买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法

Shawn Ng
买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法
购买买房子对很多人来说都是一件很难的事情,但其实只要能克服第一关——存到买屋子的头期钱(英文Down Payment),那么接下来的事情就会简单多了!

Down Payment – 头期钱或首付是什么?

一般上,在马来西亚购买房地产的头期钱,是房价的至少10%。也就是说,如果你想要购买的屋子是RM500,000,那么你要给的头期就是RM50,000,然后剩下的RM450,000就是你向银行贷款的数额。
对此,很多计划买房的人都会有这个疑问:“究竟自己需要多长的时间,才能存到这笔头期钱?”
想要解答这个疑惑,首先你必须问自己以下这几个问题:
  • 你现在的月薪是多少?
  • 你每个月可以存到多少钱?
  • 你想买的房地产的价格是多少?
  • 你希望在多久之内买到屋子?
买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法
虽然很多人希望以“零头期”(Zero Downpayment)的方式买房,但很多理财专家都认为,如果有能力存到down payment的话,还是建议买家以支付头期的方式来买房。
这是因为,你的房屋贷款home loan在扣除了这笔头期之后会变得比较少,同时你必须付给银行的利息也会更少,所以长期来看,你在供屋子方面的负担就不会那么沉重。
现在就让我们用一个简单的例子为你进一步解释:
假如你打算以RM300,000购买一间房产头期款是RM30,000(房价的10%),然后向银行贷款RM270,000,房贷利息是4%,还款年限是35年,那么你每个月的供期大概是RM1,196。
你可以使用PropertyGuru的房贷计算器(Housing Loan Calculator)算出每月供期。在完成计算之后,你要注意里面的“房贷偿还总额 Total Payments“房贷利息总额Total Interest Payments),因为这两笔费用非常重要!
从这个贷款RM270,000的例子来看,“房贷偿还总额”是RM502,107(RM270,000 + 每个月4%的房贷利息,供35年),而“房贷利息总额”则是RM232,107,这表示你让银行赚到的利息是RM232,107,差不多相等于你原本的贷款额度RM270,000!
在加入房屋贷款利息之后,你购买的那间房产的最终成本并不是RM300,000,而是RM 502,107!
如果你在购买这间屋子的时候没有支付10%头期,而是直接申请RM300,000的银行贷款,你的每月供期将提高到RM1,328,而且还需要支付RM257,896,比申请RM270,000 房贷的利息多出RM25,789,而且偿还总额是RM557,896!

想购买房产?现在就开始理财存钱

买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法
读到这里,相信你已经对房子的头期down payment已经有一个初步的概念。
所以,在购买房地产时一定要仔细考量自己的财务能力,做好理财工作,不要买到自己在日后负担不起的房地产。
现在,就让我们来大概估算一下,在马来西亚存到10%头期款需要多长的时间。
我们以上面同样的例子来计算:价值RM300,000的房子,RM30,000的down payment和每个月RM1,196的房贷分期付款。
假设你现在每个月的净收入(net income)是RM3,000(已扣除税务、EPF和SOCSO)扣除日后用来偿还房贷的每月供期的RM1,196后,你剩下RM1,804。
假设你打算每个月从剩下的RM1,804中,存下RM300来支付RM30,000的买房首付,那么你需要存100个月8.3才能达到这个存钱目标!
这么长的存钱时间可以会让你感到有点吃惊,但很可惜的是,这就是马来西亚的实际情况。
买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法
根据马来西亚统计局(DOSM)的2019年马来西亚薪金和工资调查报告( Salaries & Wages Survey Report, Malaysia, 2019)大马打工族的平均薪水只有RM3,224。
对于一个在外生活的打工族,他们平时必须支付的费用就已经很多了,包括房租、伙食费、交通费、电话费和存钱作为紧急储备金等等,所以每个月能够为买房存的钱可能只有RM300,甚至更少。
这也是为什么银行在审批房屋贷款申请时,一定会评估借贷人的偿债比率(Debt Service Ratio,简称DSR),确保借贷人的收入在扣除了这些开销后,依然有充足的能力去偿还房贷的分期付款。
PGMY_PropSite_Guides_Banner_610x457px_CH

5个精明理财方法,帮你尽快存到买房头期Down Payment

对于很多马来西亚打工族来说,10%头期是一笔相当大的数目,而且需要很多年才有办法存到这笔钱,但这并不代表你是永远不可能存到头期款的。
如果你想要开始存为买房子的头期存钱,想知道怎样可以用最高效的方式存到这笔钱,以下有一些理财技巧和建议可以让你参考:

1计算你需要多少头期买房,然后做好存钱规划

买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法
你可以先研究你有兴趣买房的地区,然后找出你最喜欢的地点。之后,你可以开始调查周边房子的平均售价,从中估算你大概需要多少钱作为购买屋子的头期。
在粗略算出你需要存下的down payment数额后,接下来就要看你存钱的纪律、决心和耐心了!
在整个存钱的过程当中,尽量避免不必要的开支,或者申请贷款来买新车这类大手笔的开销。
同时,你可以通过不同的方法省钱,比如尽量多用公共交通工具、少到昂贵的餐厅用餐,还有最好是在家自己煮,这样长远下来就可以为你省下一笔可观的储蓄。

2别忘了其他的买房费用

买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法
你知道吗?在马来西亚买房除了需要头期,还有律师费和印花税等等费用需要支付。
如果你不想在买房的最后一步才发现不够钱来给这些费用,那么你在规划理财的时候,就一定要把它们纳入你的存钱计划。

3)跟银行拿到房屋贷款预先批准文件

CH_Tips to save for a home's down payment - 8
在正式向银行提出房贷申请之前,你其实可以向银行的房屋贷款专员(mortgage banker)要求获得一份预先批准文件(pre-approval letter)。
拿到这份文件之后,意味着银行在初步了解你的信用记录、收入证明和想要申请的房贷金额等资料后,认为你具备申请到贷款的资格。
这样一来,你除了可以更清楚地确定自己的买房和借贷能力,更可以确保自己具备一定的贷款成功率,避免自己在正式申请房贷是才发现隐藏的问题而导致申请失败。
记住,千万不要经过了漫长的房贷申请过程,最后才因为某些粗心而造成的原因,导致自己的申请被银行拒绝,并且在你的CCRISCTOS等信用报告留下一个贷款被拒的记录。

4)提高每个月的收入

买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法
要快速存到购买房子的down payment,除了每个月尽量省钱和存钱,你也可以设法提高每个月的收入,加快你的存钱速度。
你可以考虑通过投资,或善用本身具备的技能来接freelance工作,甚至可以加入一些网卖群组,然后出售自己的手作商品,从中赚取一些额外收入。

5)保护你的存款

买房头期Down Payment怎样存?用这5个精明理财存钱方法
如果你如实地根据以上的建议去存钱,相信你一定很快就可以存到一笔可观的头期款!
但是你有没有想过,如果有一天有意料之外的事情发生,比如生病住院和车子坏掉等,必须动用到你之前辛辛苦苦存下来的储蓄,这时你该怎么办?
虽然未来是无法预测的,但我们却可以为将来做好充分的准备,从而保障我们的财务状况。
你要做的其实很简单,就是确保你在存头期钱的时候,也另外储蓄一笔紧急储备金,让你在发生紧急事故时使用,那么你就不会动用到宝贵的房子头期啦!
另外,你也可以考虑购买一份附带意外保险的医药保险计划,为这方面的风险提供保障。
相关文章