在2020年初开始爆发的COVID-19新冠病毒疫情，其实并非马来西亚第一次经历的经济危机。
在过去30年来，无论是1997年亚洲金融风暴、2000年互联网泡沫、2002/03年SARS病毒、2008/09年次级房贷危机等，都导致大马面临了不同程度的经济衰退。
不过，很多人都说这次由COVID-19新冠病毒疫情，加上连续不断的各种行动管制令MCO导致的经济危机，是这么多年来最严重的一次危机。
经历这么久的疫情和封锁后，我国经济已经亮起红灯，各行各业都受到很大冲击，很多大马人民的生计也受到了影响，尤其是事业刚开始起步的90后和开始进入职场的00后。
对于90后和00后来说，这是他们工作后的第一场经济危机，对此，他们应该从中学习到什么教训，才能让自己更好地应对未来的经济危机？
1）平时的消费要量力而为
经济好景时，人们往往会为了满足物质享受和虚荣心，一不小心就消费过度，比如驾名车、买豪宅，就连旅行也要选择豪华团。
等到经济危机降临时，你才发现那些“很享受”的消费根本超出了自身的负担能力。这时的自己不仅没有闲钱储蓄，甚至卡债债台高筑，最惨的是你供不起贷款，而惨遭银行收回名车和豪宅。
因此，人们平时的消费一定要量力而为，尤其是第一次买房时，不要过度执着于第一次就购买到自己梦想中的房子。
事实上，你可以先买自己目前的收入能够负担得起的房子，等以后经济能力提升后再以房换房。换句话说，你应该要依现在的财务能力来买房，而不是用未来的收入来衡量。
如果你真的很需要购买一间屋子，但目前收入不多，你可以考虑申请购买一马房屋计划（PR1MA）等政府可负担房屋计划底下的房子。
这些屋子的房价一般介于RM400,000及以下，所以对中低收入族群来说是比较可负担的，而且户型也能满足基本的生活需求。
2）理财和储蓄很重要
这意味着，这群人一旦面临收入减少的情况，很容易就会陷入财务困境，面临破产的危机。
有鉴于此，养成良好的理财和储蓄习惯是非常重要的，因为这能让你在财务上获得保障，能够随时应付突发的财务问题。
理财的基本，就是规划钱财的开销和自律地储蓄。以购买房子为例，我们建议你应用这个房地产的3-3-5法则来做规划：
- 3 — 你的买房资金至少要达到房价的30%，这样可确保你有充足的储蓄，来支付买房头期款downpayment和其他费用，如律师费和印花税stamp duty等等
- 3 — 你的每月房贷供款不超过月薪的三分之一，以确保你每个月都有充足的金钱应付房贷供款
- 5 — 你所购买的房产售价，不超过你年收入的5倍，这样可以确保房产价格不会超出你的财务能力范围
3）单一收入来源风险高
相信很多人都是靠着一份薪水或收入维持生活，但世上没有绝对的铁饭碗，万一失业或生意倒闭了，就会马上失去唯一的经济来源，这是非常危险的！
因此，我们建议你在危机发生前，可以这么做：
- 培养第二技能、兼职、开拓副业以赚取额外收入
- 通过投资房地产或其他资产来创造被动性收入
房地产向来是最稳健的长期投资工具之一。你可以通过买房出租来收取租金，借此减轻房贷压力，甚至还能每月净赚一笔收入，而且房产升值也能为你带来丰厚的资本收益。
如果你的资金不那么充裕，不妨考虑房地产投资信托基金（Real Estate Investment Trust，简称REIT）。REIT的投资门槛相对较低，能够提供投资者稳定的分红收益，从而创造被动性收入。
4）任何事情都要有一个备用计划Plan B
正所谓天有不测风云，我们做任何事情都要有一个Plan B备用计划，以便遇到像COVID-19疫情和被裁员等情况时，也能有财务能力去应对和处理。
我们以房东landlord和租户tenant可能面对的情景来举例说明。
情景1：你投资的房地产租不出，那该怎么办？作为一名屋主，你可以：
- 降低租金或提供其他优惠，例如3个月租金折扣等来吸引租户，减少空窗期的损失。
- 将房间各别分租，这样可以更容易找到租户，因为一个房间的租金比整间房子来得低，也可以避免整间房子空着。
- 如果持有的房产已有一定程度的房价增值，你可以考虑把屋子出售，解决自己手头上资金紧张的问题。
情景2：在疫情期间，你因没有收入而付不起租金，并且即将被房东赶走，那该怎么办？作为租客的你，可以选择：
- 效仿银行的暂缓还贷计划moratorium，你可以用延长租约或小幅度的租金涨幅作为条件，与房东商量暂缓支付租金，
- 在租房前，你应该在与房东签订的租赁协议（英文Tenancy Agreement）当中列明解决方案，比如逾期交租的宽限期，这样可以避免房东马上把你赶走。当然，在这段期间租户本身要想尽办法获得收入，缴清拖欠的租金，有需要的话就物色其他出租房。
5）遇到困境要勇于寻求帮助
当你面对财务困境、已经濒临破产，千万不要想不开，也不要永无止境地跟“阿窿”借钱、以债还债。
当你已经无力解决贷款和债务问题的时候，你要做的是通过专业且合法的途径解决问题！
在马来西亚，面临财务问题的你可以联络信贷咨询与债务管理机构（AKPK），让AKPK帮你跟银行接洽和进行债务重组，这样你就不用面临破产了。
AKPK也提供贷款咨询、财务管理教育、债务重组等服务，而且这些服务都是完全免费的！
此外，大马政府也在2021年6月底宣布的经济复苏与保障人民配套（PEMULIH）中，再度推出暂缓还贷援助（Loan Repayment Assistance）。
在该援助下，无论你是B40、M40还是T20群体，只要向银行提出申请，就能自动获得长达6个月的暂缓还贷援助moratorium，解决你在财务上的燃眉之急。
6）终身学习，为下一个经济危机做好准备
在这次的COVID-19疫情中，不论你是饭碗受影响的一群，还是很庆幸仍能维持生计的，我们都应该吸取上述的教训，为下一个经济危机做好准备。
以这次疫情为例，如果你在之前已经未雨绸缪，那么这个时候就不必申请moratorium或者债务重组等这么狼狈，甚至还可以享有政府的各种政策优惠，比如豁免买房印花税等，趁机为自己的房地产投资做好部署。
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