在这个物价高涨的时代，买房对许多人来说，开始变得越来越遥不可及。
事实上，大马统计局（DOSM）发布的《2020年家庭收入估计和贫穷情况报告》指出，在2020年初爆发的COVID-19新冠病毒疫情，对我国人民的收入带来了严重的冲击，导致非常多的家庭都面临收入大减的问题。
- 全国每个月收入少于RM2,500的家庭数量按年增加了12.5%
- M40群体当中，有20%的家庭因收入减少而成为B40群体
- T20也未能幸免，当中有12.8%的家庭掉回M40阶层
这份报告指出，低收入群体B40和中等收入群体M40收入减少的情况最为严重，两者的收入占比分别下跌至15.9%（2019年：16%）和36.9%（2019年37.2%），而高收入群体T20则提升了0.4个百分点，至47.2%。
在这样的情况下，相信有很多B40和M40都会觉得：“难道自己真的永远买不到房子，被迫要当一辈子的无壳一族吗？”
先别这么灰心！其实大马政府在多年都有为子民推出很多可负担房屋计划skim rumah mampu milik，透过各种买房优惠，协助B40和M40群体实现居者有其屋的梦想。
除了大马联邦政府所提供的可负担房屋计划外，国内的州政府也有为B40和M40群体提供了各自州属内的房屋计划。
这篇文章为你整理马来西亚的各大可负担房屋计划，快来看看有没有哪一个是适合你的吧！
马来西亚B40和M40可负担房屋计划
由大马房屋与地方政府部门KPKT和国家银行BNM推出的可负担房屋计划
人民组屋计划PPR Dimilik
RM35,000（西马）或RM42,000（东马）
排屋、townhouse和公寓
RM3,000及以下
必须是首购族
贫穷人民房屋计划PPRT
RM68,000（东马）
有地房屋landed home
收入必须符合大马的贫穷线（Poverty Line Income）的标准，即RM2,208
必须获得有关部门认证为贫穷家庭
由大马各个州属与联邦直辖区政府推出的可负担房屋计划：
RM42,000（A类型单位） 或 RM100,000至RM250,000（其他类型单位）
排屋、townhouse和公寓
RM3,000及以下（A类型单位）
或
RM3,001至RM14,500（其他类型单位）
或
RM3,001至RM14,500（其他类型单位）
申请人必须是雪州居民
雪州的精明租屋计划Skim Smart Sewa
RM450至RM900
排屋和公寓
RM2,500至RM15,000
申请人必须是雪州居民
A类别房屋：RM42,000
B类别房屋：RM72,500
C1类别房屋：RM150,000
C2类别房屋：RM200,000
C3类别房屋：RM300,000
B类别房屋：RM72,500
C1类别房屋：RM150,000
C2类别房屋：RM200,000
C3类别房屋：RM300,000
排屋和公寓
A类别房屋：不超过RM2,500
B类别房屋：不超过RM3,500
C1类别房屋：不超过RM8,000
C2类别房屋：不超过RM10,000
C3类别房屋：不超过RM12,000
B类别房屋：不超过RM3,500
C1类别房屋：不超过RM8,000
C2类别房屋：不超过RM10,000
C3类别房屋：不超过RM12,000
申请人必须是槟城居民
A类别房屋：RM42,000
B类别房屋：RM80,000
C类别房屋：RM150,000
D类别房屋：RM250,000 – RM300,000
B类别房屋：RM80,000
C类别房屋：RM150,000
D类别房屋：RM250,000 – RM300,000
排屋和公寓
A类别房屋：不超过RM4,000
B类别房屋：不超过RM6,000
C类别房屋：不超过RM8,000
D类别房屋：不超过RM10,000
B类别房屋：不超过RM6,000
C类别房屋：不超过RM8,000
D类别房屋：不超过RM10,000
申请人必须在柔佛居住10年以上
1）昌明关怀住宅项目（Residensi Prihatin MADANI）
昌明关怀住宅是政府在吉隆坡推出的可负担房屋计划，主要是让城市中低收入群体和年轻人，能够拥有自己的房子。
这项计划将为买家提供780平方尺至800平方尺、拥有3房2厕的住宅单位，房价介于RM150,000至RM200,000令吉，希望能帮助买家降低买房负担。
在昌明关怀住宅（Residensi Prihatin MADANI）下，月入RM7000令吉或以下的M40家庭，能够以RM20万令吉的价格购买到800平方尺的住宅单位。而在昌明住宅（Residensi MADANI）计划下，月入RM5000令吉或以下的B40家庭，能以RM18万令吉的价格购买750平方尺的住宅单位。
昌明关怀住宅计划申请条件：
- 18岁以上的大马公民
- 必须在联邦直辖区出生、工作和居住的大马居民
- 必须是首购族
- 月收入RM5,000至RM7,000
2）人民组屋计划（Program Perumahan Rakyat，简称PPR）
PPR人民组屋计划已经在2021年改名为“马来西亚房屋计划”（Rumah Malaysia），但这个可负担房屋计划的宗旨还是一样，即帮助那些住在非法房屋的居民以及低收入群体，拥有自己的一间家。
这个计划分有两个类别，一个是可以申请购买的PPR Dimiliki，另一个是申请租住的PPR Disewa，两者皆由隶属马来西亚房屋及地方政府部旗下的国家房屋局（Jabatan Perumahan Negara）负责执行。
同时，符合资格的PPR申请者自2016年起，也可通过PPR的“先租后买”计划（RTO）购买指定的人民组屋。
PPR Dimiliki：协助B40群体买到属于自己的房屋。西马半岛的PPR Dimiliki组屋售价为RM35,000，东马区组屋则是 RM42,000。
PPR Disewa：以每月RM124的低廉租金，将房子出租给B40群体和非法屋居民。
先租后买Rent-to-Own：租户可在租用人民组屋2年后，选择是否将有关房屋买下。这个先租后买计划的每月分期付款仅需RM200至RM250，期限为20年至25年。
PPR人民组屋计划申请条件：
- 申请者与配偶是马来西亚公民
- 年龄18岁及以上
- 每月家庭收入不超过RM3,000
- 申请者与配偶不曾持有房产
3）贫穷人民房屋计划（Program Perumahan Rakyat Termiskin，简称PPRT）
由马来西亚乡村及区域发展部（Kementerian Pembangunan Luar Bandar）负责执行的PPRT计划，旨在为乡村地区的贫困和赤贫家庭提供更安全舒适的居住环境，从而提高他们的生活质量。
贫穷人民房屋计划包含两个类别：
a. 建造新房
为那些没有房屋、房屋过于破旧和居住环境不安全的申请者，建造一间新房子。申请者需拥有自己的土地（完全持有或部分持有）；或者通过申请向土地持有人，取得有关土地的使用权，包括亲属土地（地主与申请者有血缘关系），或政府土地，或供伊斯兰用途的捐助土地（Tanah Wakaf）。
b. 房屋维修
协助申请者维修及翻新其房屋。此计划适用于破旧、因灾难而破损但仍值得维修的房子，且维修和翻新范围仅涵盖房屋的基本结构部分。
| 地区 | 最高维修费 |
| 西马 | RM 13,000 |
| 沙巴Sabah、砂拉越Sarawak、纳闽Labuan | RM 15,000 |
PPRT贫穷人民房屋计划申请条件：
- 申请人是赤贫和贫困家庭的一家之主
- 收入水平必须以大马的贫穷线（Poverty Line Income）为标准。根据大马统计局在2019年的数据，贫穷线的家庭月均收入为RM2,208
- 在国家贫穷资料库 (e-Kasih) 中注册为赤贫或贫困家庭，或者
- 获得地区或州属的消除贫困焦点小组会议（Mesyuarat Focus Group Pembasmian Kemiskinan Peringkat Daerah atau Negeri），或其州属同等级的委员会确认并认证为贫穷或赤贫家庭；或者
- 获得参与消除贫穷计划的政府机构确认；或者
- 由政府部门委员会确认
值得一提的是，除了上述条件外，贫穷人民房屋计划将优先提供给老年人、残疾人士（OKU）、需要抚养多人的单亲父母以及小规模灾害的受害者，例如火灾等。
4）一马房屋计划（PR1MA）
由政府旗下一马房屋机构（Perbadanan PR1MA Malaysia）所推出的PR1MA一马房屋计划，旨在通过规划、开发和提供高品质的房屋，让中等收入的大马人民以低于市价的价格买到自己的房屋。
一马房屋的房子价格介于RM100,000至RM400,000，房屋类型包括排屋terrace house和公寓condo。
其中，排屋的面积介于850平方尺至1,850平方尺，而公寓单位大小介于600平方尺
至1,200平方尺。
值得一提的是，政府在《2021年财政预算案》（Budget 2021）中宣布，PR1MA将与特定的银行或金融机构合作，在全国5,000间总值超过10亿令吉的一马房屋，为首购族提供“先租后买”计划（Rent-To-Own，简称RTO），为人民提供另一个买房方式的选择。
PR1MA一马房屋计划申请条件：
- 必须是马来西亚公民
- 申请时必须年满21岁
- 个人或家庭（夫妻）的每月收入介于RM2,500至RM15,000
- 申请者或配偶名下不能持有超过一间房产
5）大马亲民房屋（Rumah Mesra Rakyat）
亲民房屋是由房屋与地方政府部门旗下的房屋发展机构——Syarikat Perumahan Negara Berhad（简称SPNB）负责建造，提供给全马各地收入不超过RM3,000的大马子民申请。
在Rumah Mesra Rakyat的计划底下，SPNB提供高达RM20,000的建筑费用补助，帮助申请人兴建自己的一间单层房屋，前提是申请人必须拥有自己的土地，或者能够找到愿意提供土地的地主。
申请人可选择兴建的房屋类型有6种，房屋价格从RM75,000起。
举例来说，假设申请人想建造一间房价RM75,000的屋子，扣除SPNB提供的RM20,000建筑费用补助后，就剩下RM55,000的费用。这笔剩余的费用可通过现金的方式支付，也可以跟SPNB或者银行申请贷款，然后分期偿还。
6）SPNB房屋（Kediaman SPNB）
Kediaman SPNB是另一个由Syarikat Perumahan Negara Berhad这间国家房屋发展机构所推出的可负担房屋计划，为全国各地的人民提供房价从RM150,000起的排屋和公寓。
7）直辖区房屋计划（Residensi Wilayah/RUMAWIP）
前称联邦直辖区可负担房屋（RUMAWIP）的Residensi Wilayah，目的是为那些在吉隆坡（Kuala Lumpur）、布城（Putrajaya）和纳闽（Labuan）出生、居住及工作的中等收入群体，提供舒适、优质和房价可负担的住房。
此计划下的房屋单位售价不超过RM300,000，且单位面积将不小于900平方尺，但申请者禁止将房屋出租给非大马公民，并且在10年内不得转售。
Residensi Wilayah直辖区房屋计划申请条件：
8）我的雪兰莪房屋计划（Rumah Selangorku）
这是由雪州房屋与地产局（Lembaga Perumahan dan Hartanah Selangor，简称LPHS）负责执行的房屋计划，目的是在雪兰莪州（Selangor）各区建设可负担房屋，协助雪州的中低收入群体买到第一间房子。
我的雪兰莪房屋计划的单位售价在RM250,000以下，但房屋仅限自住不得出租，且在5年内不可转售。
于2014年首次推出的RSKU旨在协助中等收入的群体，在雪兰莪州的主要城市中心购买可负担房屋。
该计划下的房地产包括高层公寓high-rise apartments和有地住宅landed houses。根据房产的类型，房子的价格从RM42,000令吉到RM250,000令吉之间。
在RSKU计划下，房屋分为A、B、C、D和E五类，有不同的申请资格，主要根据申请人的家庭月收入。申请人只能选择一种房屋类型。
Rumah Selangorku我的雪兰莪房屋计划申请条件：
- 必须年满18岁
- 申请者必须在雪州定居
- 申请者必须是首购族
- 丈夫或妻子均可申请，但每个家庭只能获得1房屋
- 申请人（丈夫或妻子）不得在雪州拥有任何政府或私人房地产
- A类型房屋：每月家庭收入不超过RM3,000令吉
- B类型房屋：每月家庭收入不超过RM7,000令吉
- C类型房屋：每月家庭收入不超过RM10,000令吉
- D和E类型房屋：每月家庭收入不超过RM14,500令吉
由于RSKU是为雪兰莪的B40和B40群体所提供的，因此必须遵守一些基本规则：
- 房产在购买后5年内不得出售
- 业主不得出租房产
- 申请有效期为两年
- 如果没有成功申请，申请人在两年后可以再次申请
9）Rumah Selangorku的精明租屋计划（Skim Smart Sewa）
雪兰莪州政府推出的精明租屋计划，旨在帮助那些无力购买“我的雪兰莪房屋”计划的中低收入群体，以低廉的租金入住该计划下的单位。
Skim Smart Sewa计划的租约最短为2年，最长是5年。在租约结束后，雪州政府将归还租客已缴付的30%租金，以作为购买房屋的头期费用。
根据雪州房屋与地产局LPHS旗下推行这项计划的公司Perumahan Dan Hartanah Selangor Sdn Bhd（PHSSB）在其官网的资讯，目前这些单位的租金介于RM450至RM900。
A类型
700平方尺
RM5,000及以下
B类型
750平方尺
RM15,000及以下
C类型
800平方尺 900平方尺 1,000平方尺 18尺 x 60尺
RM15,000及以下
D类型
1,000平方尺 20尺 x 60尺
RM15,000及以下
Skim Smart Sewa精明租屋计划申请条件：
申请者与配偶必须是马来西亚公民
年龄18岁及以上，并已建立家庭或有家庭负担
申请者或配偶在雪州居住或工作
申请者必须是雪州选民
每月家庭收入不超过RM5,000者，可申请租住A类型房屋或低成本房屋
每月家庭收入不超过RM15,000者（月收入不超过RM10,000者将获优先考虑），可申请租住B、C和D类型房屋或中低成本房屋
申请者在雪州没有住所（将获优先考虑）；或申请者的住所，位于申请的房屋所在地50公里之外，同时申请租住的单位必须距离工作地点的25公里范围内
10）槟城可负担房屋（Rumah Mampu Milik Penang）
槟城州政府旗下的槟城发展机构（Penang Development Corporation）所推行的Rumah Mampu Milik Penang，是提供给年满21岁的槟城子民的可负担房屋计划。
槟城可负担房屋计划申请条件：
- 申请人必须是马来西亚公民
- 必须年满21岁
- 必须是在槟城出生或在槟城定居的人
- 必须是槟城的注册选民
- 在槟城工作
- 收入不超过RM2,500，可申请购买房价不超过RM42,000的A类别房屋
- 收入不超过RM3,500，可申请购买房价不超过RM72,500的B类别房屋
- 收入不超过RM8,000，可申请购买房价不超过RM150,000的C1类别房屋
- 收入不超过RM10,000，可申请购买房价不超过RM200,000的C2类别房屋
- 收入不超过RM12,000，可申请购买房价不超过RM300,000的C3类别房屋
- A或B类别房屋申请人及其配偶不可在马来西亚的任何一个州属拥有房屋
- C1、C2 和 C3 类别的可负担房屋申请人及其配偶名下可拥有一间房产，但这间房产的购买价格必须比想要申请的可负担房屋价格低，才能申请（必须附上房屋买卖合约SPA副本证明）
11）柔佛可负担房屋计划（Rumah Mampu Milik Johor）
柔佛可负担房屋计划（简称RMMJ）是由柔佛州政府所推出的可负担房屋计划，旨在协助Johor子民买到自己的家。
RMMJ房屋共有A、B、C和D四种类型，当中都是价格介于RM42,000到RM300,000的公寓condo和排屋terrace house。
A类型房屋
RM42,000
不超过RM4,000
B类型房屋
RM80,000
不超过RM6,000
C类型房屋
RM150,000
不超过RM8,000
D类型房屋
RM250,000 – RM300,000
不超过RM10,000
RMMJ的申请条件：
- 必须是马来西亚公民，申请时已满18岁
- 必须在柔佛居住超过10年
- 单身或已婚者皆可申请
- 若申请者已经拥有一间中价房屋或可负担房屋，就不能再申请
- 只有拥有廉价房屋（rumah kos rendah）的申请者，才能申请C和D类型的RMMJ
- 若申请者名下有一间廉价房屋，那么必须在持有时间超过10年后，才可申请购买B类型的RMMJ
- 每一次申请的有效期限只有2年，即2年后必须重新申请
除了以上可负担房屋计划之外，政府也提出房贷担保计划（Housing Credit Guarantee Scheme，简称HCGS；或称为Skim Jaminan Kredit Perumahan，简称SJKP）。
这个计划主要是帮助没有稳定收入的首购族，如零工和自由职业者、做生意的人、小商人或企业家，可以在指定的金融机构获得高达100%的贷款。
在2023年财政预算下，政府已为该计划分配额外RM30亿令吉，预计会让12,000名贷款者受益。
HCGS的申请条件：
- 年满18岁以上的马来西亚公民，可以联名贷款
- 房子必须是买来自己住的
- 购买第一间（全新、正在建造、现有的、拍卖中）中低价位的可负担房屋
- 每月总收入至少达RM1,000令吉
- 每月偿还的贷款少过总收入的65%
- CCRIS过去12个月的记录内，拖欠还款的记录少于两个月
- 过去24个月没有其他不良贷款记录
HCGS的主要特点
| 贷款用途 | 仅提供给房贷，因HCGS是专门为购买住宅而设的 |
| 贷款限额 | –提供高达RM400,000令吉的贷款，贷款可包含递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）或抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance，简称MLTA）、长期屋主回教保险（Long Term House Owner’s Takaful，简称 LTHO）、律师费和估价费 |
| 贷款类型 | 定期贷款Term Loan和定期融资Term Financing |
| 贷款期限 | 长达35年或直到借款人年满65岁，以较早者为准，这也取决于银行所规定的条款。根据银行的的相关条款，也可以延长还款期至第二代贷款，条件是孩子在申请时必须年满18岁 |
| 担保范围 | 保证从银行获得100%房贷，贷款可包括MRTA或MLTA、长期屋主回教保险、律师费和估价费 |
| 利率 | 由银行决定 |
| 抵押金 | 必须支付相等于3个月还款额的抵押金 |
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