2019冠状病毒（COVID-19）疫情自2020年在马来西亚爆发以来，各行各业都面临严峻挑战，许多人也因此遭到减薪、裁员、生意收入减少、甚至公司倒闭等难题。
为了避免疫情冲垮国家经济体系，马来西亚政府在6月1日宣布启动全面行动管制令（FMCO），除了必需经济和服务领域，其他非必要的社交和经济领域都不能营运。
另一方面，为了减轻因全面行动限制令导致收入受影响的族群，暂缓还贷援助（Loan Repayment Assistance）也再度推出。
原本这个暂缓还贷的moratorium，只是开放给符合资格且收入受到影响的人申请，但大马政府在2021年6月28日宣布的经济复苏与保障人民配套（PEMULIH）中，把这个援助计划的所有申请条件都取消了。
换句话说，现在任何人（不管你是B40、M40还是T20）都可以无条件地向银行申请长达6个月的暂缓还贷援助moratorium！
这个moratorium在2021年7月7日开放，银行会自动批准你的申请，但你必须同意有关的条件和签署相关贷款文件。
PEMULIH配套的暂缓偿还贷款援助计划（Moratorium/Loan Repayment Assistance）是什么？
在政府于2021年6月28日宣布PEMULIH配套之前，只有失业人士和正在领取生活津贴援助（BSH）和人民关怀援助金（BPR）的B40群体才可以申请moratorium。
以上这些借贷人可以申请的moratorium，包括：
- 将贷款延迟3个月偿还，或
- 在6个月期间只是偿还分期付款的50%。
而在2021年6月28日，大马政府在PEMULIH配套当中宣布把暂缓偿还贷款计划（Loan Repayment Assistance）提供给所有贷款人申请！
所以，现在不管你是B40、M40、T20、中小企业还是微型企业，都可以在2021年7月21日起申请Loan Repayment Assistance。
PEMULIH配套底下宣布的暂缓还贷Moratorium细节：
- 仅限于2021年7月1日前批准的贷款，并且在申请moratorium时，有关贷款拖欠还贷的时间不超过90天
- 暂时将贷款的分期付款（包括本金和利息）延后6个月支付，而有关贷款在这期间的利息会照算
- 银行不能向moratorium申请者征收复利、手续费和罚款
- 信用卡债务不能申请moratorium，但可以选择将这些债务转成为期3年的定期贷款term loan，帮助借贷者减少利息费用
目前，马来西亚有38间银行提供这项moratorium援助（完整名单在文末），让房屋贷款、车贷和个人贷款（personal loan）等借贷人和中小企业可以选择把贷款延迟6个月偿还。
除此之外，根据不同银行所提供的延迟还贷援助计划，借贷人也可以向银行申请在一个特定期间，将贷款分期付款(英文instalment)的数额减少。
提供给所有个人和企业借贷者的延迟还贷援助计划Moratorium
借贷者 |
延迟偿还贷款计划 |
|
所有个人借贷者（包括B40、M40和T20群体）
所有中小企业 (SME)
所有微型企业 (microenterprise)
|
延迟偿还贷款6个月 (无需任何证明文件)
|
申请延迟偿还贷款计划（Moratorium/Loan Repayment Assistance）会影响CCRIS吗？
对于收入和生计受影响的人民来说，暂缓偿还贷款计划（Loan Repayment Assistance）的推出无疑是一个好消息！
而且，你申请了暂缓偿还贷款计划的援助之后，是不会影响你的CCRIS记录的。
PropertyGuru小知识
CCRIS（中央信用资讯系统记录）是由国家银行BNM所创建的信贷记录系统，也是银行审批贷款时的重要参考指标。国家银行会根据相关机构每月提供的最新资料，来更新数据库的信息。
尽管如此，你还是要清楚知道，在延期还贷的期限结束后，你仍需要把这欠款还上。而且在moratorium这段期间，贷款的利息是会照常计算的。
由于每家银行提供的暂缓偿还贷款援助计划的条件和条款都不尽相同，所以有意申请的你最好自己联系银行，了解和商讨这方面的细节，包括偿还这半年贷款的选项（一次性偿还或分期）和延迟偿还期间的利息计算方式等。
5个步骤申请延迟还贷援助计划（Moratorium/Loan Repayment Assistance）
虽然如今的延迟还贷援助计划Loan Repayment Assistance已经是无需任何条件都能申请，但我们建议你在申请之前，先根据以下5个步骤评估自己的财务状况与衡量申请moratorium的利弊，才决定是否要提出申请。
因为你在申请moratorium之后，虽然你的还贷压力可以在6个月的时间内减轻，但长期来看，你的贷款期限会变长，同时所需支付的银行贷款利息也更高。
1）评估自己的财务情况
首先，你必须先评估本身的财务情况，看看自己是不是真的需要到moratorium。
因为你在申请moratorium之后，虽然你的还贷压力可以在6个月的时间内减轻，但长期来看，你的贷款期限会变长，同时所需支付的银行贷款利息也更高。
2）选择符合你需求的暂缓还贷援助计划
在暂缓还贷援助计划底下，有些银行会提供你2个选择：暂缓还贷，或者每个月减少50%分期贷款。
在这方面，最重要的还是视你目前面临的挑战来选择：
- 如果你失业了，不妨选择延期还款
- 如果你被不幸被减薪，可以考虑减少分期贷款的数额
- 你也可以跟银行商讨在这期间仅偿还贷款的利息，或者把信用卡这类债务转换成其他类型的贷款，比如定期贷款（term loan）
3）向你的银行询问有关细节
如果你经过了以上考虑之后，决定做出申请，你可以向你的银行询问清楚有关详情，因为每家银行提供的延迟还贷援助计划都稍有不同。
在这方面，你应该向银行问清楚：
- 减少分期贷款后，每个月的最新偿还额度是多少？
- 下一次偿还贷款的日期是什么时候？
- 还贷援助计划期限为多久？
- 这期间有额外利息吗？是多少？
- 一旦还贷援助计划结束后，我需要一次性就缴付完这期间的暂缓贷款吗？
- 如果我的收入在还贷援助计划结束后仍未恢复正常，我可以怎么做？
每个人的财务状况都不同，你必须对症下药，针对自己的情况向银行询问清楚，才能做出最明智的决定。
4）先评估情况再决定
在接受银行提供的暂缓还贷援助计划前，你要清楚知道，延迟偿还贷款其实意味着你需要付出更多的借贷成本，因为银行会在这期间针对你没有偿还的分期贷款，持续计算利息。
因此，你选择的延迟贷款期限越长，你日后就需要支付越多的贷款利息。
如果你评估本身的财务状况后，觉得自己仍有能力承担每月贷款，那你就应该继续还款，千万不要因小失大。
5）慎重考量后，采取行动
在经过以上考量后，如果你确定要申请延迟还贷援助，你可以联络你的银行，以展开申请程序。
同时，你也要仔细阅读银行为你提供暂缓还贷援助计划的相关文件，确保自己能够接受当中的条件与条款。如果有不清楚的地方，可以到PropertyGuru的论坛“AskGuru”询问，我们会有专人为你免费解答！
当然，你也可以寻求国行旗下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）协助，或者寻找其他的还款方法，比如债务重组（英文debt consolidation）。
除此之外，如果你在和银行协商过程中遇到问题或者困难，可以到国家银行的暂缓还贷援助计划回馈管道进行投诉。
最后，在你的收入改善之后，建议你尽早和银行商讨还款方面的事宜，这样可以帮你减少借贷成本。
申请延迟还贷援助计划（Moratorium/Loan Repayment Assistance）要多久才能批准？
根据国家银行，银行一般上在处理暂缓还贷援助计划的申请时，会在5个工作天内审批个人贷款人的申请，而企业则需要14个工作天。
如果申请人没有在期限内获得银行回应，就可以前往国家银行的暂缓还贷援助计划回馈管道做出投诉。
大马提供延迟还贷援助计划（Moratorium/Loan Repayment Assistance）的银行和金融机构
你可以点击你所属银行，了解各个银行提供的暂缓还贷援助计划的细节，然后，你可以通过这3种方式跟银行申请moratorium，分别是：上网填写表格、电邮email和打电话。
32家银行：
- Affin Bank Berhad
Affin Islamic Bank Berhad - Al Rajhi Banking & Investment Corporation (Malaysia) Berhad
- Alliance Bank Malaysia Berhad
Alliance Islamic Bank Berhad - AmBank (M) Berhad
AmBank Islamic Berhad - BNP Paribas Malaysia Berhad
- Bank Islam Malaysia Berhad
- Bank Muamalat Malaysia Berhad
- CIMB Bank Berhad
CIMB Islamic Bank Berhad - Citibank Berhad
- HSBC Bank Malaysia Berhad
HSBC Amanah Malaysia Berhad - Hong Leong Bank Berhad
Hong Leong Islamic Bank Berhad - Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad
- MUFG Bank (Malaysia) Berhad
- Malayan Banking Berhad
Maybank Islamic Berhad - MBSB Bank Berhad
- OCBC Bank (Malaysia) Berhad
OCBC Al-Amin Bank Berhad - Public Bank Berhad
Public Islamic Bank Berhad - RHB Bank Berhad
RHB Islamic Bank Berhad - Standard Chartered Bank Malaysia Berhad
Standard Chartered Saadiq Berhad - Sumitomo Mitsui Banking Corporation Malaysia Berhad
- United Overseas Bank (Malaysia) Bhd
6家发展金融机构：
- Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Bank Rakyat)
- Bank Pembangunan Malaysia Berhad
- Bank Pertanian Malaysia Berhad (Agrobank)
- Small Medium Enterprise Development Bank Malaysia Berhad (SME Bank)
- Bank Simpanan Nasional
- Export-Import Bank of Malaysia Berhad (EXIM Bank)
总而言之，如果你的收入受到影响，导致你在偿还贷款方面面临很大的困难，我们建议你尽快跟银行联络，商讨解决方案。
但在做出任何决定前，你一定要把细节搞清楚，因为一旦还贷援助计划结束后，你还是必须偿还这期间的贷款利息，而这也意味着你整体的借贷成本会提高。
如果你在还贷和管理债务方面需要更多协助，或者想寻找其他的替代方案，可以联络国家银行旗下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）。
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