Banyak informasi berkaitan beli rumah di luar sana, tapi masih ramai keliru apa yang perlu dilakukan dan apa perlu dibuat dulu.
Beli hartanah adalah keputusan kewangan dan komitmen besar dalam kehidupan, jadi penting untuk anda mengambil langkah tepat untuk mengambil pinjaman perumahan!
Kebanyakan kita memang jenis kerja makan gaji bulanan saja, yang boleh menyebabkan anda menghabiskan hidup membayar ansuran bulanan pinjaman perumahan, yang tempohnya boleh sehingga 35 tahun.
Jadi, baik anda lakukan sedikit kajian berkaitan terlebih dahulu, agar anda arif dan mempunyai pengetahuan menyeluruh tentang pinjaman rumah di Malaysia.
Rujuklah mana-mana pakar, pasti mereka akan memberitahu untuk dapatkan gadai janji yang betul dan yang anda mampu terlebih dahulu, SEBELUM memutuskan untuk menandatangani dokumen undang-undang tersebut.
Kenapa Anda Perlu Cari Pilihan Pinjaman Perumahan Dahulu?
Dengan mendapatkan pilihan pinjaman perumahan atau gadai janji yang tepat, anda akan dapat tahu secara kasar berapa banyak yang mampu dipinjam, kemudian mudahlah untuk merancang pencarian hartanah baru dengan betul.
Sekiranya anda serius dalam membuat perjanjian tersebut, anda boleh mendapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman perumahan yang sesuai dengan kelayakan dan kemampuan anda.
Bukan saja dapat menjimatkan masa, namun boleh mempercepat proses pembelian rumah. Rasanya ramai dah tahu, jika permohonan anda ditolak, ia boleh mempengaruhi penilaian skor kredit anda!
Terdapat beberapa faedah mendapatkan pra-kelulusan terlebih dahulu untuk pembiayaan gadai janji anda. Antaranya adalah:
1. Jimat masa
Bila anda dah buat keputusan pinjaman mana anda nak pilih, tak perlu lagi anda menunggu berminggu-minggu untuk mendapat persetujuan bank. Dah sah-sah anda mampu membeli hartanah yang anda minat sangat itu.
Maksudnya di sini, selepas anda dah tempah hartanah yang anda idamkan, anda tak perlu risau jika permohonan pinjaman anda ditolak, sebab anda dah ada pra-kelulusan. Tak perlu bimbang juga jika orang lain berjaya beli dulu, sebab pinjaman mereka lebih pantas diluluskan.
2. Mampu membuat tawaran dengan yakin
Sekiranya anda ingin membuat tawaran harga untuk mana-mana kediaman, soal mampu atau tidak dah boleh letak tepi. Perjanjian pra-lulus bank adalah jaminan anda perlukan bagi menunjukkan anda mampu untuk membayar setiap bulan.
3. Anda akan menjadi pembeli ‘berisiko rendah’
Mendapatkan pra-persetujuan gadai janji sebelum membuat keputusan membeli rumah bukan sahaja memberi keyakinan yang anda perlukan, tetapi untuk penjual juga.
Ini kerana pra-persetujuan dapat memberitahu penjual tentang kelayakan anda yang telah diperiksa lebih awal. Penjual akan merasa tenang dan tidak lagi risau jika berlaku apa-apa pada penawaran yang dibuat memandangkan semuanya dah disahkan.
Di sini kami sediakan alat yang dapat membantu anda memeriksa kelayakan dan kemampuan anda, melalui kalkulator kemampuan PropertyGuru yang percuma!
Lihat hartanah untuk dijual
Apa Kata Pakar?
Menurut Kent Keyu, pengasas Redefined Mortgage Specialist Sdn Bhd, pembeli harus mendapatkan maklumat lengkap mengenai kelayakan mereka SEBELUM mula mencari rumah impian mereka.
Dari segi kemampuan, Kent memberitahu ramai pelanggannya ingin tahu peluang mereka untuk mendapatkan pinjaman, sebelum membuat sebarang tempahan.
"Kami akan menemubual mereka, di samping memberi nasihat, pelanggan akan mendapat tahu apakah kelayakan mereka."
Tambahnya lagi jika pelanggan tidak mendapatkan jumlah pinjaman yang diingini, mereka bersedia membantu dengan memberikan penyelesaian lain, ikut situasi masing-masing.
"Saya nasihatkan semua pembeli untuk mencari pinjaman rumah yang sesuai sebelum mereka memutuskan untuk membeli sebarang hartanah. Ini bagi mengelakkan kesulitan, terutama sekali ketika anda dah nak serahkan dokumen anda,” katanya.
Akui beliau, mempunyai pakar gadai janji akan memudahkan urusan pembeli. Sebabnya pembeli tak perlu buang masa menghubungi semua bank di Malaysia satu persatu untuk meneliti setiap satu pakej pinjaman perumahan yang ada. Jimat masa. Dah ‘skip’, cepatlah ‘setel’!
“Kami berurusan dengan 14 bank di Malaysia, dan kami juga memberi nasihat berdasarkan kadar pasaran semasa, agar dapat membantu pelanggan kami memilih bank mana yang menawarkan harga terbaik."
Selain itu, Kent mengatakan bahawa selain daripada kadar faedah, pelanggan akan dimaklumkan mengenai pakej yang terdapat di pasaran, seperti separa-flexi, flexi-penuh (sesuai untuk ahli perniagaan), dan pinjaman berjangka.
Bagi memastikan proses permohonan pinjaman perumahan berjalan lancar, penarafan kredit yang baik adalah sangat penting. Skor ini akan memastikan kelayakan dan kejayaan pembeli dalam mendapatkan pinjaman rumah yang mereka inginkan.
Lihat hartanah untuk dijual
Apakah Penilaian Kredit Yang Baik Untuk Pembeli Rumah?
Semuanya berkaitan dengan cara anda menguruskan kewangan, terutamanya jika anda seorang yang memang tak bermasalah untuk menyelesaikan pembayaran tepat pada waktunya, dan memantau Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR) anda!
Pertama sekali, DSR anda. Secara umumnya, nisbah lebih tinggi akan merendahkan peluang anda mendapatkan jumlah pinjaman yang diinginkan untuk pembelian rumah, kerana anda dianggap berisiko kepada bank.
Ini kerana bank telah mengira kemungkinan besar bahawa anda tidak dapat mampu membayar ansuran bulanan anda.
Peraturannya adalah, anda mampu mengasingkan satu pertiga dari pendapatan bersih untuk membayar pembayaran ansuran bulanan pinjaman perumahan anda.
DSR boleh menjadi petunjuk penting bagi bank untuk menilai sama ada anda berada dalam had kewangan, dan layak mendapatkan pinjaman perumahan berdasarkan margin gadai janji yang dikenakan.
Perkara penting lain yang perlu anda ambil maklum sebagai pembeli sebelum membeli gadai janji yang terbaik, adalah laporan CCRIS (Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit) anda.
CCRIS adalah sebuah sistem yang mengumpulkan semua maklumat kredit yang relevan tentang peminjam dari institusi kewangan berkaitan, dan memberikan kembali maklumat tersebut kepada bakal pemberi pinjaman anda.
Ini adalah salah satu sumber maklumat yang digunakan oleh pihak bank untuk menilai sejarah kredit bakal dan/atau peminjam semasa.
Dalam istilah lebih senang, laporan CCRIS memberikan gambaran kelayakan kredit anda, melalui sejarah kewangan sahih yang direkodkan.
Dulu, memang agak sukar untuk mendapatkan laporan CCRIS anda kerana anda harus melalui proses fizikal di Bank Negara Malaysia. Jenuh juga!
Tapi kini, anda boleh mendapatkannya secara dalam talian. Hanya daftar terus dengan eCCRIS dan anda boleh menyemaknya bila-bila masa.
Selain mengambil kira gaji dan komitmen bulanan, biasanya bank juga akan melihat tabiat pembayaran balik bulanan dan status undang-undang anda.
Sekiranya ada sesuatu yang pelik, pihak bank kan ragu-ragu untuk meluluskan permohonan pinjaman anda. Jadi, jangan lupa berbincang dengan pegawai pinjaman rumah anda untuk mengetahui cara terbaik memastikan permohonan anda dapat diluluskan.
Kos Lain Dalam Pembelian Rumah
Selain dari harga hartanah, anda juga perlu tahu dan faham tentang kos lain yang perlu anda tanggung, iaitu harga yang perlu dibayar untuk mendapatkan rumah idaman anda.
Bila bercakap tentang komitmen kewangan, soalan cepu emas yang sering ditanya adalah, "Apakah komitmen bulanan saya?". Namun, tanya juga dalam diri: "Apa yang perlu saya bayar SEKARANG?"
Contohnya: Sekiranya rumah yang ingin anda beli dijual dengan harga RM500,000, dengan 90% margin pinjaman perumahan, anda perlu menanggung kos ini (anggaran):
- Bayaran Undang-Undang SPA (Perjanjian Jual Beli) – Kira-kira RM5,000
- Bayaran Undang-Undang Perjanjian Pinjaman – Lebih kurang RM4,500
- Duti Setem pada MOT (Memorandum Pemindahan) – Lebih kurang RM9,000
- Duti Setem Pinjaman – Lebih kurang RM2,250
Selain wang muka yang harus anda dibayar (biasanya 10% dari harga jual hartanah), caj lain yang akan dikenakan termasuklah:
- Perlindungan insurans hayat untuk gadai janji anda (MRTA / MLTA / MRTT / MLTT)
- Insurans kebakaran, cukai tanah, cukai petak dan cukai taksiran (dibayar setiap tahun)
- Bayaran penyelenggaraan dan kumpulan wang pelepas (untuk hartanah jenis strata yang dilengkapi dengan kemudahan bersama, seperti kondominium dan rumah bandar)
- Faedah pinjaman (diambil kira sebagai sebahagian daripada ansuran pinjaman bulanan anda)
Sekiranya anda berhasrat untuk memiliki kediaman dan sudah bersedia dari segi kewangan, 2021 mungkin adalah masa terbaik untuk anda mendapatkannya.
Ini kerana terdapat lambakan hartanah dan pasaran hartanah sekarang memang untuk pembeli. Anda boleh tawar-menawar, dan kadar faedah sudah berada pada tahap terendah pernah berlaku.
TETAPI, pastikan anda berhati-hati dan elakkan diri dari masalah dan seterusnya merosakkan skor kredit anda, jadi kenalah pilih gadai janji atau pinjaman perumahan yang sesuai dahulu!
Panduan Relevan
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. PropertyGuru International (Malaysia) tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak seharusnya menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.