Panduan Lengkap Beli Rumah Pertama: Bahagian 1

Alia Tamezi
Panduan Lengkap Beli Rumah Pertama: Bahagian 1
Semestinya memiliki rumah sendiri adalah salah satu impian dalam hidup kita. Lagi-lagi yang sudah berkeluarga kan? Mungkin ada yang masih berkira-kira kerana masih buntu dan tak tahu nak mula dari mana.
Dalam siri Panduan Lengkap Beli Rumah Pertama ini, anda akan lebih memahami proses-proses yang perlu ada sebelum membeli, semasa membeli dan selepas membeli rumah pertama anda.

KANDUNGAN

Ketahui Dan Semak Kemampuan Kewangan Anda

a) Skor kredit yang bagus

Membeli rumah bukan hanya bermaksud anda terus pilih dan beli. Masih terdapat beberapa persediaan yang perlu dilakukan. Salah satu persediaan yang penting yang perlu dilakukan ialah untuk mempunyai skor kredit yang baik.
Bagi memastikan anda mempunyai skor kredit yang baik, terdapat beberapa perkara yang perlu dielakkan agar urusan membeli rumah anda lebih lancar.

Apa itu skor kredit

Sebelum kita pergi dengan lebih lanjut, jom kita tahu apa itu sebenarnya yang dimaksudkan dengan skor kredit.
Secara ringkasnya, apabila anda sebagai individu ingin memohon pinjaman, pihak bank akan menilai status kewangan bakal peminjam dengan melihat laporan skor kredit ini.
Skor kredit ini merupakan laporan pemarkahan berdasarkan sejarah kewangan anda. Sejarah kewangan ini pula akan merangkumi segala maklumat yang berkaitan dengan pinjaman yang anda lakukan, rekod pembayaran juga akan direkodkan dalam skor kredit ini.

b) Perbezaan CTOS dan CCRIS

Di Malaysia, biasanya skor kredit ini akan dinilai berdasarkan dua jenis laporan iaitu CTOS dan CCRIS. Kedua-dua dokumen ini biasanya akan digunakan sebagai rujukan oleh pihak bank terutamanya semasa membuat permohonan pinjaman bank.
Kami kongsikan secara mudah perbezaan di antara kedua-dua jenis laporan ini.
Baca sini untuk lebih lanjut

c) Perkara yang patut elak untuk dapat skor kredit baik

Bagi mendapatkan skor kredit yang baik, terdapat beberapa perkara yang perlu dielakkan. Teruskan membaca!
1. Lambat bayar pinjaman yang ada
Jika anda mempunyai sebarang pinjaman, pastikan anda sentiasa peka dengan tarikh pembayaran yang perlu dilakukan. Ia bagi mengelakkan sebarang tunggakan dan seterusnya boleh menjejaskan skor kredit anda.
Malah, semakin lewat anda membayar tunggakan bil, skor kredit akan menjadi lebih rendah dan negatif.
Sekiranya anda takut terlepas jadual pembayaran setiap bulan, anda juga boleh membuat potongan gaji atau potongan autodebit. Ini akan lebih memudahkan anda malah mengelakkan daripada berlaku sebarang tunggakan tanpa disedari.
2. Jangan ada tunggakan bil lain
Bukan sahaja pinjaman pihak bank ya, pastikan anda juga tidak mempunyai tunggakan bil yang lain. Sebagai contoh, sekiranya anda mempunyai tunggakan bil dengan syarikat telefon, jangan terkejut sekiranya nama anda akan dipaparkan dalam laporan CTOS pula.
Selain tunggakan bil telefon, bagi mereka yang mempunyai pinjaman PTPTN, pastikan juga anda membayar pinjaman ini semula. Walaupun bukan dengan pihak bank, ia tetap boleh dikira dalam laporan skor kredit anda. Jadi, sudah namanya hutang, pastinya ia wajib dibayar.
3. Penjamin atau guarantor kepada peminjam bermasalah
Seterusnya, ramai yang masih tidak tahu, sekiranya anda merupakan penjamin, ia akan dimasukkan di dalam laporan CTOS dan CCRIS. Malah, lebih teruk sekiranya anda merupakan penjamin kepada peminjam yang bermasalah.
Walaupun sebagai penjamin, anda juga boleh diisytiharkan bangkrap dan juga disaman! Oleh itu, sebelum anda menjadi penjamin kepada mana-mana pinjaman, fikirkan semula berkali-kali!
4. Tak ada hutang langsung
Ya, anda juga boleh mendapat skor kredit yang rendah jika langsung tiada hutang. Sekiranya anda langsung tiada rekod pembayaran, bank tidak boleh menilai sama ada anda mampu memberikan komitmen pembayaran secara berdisiplin atau tidak.
Cara paling mudah untuk wujudkan komitmen adalah dengan menggunakan kad kredit, tapi pastikan anda bijak membayar hutang kad kredit. Jangan hanya kerana ingin mewujudkan komitmen, anda terperangkap dengan hutang kad kredit pula.
5. DSR yang tinggi
Seterusnya, sekiranya anda mempunyai DSR yang tinggi atau Nisbah Khidmat Hutang, ia juga boleh menjejaskan skor kredit anda. DSR yang tinggi sebenarnya menunjukkan komitmen hutang yang tinggi, jadi ia boleh mempengaruhi kelayakan pinjaman anda.
6. Tambah hutang yang banyak dalam jangka masa pendek
Bukan sahaja DSR yang tinggi, sekiranya anda menambah hutang yang banyak dalam jangka masa yang pendek, pihak bank boleh melihat anda sebagai seorang individu yang suka berhutang.
Ia boleh mempengaruhi kelayakan pinjaman anda, dan juga boleh menjejaskan skor kredit anda dan perlu dielakkan.
7. Masalah dengan undang-undang
Seterusnya, sekiranya anda mempunyai sebarang masalah dengan undang-undang, ia boleh mempengaruhi skor kredit anda. Pihak bank mungkin akan melihat anda sebagai individu yang bermasalah.
Oleh itu, sekiranya anda mempunyai denda, atau apa sekali yang berkaitan dengan undang-undang, jangan lupa untuk melangsaikannya secepat mungkin.
8. Terlampau banyak kad kredit
Ya, menggunakan kad kredit ada baik dan juga buruknya. Jika anda mempunyai terlampau banyak kad kredit pada satu masa, ia juga boleh mempengaruhi skor kredit anda. Malah lebih memburukkan keadaan, semua had kad kredit ini telah digunakan sepenuhnya hingga maksimum.
Jika anda berjaya membayar semua hutang kad kredit ini tepat pada masanya dan tiada tunggakan, ia tidaklah menjadi masalah yang besar kerana anda tetap akan mempunyai skor kredit yang baik.
Namun, sekiranya anda mempunyai tunggakan, dan hutang kad kredit ini dimaksimumkan sepenuhnya, jangan terkejut jika anda mempunyai skor kredit yang rendah.
9. Tidak bayar hutang
Akhir sekali, perkara yang paling penting untuk dielakkan adalah anda langsung tidak membayar hutang pinjaman yang ada. Bukan sahaja skor kredit akan menjadi rendah dan negatif, anda juga boleh diisytiharkan muflis dan diambil tindakan undang-undang.
Apa yang penting, jika sudah berada di tahap ini, dapatkan segera bantuan melalui rundingan dengan pihak bank atau program AKPK.

d) Faktor yang mempengaruhi kelayakan pinjaman

Pemilihan Rumah

a) Kenali jenis-jenis rumah

Di dalam pasaran hartanah, terdapat pelbagai pilihan jenis rumah yang boleh dimiliki. Bagi pembeli rumah pertama, pastinya anda rambang mata dengan pelbagai pilihan jenis hartanah yang ada.
Antara jenis hartanah yang kerap menjadi pilihan ialah rumah landed dan apartmen.
Rumah landed secara umumnya merupakan jenis rumah yang dibina di atas tanah. Antara contoh jenis-jenis rumah dalam kategori rumah landed ini ialah rumah teres, rumah townhouse dan sebagainya.
Rumah apartmen atau kondominium pula merupakan sebuah bangunan yang berada dalam kawasan pagar dan lebih dari lima tingkat. Bangunan jenis ini dilengkapi dengan lif dan disambungkan dengan ruang letak kereta di luar. Ia juga dilengkapi dengan kemudahan asas seperti taman permainan dan surau.
Jom kita ketahui antara perbezaan jenis hartanah ini.

b) Status hak milik tanah

Tidak kira jika ini merupakan kali pertama anda membeli hartanah atau tidak, ia bukannya semudah pilih dan beli sahaja. Anda perlu mengetahui dengan mendalam setiap perkara tentang hartanah yang dibeli termasuklah jenis hak milik tanah itu sendiri.
Walaupun nampak remeh, setiap jenis hak milik tanah ini mempunyai syarat dan undang-undang yang perlu dipatuhi.
Freehold dan Leasehold
Antara jenis hak milik yang paling popular dan sering didengari ialah pegangan bebas (freehold) dan juga pegangan pajakan (leasehold). Walaupun sering diperkatakan, tahukah anda apakah perbezaan ketara antara dua jenis hak milik ini?
Hak milik individu (Individual title) vs strata
Lot Bumiputera dan Tanah Rizab Melayu
Pastinya, kita selalu mendengar usaha kerajaan bagi membantu pemilikan tanah bagi Bumiputera dan juga orang Melayu. Berikut merupakan penerangan dan perbezaan antara Lot Bumiputera dan juga Tanah Rizab Melayu. Mungkin kedengaran hampir sama, namun cukup berbeza.

c) Rumah subsale atau rumah baru / undercon?

Bagi mereka yang ingin membeli rumah, pastinya anda ingin membuat keputusan yang terbaik. Ini termasuklah membuat pilihan rumah daripada pasaran hartanah yang betul. Antara pilihan yang popular adalah membeli rumah subsale atau rumah baru / undercon.
Apa itu rumah subsale dan rumah baru / undercon?
Sebelum kami lakukan perbandingan yang lebih lanjut, kami kongsikan secara ringkas maksud bagi setiap jenis pasaran hartanah ini.
Rumah subsale atau juga dikenali dengan rumah secondhand, merupakan rumah yang sudah mempunyai pemilik lama. Pemilik lama biasanya ingin menjual kembali rumah ini kepada pihak pembeli yang berminat.
Rumah baru atau juga dikenali sebagai rumah undercon, merupakan rumah yang masih dalam pembinaan atau baru sahaja disiapkan. Ia masih belum mempunyai pemilik dan semestinya serba baru.
Kelebihan rumah subsale vs rumah baru / undercon
Kekurangan rumah subsale vs rumah baru / undercon
Nampak mudah, tapi sebenarnya membandingkan kedua-dua pasaran hartanah ini perlu bagi membantu memudahkan anda membuat keputusan yang terbaik dan sesuai dengan diri anda.

d) Tip dan faktor pemilihan rumah

Sekarang tiba masanya untuk anda membuat pemilihan rumah. Pastinya, banyak faktor yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat pilihan yang terbaik.
Di sini, kami akan kongsikan tips memilih rumah dan apa yang anda perlu tahu.
1. Lokasi
Lokasi, lokasi, lokasi! Perkara yang paling penting bagi setiap pembelian rumah adalah menentukan dan mengenalpasti lokasi rumah ini. Bagi memudahkan anda membuat keputusan, lihat semula matlamat anda untuk memiliki rumah.
Sama ada anda perlukan tempat tinggal yang berdekatan dengan tempat kerja ataupun jika matlamat anda adalah untuk disewakan, kaji dahulu lokasi sekitar rumah tersebut.
Secara umumnya, tidak kira bagi tujuan pelaburan atau kediaman sendiri, pastikan lokasi rumah ini sudah berada di dalam kawasan yang matang atau lebih mudah, kawasan yang sudah membangun.
Kawasan yang sudah matang atau membangun ini biasanya sudah mempunyai bukan sahaja kemudahan awam yang lengkap seperti pengangkutan awam, tetapi ia juga biasanya mempunyai tarikan yang lain seperti pusat membeli belah.
2. Kemudahan
Seterusnya, bagaimana untuk kita mengetahui kemudahan apa yang perlu ada sebelum anda memilih rumah yang betul? Terdapat beberapa kemudahan yang wajib ada dan perlu dititikberatkan iaitu:
  • Kemudahan sistem pengangkutan awam
Ya, salah satu faktor yang penting ialah akses mudah bagi sistem pengangkutan awam. Sistem pengangkutan awam yang selesa tidak semestinya terhad kepada kenderaan awam sahaja seperti bas dan teksi, malah sistem jalan raya juga memainkan peranan yang penting.
Sistem jalan raya ini perlulah mempunyai akses mudah ke mana-mana kawasan bandar utama dan semestinya perlu selesa dan diselenggara dengan baik. Tiada siapa yang mahu tinggal di rumah yang mana dalam perjalanan pulang ke rumah anda perlu lalu di kawasan jalan raya yang penuh dengan lubang dan tidak berturap.
  • Kemudahan institusi pendidikan
Bagi mereka yang mempunyai anak-anak yang masih bersekolah, kemudahan ini merupakan salah satu perkara utama yang perlu dipertimbangkan. Sekiranya anda memilih rumah yang terlalu jauh dengan mana-mana sekolah, ia akan memberi kesan dan menjadikan anak-anak keletihan khususnya.
Oleh itu, sebelum membuat pemilihan rumah, fikirkan perjalanan hidup anda dan juga anak-anak. Cuba cari rumah yang berdekatan dengan institusi pendidikan ini bagi memudahkan anda memantau anak-anak. Anda lebih lega, anak-anak pun akan lebih ceria!
  • Kemudahan institusi perubatan
Bagaimana sekiranya berlaku kecemasan perubatan pada waktu yang tidak dijangka di rumah? Sekiranya rumah anda terlalu jauh dengan mana-mana institusi perubatan, ia boleh membahayakan nyawa sekiranya gagal mendapatkan rawatan segera.
Walaupun nampak remeh, kita sebenarnya tidak boleh menjangka bila akan berlakunya sebarang kecemasan ini. Oleh itu, pastikan kemudahan institusi perubatan ini seperti klinik dan hospital berada berdekatan rumah yang anda akan pilih nanti.
  • Kemudahan keselamatan
Akhir sekali, jangan lupa tentang aspek keselamatan juga. Pastikan kemudahan keselamatan awam seperti balai polis dan balai bomba berada berdekatan dengan rumah yang dipilih.
Sekiranya berlaku sebarang kecemasan yang melibatkan keselamatan, sekurang-kurangnya mereka dapat memberikan respon dengan lebih cepat yang mungkin boleh menyelamatkan nyawa anda.
3. Kejiranan
Bak kata pepatah Melayu, jiran sepakat membawa berkat. Salah satu cara untuk memastikan adalah untuk memilih rumah dengan kejiranan yang harmoni. Anda pastinya tidak mahu berada dalam kawasan kejiranan yang kerap bergaduh sesama sendiri.
Sekiranya anda membeli rumah dari pasaran rumah secondhand, sebenarnya anda boleh memantau kawasan kejiranan tersebut terlebih dahulu. Buat kajian dengan menyertai Facebook Group atau Whatsapp Group mereka yang tinggal di kawasan tersebut. Adakah mereka aktif dan selalu ada aktiviti bagi mencegah jenayah dan mengekalkan keharmonian kejiranan?
Namun, sekiranya anda membeli rumah yang masih baru, komuniti berjiran biasanya baru mula ditubuhkan. Sekiranya anda mempunyai ciri kepimpinan, tidak salahnya untuk menjadi ketua bagi mewujudkan kejiranan yang harmoni ini.
4. Masa yang sesuai untuk melawat rumah
Tahukah anda, terdapat tips bagi memilih masa yang sesuai untuk melawat rumah? Bagi memudahkan pemahaman anda, jom kami kongsikan waktu yang sesuai untuk melihat rumah yang ingin dipilih nanti.
Dengan mengetahui waktu yang sesuai untuk anda melawat rumah ini, ia boleh memberi gambaran kehidupan seharian yang akan ditempuhi nanti. Jadi, anda boleh membuat keputusan sama ada keadaan persekitaran bagi rumah ini sesuai atau tidak untuk anda.
5. Harga pasaran rumah
Seterusnya, jangan lupa untuk melakukan kajian tentang harga pasaran rumah. Jangan kerana terlampau teruja untuk memiliki rumah, anda bersetuju dengan apa sahaja tawaran harga yang diberi.
Anda boleh mendapatkan bantuan ejen hartanah bagi mendapatkan anggaran harga pasaran hartanah di kawasan tersebut. Ia bukan sahaja membantu anda membuat pemilihan yang lebih baik, tetapi juga menjimatkan wang di poket!
6. Status hak milik rumah
Ramai dalam kalangan pembeli rumah yang tidak mengambil tentang status hak milik rumah mereka sebelum membeli. Apabila berlakunya proses untuk menjual hartanah atau proses perpindahan hak milik yang mempunyai sekatan seperti lot bumi, ia akan menyukarkan mereka.
Sebelum memilih rumah yang bakal dibeli, pastikan anda bukan sahaja tahu tetapi faham status hak milik rumah yang dimiliki dan syarat-syarat yang ditetapkan bagi hak milik ini.
7. Proses membeli rumah ikut pasaran hartanah
Akhir sekali, sebelum memilih rumah yang sesuai pastikan anda faham setiap proses membeli rumah mengikut pasaran hartanah. Setiap pasaran hartanah seperti rumah subsale, undercon dan juga lelong mempunyai proses membeli rumahnya yang tersendiri.
Pilih pasaran hartanah yang sesuai dengan keperluan dan keselesaan anda. Contohnya, sekiranya anda ingin membeli rumah dan ingin tinggal dalam masa yang terdekat, rumah yang dijual dalam pasaran undercon tidak sesuai bagi anda. Bukan sahaja anda perlu menunggu tempoh masa yang lama untuk siap, ada kemungkinan juga jika mendapat pihak pemaju yang tidak bertanggungjawab, rumah akan terbengkalai.
Oleh itu, tepuk dada, tanya selera, pilihan pasaran hartanah mana yang paling sesuai bagi gaya hidup anda.

Senarai Skim Rumah Pertama

Jika anda dah ada beberapa pilihan ataupun menetapkan jenis rumah yang anda suka, sekarang masanya untuk anda tahu beberapa Skim Rumah Pertama yang anda boleh mohon. Secara tak langsung bantuan dari kerajaan ini melayakkan anda untuk memiliki rumah mampu milik.

1. Skim Perumahan Rakyat Malaysia (PR1MA)

Tujuan atau objektif program ni ditubuhkan adalah untuk merancang, membangunkan, membina dan mengekalkan perumahan bermutu tinggi untuk orang yang duduk di kawasan bandar utama, tapi berpendapatan isi rumah sederhana.
Baca sini untuk ketahui lebih lanjut

2. BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat)

Bank Simpanan Nasional (BSN) memperkenalkan beberapa skim yang bertujuan membantu rakyat Malaysia membiayai rumah pertama mereka. Ini termasuklah:
  • BSN MyHome (Hartanah Kediaman)
  • BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat)
  • BSN MyHome-i
  • BSN MyHome Belia (Ditamatkan)
Baca sini untuk ketahui lebih lanjut

3. Skim Rumah Pertamaku

Dengan Skim Rumah Pertamaku, pemohon yang layak boleh ambil pembiayaan pinjaman sampai 110% daripada harga hartanah, maknanya orang yang nak beli rumah tu dah tak payah serabut fikir pasal duit deposit yang tinggi melambung tu.
Baca sini untuk ketahui lebih lanjut

4. Skim Perumahan Mampu Milik Swasta (MyHome) KPKT

Apa yang menarik tentang MyHome ni adalah bila pemohon dah berjaya, mereka dah tak payah bayar 10% deposit yang selalunya kena bayar bila beli rumah kat Malaysia!
Baca sini untuk ketahui lebih lanjut

5. Skim Perumahan Penjawat Awam (PPAM) KPKT

Inisiatif rumah mampu milik ni disediakan untuk memastikan golongan berpendapatan rendah dan sederhana juga dapat membeli rumah di kawasan bandar utama.
Cara skim ni beroperasi ialah dengan menggalakkan pemaju swasta untuk membina pembangunan PPAM, yang kemudiannya disubsidi kerajaan.
Baca sini untuk ketahui lebih lanjut

6. Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)

Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) yang berfungsi untuk meningkatkan kebolehupayaan individu memiliki rumah telah menjadi tumpuan ramai!
Ini sejajar dengan objektif 3M Bajet 2022 iaitu memulih kehidupan, membina semula kedayatahanan dan memangkin pembaharuan.
Nak tahu apakah fungsi sebenar SJKP? Siapa yang layak memohon? Dan syarat lain? Baca artikel dibawah.
Baca sini untuk ketahui lebih lanjut

7. Rumah SelangorKu

Rumah Selangorku adalah skim perumahan yang direka untuk menyokong golongan yang berpendapatan rendah dan sederhana di Selangor.
Kiranya macam skim-skim lain, mesti ada syarat-syarat tertentu yang pemohon kena penuhi sebelum dikira layak untuk mendapat skim ni.
Baca sini untuk ketahui lebih lanjut
Selain daripada senarai bantuan perumahan diatas, anda juga perlu ambil berat juga berkenaan pemaju-pemaju yang anda pilih. Pastikan pemaju yang anda pilih mempunyai rekod yang baik supaya rumah yang dibeli nanti tidak ada masalah seperti projek terbengkalai dan lain-lain.
Demi langkah berjaga-jaga kami syorkan anda untuk baca dulu artikel Siapakah Pemaju Perumahan Di Malaysia Yang Patut Anda Elak ini. Didalam artikel ini anda boleh dapatkan senarai pemaju yang telah disenarai hitam di atas pelbagai sebab.
Diharap anda mendapat sedikit idea bagi memulakan pembelian rumah pertama anda. Nantikan bahagian seterusnya untuk mengetahui apa yang anda boleh buat semasa membeli rumah pertama pula.
Panduan Lengkap Beli Rumah Pertama: Bahagian 2

Panduan Lengkap Beli Rumah Pertama: Bahagian 2