行，而非国行。如果你面临这个问题，请联系你的银行说明情况。而且你要知道的是，你的最新信用记录将在CCRIS的下一个报告日期更新，也就是每个月的10号之前。
8）我的贷款被列为特别关注账户，这是什么意思？
如果你有任何还未还清的不良信贷，这个信贷将会被标记为“特别关注账户”（Special Attention Account）。
其他导致你的账户被列为“特别关注账户”的原因，还包括支票被退回、曾经发出空头支票，或者是信贷咨询与债务管理机构（AKPK）为你设定了一个特别债务偿还计划。
当你的贷款被列为特别关注账户，这意味着金融机构正在密切关注有关贷款，直到该贷款完全还清为止。在该贷款完全还清之前，金融机构是不允许向你发放新的贷款的。
若要解决这个问题，请联系你的金融机构，以查询你可以如何处理并尽快结清有关贷款。
9）我曾经破产，但目前已还清所有债务，那么国家银行可否将我的名字从破产名单上移除？
请拨打03-8885 1000联络马来西亚报穷局，以了解你的状况，并告知银行或金融机构你的最新情况，以便它们更新你的CCRIS信用报告。
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